Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Un prêt personnel est simplement un type de crédit à la consommation, similaire au crédit affecté, au crédit renouvelable ou au prêt auto. Ce qui le distingue des autres types de crédit est que vous n’avez généralement pas besoin de justifier votre demande de prêt auprès de l’organisme prêteur. Vous pouvez donc financer n’importe quel projet (à condition qu’il n’excède pas 75 000 €) :
- Acquisition d’une voiture ou d’une moto ;
- Réalisation de travaux ;
- Financement d’un voyage, d’un mariage, d’un déménagement ou de tout autre projet nécessitant une avance.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur pour un prêt personnel ?
Bien que perçue comme un coût supplémentaire, l’assurance emprunteur pour votre prêt personnel est en réalité une protection essentielle. Grâce à ce produit, vous vous assurez de rembourser votre prêt en cas “d’accident de la vie” : maladie de longue durée, décès d’un co-emprunteur, etc. L’assureur prend alors en charge le remboursement de votre prêt personnel. Ainsi, vos enfants ne héritent pas de vos dettes en cas de décès.
L’assurance pour un prêt personnel est-elle obligatoire ?
L’assurance emprunteur est facultative. Les établissements de crédit n’exigent pas son souscription lorsque vous négociez un financement personnel.
Cependant, même si les montants en jeu ne sont pas aussi élevés que dans le cas d’une opération immobilière, un prêt personnel peut atteindre jusqu’à 75 000 €. Ainsi, si le coût de votre projet est important (travaux, achat d’une voiture), il est fortement recommandé de souscrire une assurance emprunteur pour sécuriser le remboursement de votre crédit personnel.
Dois-je accepter l’assurance emprunteur de ma banque ?
Vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance prêt personnel proposée par l’établissement de crédit. En effet, depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité, lors de la souscription de votre prêt, d’opter pour une délégation d’assurance. Cela signifie que vous pouvez choisir une assurance “externe” personnalisée en fonction de votre profil. La délégation d’assurance peut également vous permettre de réaliser des économies sur le coût de votre assurance prêt personnel.
Si vous avez déjà souscrit une assurance prêt personnel et que vous souhaitez la changer, sachez qu’il est tout à fait possible de le faire grâce à la loi Hamon. Pendant la première année de remboursement de votre prêt, vous pouvez changer d’assurance-crédit, à condition que les garanties soient équivalentes.
Pour comparer les assurances de prêt personnel, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance crédit. Ce professionnel de l’assurance négociera les meilleures conditions financières pour vous et vous conseillera sur l’offre la plus avantageuse.
De quelles protections puis-je bénéficier ?
Si vous souscrivez une assurance prêt personnel, vous et votre conjoint bénéficiez d’une protection en cas d’accidents de la vie qui pourraient vous empêcher de rembourser les sommes empruntées. L’organisme d’assurance prendra alors le relais et versera les sommes dues à la banque selon les conditions spécifiées dans le contrat. Voici les cas dans lesquels vous pouvez prétendre à une indemnisation :
- Décès ;
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- Invalidité permanente totale (IPT) ou permanente partielle (IPP) ;
- Incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- Invalidité professionnelle (IP) ;
- Maladie non objective (comme les affections dorsales ou psychologiques) ;
- Perte d’emploi.
Les garanties décès et invalidité sont généralement incluses dans tous les contrats d’assurance prêt personnel. Certains assureurs proposent également d’autres formules d’assurance, telles que l’assurance-crédit décès, invalidité et maladie (DIM ou DMI), l’assurance décès, invalidité, maladie et chômage (DIMC ou DMIC) et l’assurance prêt personnel pour les seniors.
Quelles sont les exclusions des assurances de crédit personnel ?
Avant de souscrire une assurance prêt personnel, il est important de vérifier attentivement les exclusions de garantie. Celles-ci peuvent varier d’un organisme à l’autre, mais en général, les exclusions d’assurance prêt à la consommation sont très restrictives. Par exemple, les garanties sont exclues en cas d’accident ou de maladie volontaire, de maternité, de suicide, etc.
De plus, la garantie perte d’emploi ne s’applique qu’aux salariés et exclut certaines situations telles que les fins de contrat à durée déterminée, les licenciements pour faute et les démissions volontaires.
Outre les tarifs, il est donc conseillé de comparer les conditions de garantie.
Quel est le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt personnel ?
Le coût de l’assurance prêt personnel varie selon que vous souscrivez l’offre de votre banque (assurance groupe) ou celle d’un organisme externe (assurance individuelle). Le calcul du tarif est différent :
- L’offre proposée par la banque repose sur le principe de mutualisation des risques. Le tarif dépendra des risques partagés avec les autres assurés.
- L’assurance individuelle, quant à elle, est personnalisée et basée uniquement sur votre profil et votre projet.
Si vous optez pour une assurance externe, l’assureur examinera votre dossier pour définir le coût de votre couverture. Ainsi, le tarif variera en fonction de votre âge au moment de la souscription, de votre état de santé, de votre profession et du sport que vous pratiquez.
Plus votre profil est rassurant pour l’assureur, meilleures seront vos chances de bénéficier des meilleurs tarifs.
