Dans cette vidéo, découvrez quand il est préférable d’opter pour une Rürup Rente ou une retraite privée.
Est-ce que les assurances classiques valent encore la peine ?
De nombreux consommateurs se demandent si les assurances classiques sont encore rentables compte tenu du niveau actuel des taux d’intérêt. Ceci est valable que ce soit pour une Rürup Rente ou une retraite privée.
La réponse à cette question est simple.
Le taux de rendement garanti des polices d’assurance classiques est actuellement de 0,90 %, que ce soit pour une Rürup Rente ou une retraite privée. La plupart des consommateurs ne savent pas que ce taux de rendement garanti s’applique uniquement à la part d’épargne après déduction de tous les frais du contrat.
Les coûts effectifs des polices d’assurance classiques se situent aujourd’hui entre 1 et 2 %. En fin de compte, il ne reste donc rien du taux de rendement garanti pour le consommateur. Ainsi, les produits d’assurance classiques ne sont pas rentables comme placements. Avec de tels produits, vous ne réussirez même pas à compenser l’inflation à l’avenir.
Investir dans des fonds indiciels et des ETF – via une Rürup Rente ou une retraite privée
Les associations de consommateurs ainsi que la presse spécialisée soulignent régulièrement les avantages des fonds indiciels à faible coût, également appelés ETF, pour la constitution de patrimoine. Ces fonds offrent des coûts minimes avec une diversification maximale des risques. Il existe sur le marché des produits Rürup Rente ETF ainsi que des produits de retraite privée ETF qui vous permettent d’investir dans des ETF. Les produits d’assurance les moins chers sont les soi-disant contrats nets qui renoncent totalement aux commissions de souscription et ne comportent que des frais de gestion minimes.
Ces produits très rentables sont très attractifs.
L’avantage principal de la Rürup Rente par rapport à une police de retraite privée réside dans la déductibilité fiscale des cotisations. Cela profite particulièrement aux personnes à revenus élevés. Les versements de rente à vie conviennent à la constitution d’une pension complémentaire ou en remplacement de la retraite légale. Les travailleurs indépendants et les salariés bien rémunérés utilisent souvent une Rürup Rente comme complément de retraite avec des avantages fiscaux.
Rürup Rente
Avantages Inconvénients
- Cotisations déductibles fiscalement
- Versement de rentes à vie
- Protection contre les faillites et l’aide sociale
- Versements flexibles
- Revenus de placement exempts d’impôt pendant la phase d’épargne
Pas de paiement en capital
Limitation de la transmission en héritage
Imposition des rentes à partir de 62 ans
La plupart des produits sont trop chers !
Les inconvénients de la Rürup Rente résident dans sa faible flexibilité. Tout comme avec la retraite légale, aucun paiement en capital n’est possible et la transmission en héritage est limitée aux conjoints et aux enfants de moins de 25 ans.
Le versement de la rente n’est possible qu’à partir de l’âge de 62 ans et doit ensuite être imposé. Les produits courants sont nettement trop chers. Les contrats nets basés sur les ETF sont ici une solution.
Retraite privée
La retraite privée présente des avantages par rapport à la Rürup Rente, notamment la possibilité d’un paiement en capital défiscalisé, d’une transmission libre et de possibilités de versement flexibles. Les revenus de placement sont également exonérés d’impôt pendant la phase d’épargne. Aucun impôt final n’est prélevé.
Avantages Inconvénients
Paiement en capital possible (défiscalisé)
Transmission libre
Versements flexibles
Revenus de placement exempts d’impôt pendant la phase d’épargne
Cotisations non déductibles fiscalement
Considéré comme un bien propre
La plupart des produits sont trop chers !
Le principal inconvénient des produits de retraite privée est que les cotisations ne sont pas déductibles fiscalement. En revanche, le paiement en capital ultérieur est exonéré d’impôt. Après une durée minimale de 12 ans et à partir de 62 ans, seuls la moitié des revenus sont imposés. Lorsque vous optez pour une rente, la taxation de la part de rendement est minimale.
Dépendant de la situation et des objectifs
Sur la base des informations présentées, vous pouvez maintenant estimer si une Rürup Rente ou une retraite privée correspond le mieux à vos besoins. Les facteurs déterminants sont :
- Vos objectifs,
- Vos régimes de retraite existants,
- Votre situation financière et fiscale.
Un concept global avec plusieurs composants est judicieux
Si vous commencez tout juste à élaborer un concept de retraite, il est tout à fait judicieux de combiner une Rürup Rente et une retraite privée. Ainsi, vous disposez d’un élément garantissant une rente fixe et inattaquable, ainsi que d’un élément flexible qui vous permettra d’accéder à votre capital plus tard ou en cas d’urgence.
Pour les deux formes de contrat, évitez les produits surévalués avec un taux de coût effectif élevé. Idéalement, optez pour des contrats nets peu coûteux incluant des possibilités d’investissement dans des ETF.
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