Die Risikolebensversicherung ist eine wichtige finanzielle Absicherung für die Hinterbliebenen des Versicherungsnehmers. Doch welche Fälle werden genau versichert und was ist vom Versicherungsschutz ausgenommen? Die Antwort darauf hängt von den individuellen Tarifen und Anbietern ab. In diesem Artikel werden wir einen genauen Blick auf die Leistungen und Einschränkungen einer klassischen Risikolebensversicherung werfen.
Das deckt eine klassische Risikolebensversicherung ab
Wie der Name bereits andeutet, deckt diese Versicherung das Risiko des Ablebens ab, das für die Hinterbliebenen oft mit finanziellen Problemen verbunden ist. Dabei spielt es keine Rolle, wie der Versicherte gestorben ist oder wer der Begünstigte ist. Mit einer Risikolebensversicherung sorgen Sie für eine finanzielle Zukunft Ihrer Angehörigen wie Ehepartnern, Kindern oder anderen Verwandten vor. Als Unternehmer haben Sie auch die Möglichkeit, einen oder mehrere Geschäftspartner finanziell abzusichern, falls etwas Ernsthaftes passiert.
Eine weitere indirekte finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen erfolgt durch die Risikolebensversicherung, die oft im Zusammenhang mit Krediten abgeschlossen wird. Egal, ob es sich um einen Verbraucherkredit oder den Kauf eines Eigenheims handelt, Restschuldversicherungen sind besonders günstig. Die Versicherungssumme passt sich kontinuierlich der Restschuld an, und die Bank ist als Begünstigter eingetragen.
Wenn Sie bereits eine Risikolebensversicherung haben und sich für den Kauf oder Neubau eines Hauses oder einer Wohnung entscheiden, können Sie die Versicherungssumme erhöhen. Bevor Sie diese Option jedoch in Betracht ziehen, ist es wichtig, sich gründlich beraten zu lassen. Eine herkömmliche Restschuldversicherung, die Sie zusammen mit der Finanzierung abschließen, kann möglicherweise vorteilhafter sein.
Was sie nicht abdeckt und potenzielle Probleme
Die Leistung der Risikolebensversicherung bezieht sich auf den natürlichen Tod des Versicherten. Dies umfasst alle tödlichen Erkrankungen sowie Unfälle wie Arbeits-, Verkehrs- oder Freizeitunfälle ohne gezielte Selbst- oder Fremdeinwirkung.
Bevor Sie sich für eine Risikolebensversicherung entscheiden, sollten Sie die Leistungsvoraussetzungen genau prüfen. Manche Anbieter schließen beispielsweise Selbstmord als Todesursache explizit aus. In solch einem Fall bleiben die Angehörigen trotz jahrelanger Beitragszahlung ohne finanzielle Absicherung zurück. Andere Anbieter haben eine lange Wartezeit, bevor sie im Falle eines Selbstmords Leistungen erbringen.
Auch wenn der Versicherungsnehmer ermordet wird, kann es zu Problemen kommen. Die Versicherungen warten oft mit der Leistungserbringung, bis der Fall polizeilich geklärt ist. Wenn sich die Klärung über einen längeren Zeitraum erstreckt, kann es für die Hinterbliebenen problematisch werden. Wenn der Begünstigte unter Mordverdacht steht, erfolgt keine Auszahlung der Versicherungssumme. Im schlimmsten Fall kann es sein, dass der Begünstigte unschuldig ist, aber trotzdem keine Leistung erhält.
Besonders problematisch sind falsche Angaben zu Gesundheitsfragen. Wenn der Versicherer feststellt, dass die Angaben nicht der Wahrheit entsprechen, verweigert er die Leistung. Dies gilt auch dann, wenn der Versicherte an einer anderen Krankheit als der nicht angegebenen verstirbt. Daher ist es unerlässlich, alle Vorerkrankungen anzugeben, unabhängig davon, wie unbedeutend sie erscheinen mögen.
Achtung! Meldepflicht, wenn sich das Risiko erhöht
Es ist wichtig, die Vertragsbedingungen für Ihre Risikolebensversicherung genau zu lesen oder vor dem Abschluss nachzufragen. Viele Versicherer erwarten, dass Sie erhöhte Risiken, die nach Vertragsabschluss auftreten, melden. Wenn Sie beispielsweise nach Abschluss der Versicherung anfangen zu rauchen, müssen Sie dies melden. Das gleiche gilt für chronische oder schwere akute Erkrankungen. Auch der Wechsel zu einem gefährlichen Beruf oder das Aufnehmen eines riskanten Hobbys wie Klettern oder Fallschirmspringen muss gemeldet werden. In diesen Fällen wird der Versicherungsbeitrag entsprechend angepasst, unter Berücksichtigung der erhöhten Risiken.
Wenn der Versicherer feststellt, dass eine solche Meldung nicht erfolgt ist, kann er die vereinbarten Leistungen nicht erbringen, da dies Vertragsbruch darstellt.
Tarifmodelle für die individuelle Gestaltung
Die verschiedenen Versicherer bieten für Risikolebensversicherungen sowohl einen Basistarif als auch spezielle Premium-, Top- oder Komforttarife an. Diese speziellen Tarife ermöglichen dem Versicherungsnehmer eine hohe Flexibilität bei der individuellen Gestaltung der Absicherung.
Hier sind einige Beispiele für Tarifmodelle, mit denen Sie Ihre Risikolebensversicherung an Ihre persönlichen Bedürfnisse anpassen können:
- Sofortschutz ab Antragstellung: Die Leistung erfolgt bereits im Todesfall unmittelbar nach Antragstellung. Die Summe ist jedoch geringer als die vereinbarte Versicherungssumme.
- Entfall der Meldepflicht bei Erhöhung des persönlichen Risikos: In Basistarifen ist diese Meldung Pflicht, während sie in höherwertigen Tarifen ausgeschlossen sein kann. Der Versicherer verzichtet dann auf höhere Beiträge, falls sich das Risiko erhöht.
- Vorgezogene Zahlung der Versicherungssumme im schweren Krankheitsfall: Wenn der Versicherte schwer erkrankt und die Erkrankung nachweislich zum Tod führt, kann eine vorgezogene Leistung erfolgen. In diesem Fall wird die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt.
- Beitragsrabatte für Familien mit Kindern: Es gibt große Unterschiede bei Versicherungen für Familien. Informieren Sie sich daher ausführlich.
- Kredit- und Immobilienabsicherung: Mit diesem Tarifmodell können Sie die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung um einen bestimmten Prozentsatz erhöhen.
- Beitragsfreistellung: Sie können eine Beitragsfreistellung beantragen, während der Versicherungsschutz weiterhin besteht. Je nach Vertrag erfolgt jedoch im Todesfall eine entsprechend reduzierte Leistung.
Das Angebot zusätzlicher Bausteine ist groß und erfordert einen genauen Vergleich der von den zahlreichen Versicherungsunternehmen angebotenen Risikolebensversicherungen. Es ist wichtig, die individuellen Bedürfnisse zu berücksichtigen und sich gründlich zu informieren, um die beste Absicherung zu erhalten.
