Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, il est essentiel d’évaluer correctement la valeur de vos biens mobiliers. Cette estimation est cruciale pour déterminer le montant de votre prime d’assurance et l’indemnisation prévue en cas de sinistre couvert par le contrat. Découvrez comment estimer vos biens mobiliers afin d’obtenir une couverture adaptée à vos besoins.
Les règles à suivre pour estimer vos biens mobiliers
L’assurance multirisque habitation est obligatoire pour les locataires et fortement recommandée pour les propriétaires. Elle permet de protéger vos biens en cas de sinistre, qu’il s’agisse d’un incendie, d’un cambriolage, d’un dégât des eaux ou d’une catastrophe naturelle. Avant de souscrire ce contrat, vous devez estimer la valeur de vos biens mobiliers. Cette étape fournit des informations essentielles pour fixer le montant de votre prime d’assurance et garantit une meilleure indemnisation en cas d’événement couvert par le contrat. En général, plus vous possédez de biens de valeur, plus votre prime d’assurance est élevée et plus l’indemnisation versée en cas de sinistre est importante.
Pour estimer vos biens, commencez par dresser une liste exhaustive de tous les objets matériels que vous possédez : meubles, équipements multimédias, appareils électroménagers, tableaux, livres, instruments de musique, tapis, linge de maison, vêtements, bijoux, etc. Effectuez cet inventaire pièce par pièce afin de ne rien oublier. La méthode d’estimation à privilégier est basée sur la valeur d’usage des biens, et non sur leur valeur d’achat. En effet, la plupart des objets perdent de la valeur au fil du temps.
Généralement, on estime qu’un bien mobilier perd 10 % de sa valeur par an à partir de la deuxième année suivant son acquisition, dans la limite d’un pourcentage maximum de vétusté. Les assureurs déduisent ce taux de vétusté de l’indemnisation lorsque le contrat ne prévoit pas une indemnisation en valeur à neuf. Lorsque cette option est disponible, elle est généralement limitée dans le temps et nécessite des justificatifs attestant de la valeur des biens endommagés. Il est donc inutile de surestimer la valeur de vos biens. Il est préférable de déclarer un prix juste en échange d’une prime adaptée à la valeur garantie.
Cependant, notez que certains biens peuvent prendre de la valeur avec le temps, comme les bijoux, les œuvres d’art, les instruments de musique et les livres rares, ainsi que les meubles anciens. Dans ce cas, il est conseillé de faire estimer ces biens au moment de les assurer. Si leur valeur est très élevée, il est possible de souscrire une assurance spécifique pour les objets de valeur afin d’être intégralement remboursé en cas de sinistre.
Les risques en cas d’erreur dans l’estimation de vos biens
Lors de la souscription d’une assurance habitation, l’un des risques pour le futur assuré est de mal estimer la valeur de ses biens, en les évaluant soit trop bas, soit trop haut.
En cas de surévaluation
Lorsque vous déclarez une valeur supérieure à la valeur réelle de vos biens, votre prime d’assurance est fixée en fonction de cette estimation. Vous risquez alors de payer une prime trop élevée, au-delà de vos besoins réels. De plus, le code des assurances précise qu’un assuré ne peut pas recevoir une somme supérieure à la valeur réelle de ses biens. Si l’assureur estime que vous avez volontairement surestimé vos biens, le contrat peut être annulé (article L.113-8 du code des assurances), à condition que votre mauvaise foi soit prouvée.
En cas de sous-évaluation
Si vos biens sont sous-évalués, votre assureur peut vous reprocher d’avoir fait une fausse déclaration afin de payer une prime d’assurance moins chère. Dans ce cas également, si votre intention volontaire est prouvée, l’assureur peut réduire le montant de vos indemnités en cas de sinistre ou résilier votre contrat. De plus, en déclarant une valeur inférieure à la valeur réelle de vos biens, vous recevrez une indemnité moins élevée que celle à laquelle vous auriez pu prétendre en cas de dommages.
Il est donc important d’estimer vos biens de manière précise afin d’obtenir une assurance habitation adaptée à la valeur réelle de vos biens. Ne surestimez pas, mais ne sous-estimez pas non plus, pour éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.
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