La Risikolebensversicherung, ou assurance vie temporaire, est essentiellement conçue pour assurer la sécurité financière des bénéficiaires de l’assuré. Toutefois, les garanties spécifiques offertes et les exclusions varient considérablement en fonction des tarifs et des fournisseurs individuels.
Ce que couvre une assurance vie temporaire classique
Comme son nom l’indique, cette assurance couvre le risque de décès, qui peut entraîner des problèmes financiers existentiels pour les bénéficiaires. La cause du décès et l’identité des bénéficiaires importent peu. Avec une assurance vie temporaire, vous assurez l’avenir de vos proches tels que votre conjoint, vos enfants ou d’autres membres de votre famille. En tant qu’entrepreneur, vous avez également la possibilité de protéger financièrement un ou plusieurs partenaires commerciaux en cas de décès.
Une assurance vie temporaire souscrite conjointement à un prêt offre une assurance financière indirecte aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré. Que ce soit pour un prêt à la consommation classique ou pour l’achat d’une maison, une assurance vie temporaire souscrite avec le prêt, également appelée assurance décès-invalité, est particulièrement avantageuse. En effet, le montant de l’assurance s’ajuste en fonction du solde restant dû. La banque est désignée comme bénéficiaire.
Si vous avez déjà une assurance vie temporaire et que vous décidez d’acheter ou de construire une maison ou un appartement, vous avez la possibilité d’augmenter le montant de l’assurance existante. Avant de choisir cette option, il est important de demander des conseils détaillés, car une assurance décès-invalité classique souscrite avec le financement pourrait être plus avantageuse.
Ce qui n’est pas couvert et les problèmes potentiels
L’assurance vie temporaire couvre le décès de l’assuré en cas de mort naturelle. Cela comprend toutes les maladies entraînant la mort, ainsi que les accidents tels que les accidents de travail, de la route ou de loisirs, sans intention de nuire à soi-même ou à autrui.
Avant de souscrire une assurance vie temporaire, il est important de vérifier attentivement les conditions spécifiques de garantie. En effet, certains assureurs excluent la couverture en cas de suicide. Ainsi, si un assuré se suicide, les bénéficiaires ne recevront aucune indemnité, même s’ils ont payé des primes pendant des années. D’autres assureurs peuvent conditionner le paiement en cas de suicide à une période d’attente suffisamment longue.
La situation devient également compliquée lorsque l’assuré est victime d’un meurtre. Dans de tels cas, les assureurs attendent souvent que l’affaire soit résolue par la police avant de verser une indemnité. Si la clarification prend beaucoup de temps, cela peut être problématique pour les bénéficiaires. En effet, si le bénéficiaire est soupçonné de meurtre, aucun paiement ne sera effectué, même s’il est éventuellement innocent.
Les fausses déclarations concernant l’état de santé sont également problématiques. Que ces déclarations soient faites par erreur ou intentionnellement, si l’assureur découvre ces fausses déclarations après le décès de l’assuré, il peut refuser le versement de l’indemnité. Cela s’applique même si le décès est dû à une maladie différente de celle non mentionnée. Il est donc essentiel de fournir toutes les informations sur les antécédents médicaux et les problèmes de santé existants, même s’ils semblent insignifiants.
Attention! Obligation de signalement en cas de risque accru
Avant de souscrire une assurance vie temporaire, il est essentiel de lire attentivement les conditions du contrat ou de poser toutes les questions nécessaires avant de signer. En effet, de nombreux assureurs exigent que vous signaliez toute augmentation de votre risque après la souscription du contrat. Par exemple, si vous commencez à fumer après la souscription de l’assurance, vous devez le signaler. Il en va de même pour les maladies chroniques ou les maladies graves.
Si l’assureur constate une violation du contrat, telle qu’une omission de signalement, il peut légalement refuser de verser les prestations convenues.
Modèles tarifaires pour une personnalisation individuelle
Les différents assureurs proposent des tarifs de base ainsi que des tarifs spéciaux, appelés tarifs premium, top ou confort, pour les assurances vie temporaires. Ces offres spéciales offrent au souscripteur une grande flexibilité pour personnaliser sa couverture selon ses besoins.
Voici quelques exemples de modèles tarifaires permettant d’adapter l’assurance vie temporaire aux besoins personnels :
Protection immédiate dès la demande: La prestation est versée immédiatement en cas de décès, mais le montant est inférieur à la somme assurée convenue.
Dispense d’obligation de signalement en cas de risque accru: Obligatoire dans le tarif de base, cette obligation peut être exclue dans les tarifs supérieurs, et l’assureur renonce à augmenter les primes en cas d’aggravation du risque.
Paiement anticipé de la somme assurée en cas de maladie grave: Si l’assuré tombe gravement malade et que la maladie entraîne inévitablement le décès, un versement anticipé peut être effectué. Dans ce cas, le souscripteur reçoit la somme assurée convenue.
Réductions de primes pour les familles avec enfants: Les assurances pour les familles sont très différentes les unes des autres. Il est donc important de se renseigner en détail.
Protection des prêts et des biens immobiliers: Avec ce modèle tarifaire, vous pouvez augmenter le montant de l’assurance sans passer par un nouvel examen médical.
Suspension des primes: Si vous souhaitez suspendre le paiement des primes tout en maintenant la couverture d’assurance, vous pouvez en faire la demande. Cependant, en cas de décès, la prestation peut être réduite en conséquence, selon les modalités du contrat.
Il existe de nombreuses options supplémentaires et il est essentiel de comparer attentivement les offres des nombreuses compagnies d’assurance proposant des assurances vie temporaires.
