Lorsque votre assureur résilie votre contrat d’assurance, cela met le professionnel sous pression. Sans assurance responsabilité civile automobile, votre flotte de véhicules est immobilisée. Sans assurance responsabilité civile professionnelle, un gros sinistre pourrait conduire à la faillite. Nous avons interrogé l’expert indépendant en assurance et avocat Roland Harstorff de Hambourg sur la manière dont les professionnels devraient réagir dans de tels cas. Voici ses conseils :
Ne le prenez pas personnellement : il s’agit d’argent !
Les compagnies d’assurance n’ont pas besoin d’une raison particulière pour résilier une police d’assurance dommages. “Il s’agit d’un contrat normal que les deux parties peuvent résilier en respectant certains délais”, explique le juriste. Pour les assurances dommages, il s’agit souvent d’une question d’argent : est-ce que la police est encore rentable pour l’assureur ? Les fournisseurs évaluent cela en fonction de critères très variés selon le type d’assurance :
Exemple d’une assurance responsabilité civile automobile : “Pour cette police d’assurance, les assureurs examinent les trois ou cinq dernières années pour déterminer si le contrat est rentable”, rapporte M. Harstorff. “Le taux de sinistres ne doit pas dépasser 70 à 80 % des primes nettes.” Si une entreprise paie une prime annuelle de 3000 euros nettes (hors taxe d’assurance) pour 5 véhicules et déclare des sinistres d’un montant de 13 000 euros au cours des 5 années, cela représente un taux de sinistres d’environ 87 %. Trop élevé pour l’assurance.
Exemple d’une assurance protection juridique : Pour une assurance protection juridique, le nombre de litiges compte davantage. “À partir de 2 cas par an, un assuré peut déjà être considéré comme un querelleur et doit s’attendre à une résiliation, même s’il est dans son droit”, explique l’expert. L’assureur a le droit de résiliation anticipée en cas d’au moins 2 sinistres par an.
Exemple d’une assurance responsabilité civile professionnelle : Pour cette police d’assurance, les compagnies d’assurance ne se basent pas nécessairement sur les sinistres individuels, mais sur ce qui reste après regroupement de l’ensemble des contrats d’une même catégorie.
Conseil d’expert : Vous êtes client de cette compagnie d’assurance depuis 40 ans et vous êtes ami avec votre agent depuis la maternelle ? Une telle résiliation peut vous mettre en colère. Cependant, vous ne devriez pas le prendre personnellement, conseille M. Harstorff, “parce que ce n’est pas personnel”. Ce qui est important maintenant, c’est de calculer, d’agir et de négocier calmement. Sinon, cela vous coûtera cher.
Demandez à pouvoir résilier vous-même !
La recherche d’une nouvelle assurance est beaucoup plus facile si l’assuré a résilié lui-même son ancienne police d’assurance. Car chaque nouvel assureur pose d’abord trois questions : y a-t-il eu un contrat précédent ? Qui a résilié ? Quels étaient les sinistres antérieurs ? “Si l’assuré a résilié, il trouvera plus facilement un nouvel assureur et cela se remarquera également sur la prime”, explique M. Harstorff. Cependant, les assurés doivent répondre correctement à ces questions. Des informations erronées peuvent entraîner une perte de protection d’assurance.
Conseil d’expert : Les personnes concernées devraient demander immédiatement à l’assureur de retirer la résiliation pour pouvoir résilier eux-mêmes. Pour l’assurance, cela ne représente pas un grand risque, car si l’assuré décide finalement de ne pas résilier, elle peut toujours le renvoyer. Seule exception : si l’assurance résilie peu de temps avant la fin du délai de résiliation annuel, elle acceptera difficilement ce risque.
Négociez après la résiliation !
Il y a des cas où il est compréhensible que l’assureur souhaite résilier, explique M. Harstorff. Est-ce que l’assurance multirisques immeuble doit régulièrement indemniser des dégâts d’eau causés par des canalisations vétustes et que le propriétaire ne souhaite pas investir ? Est-ce que l’assurance responsabilité civile automobile doit régulièrement indemniser des dommages causés par le même employé ? Conseil d’expert : les assurés devraient examiner de plus près l’historique des sinistres et réfléchir à la manière d’éviter les sinistres à l’avenir. Par exemple, en rénovant le système de canalisations vétustes ou en proposant une formation à la sécurité routière pour l’employé sujet aux accidents. Ou vous pouvez simplement demander à votre assurance dans quelles conditions elle annulerait la résiliation. Souvent, la conclusion ou l’augmentation des franchises peut également aider à poursuivre les contrats qui sont plus souvent affectés par des sinistres mineurs.
Agissez rapidement pour trouver une nouvelle assurance !
Les assurances doivent respecter un délai de résiliation. Il est régulièrement de 3 mois, sauf pour les assurances automobile qui sont d’un mois. Cependant, les personnes concernées ne devraient pas tarder à chercher un nouveau prestataire, car cela prend du temps. Et après une résiliation par l’assureur, il faut s’attendre à ce que certains prestataires renoncent – même si cela semblait différent au téléphone ou lors de l’entretien avec l’agent.
Conseil d’expert : “Il arrive que les personnes assurées ayant résilié ne trouvent pas de nouvel assureur, mais c’est l’exception”, explique M. Harstorff. Si vous avez chargé un courtier d’assurances de la recherche et que vous n’obtenez pas de résultats, demandez-lui une liste de ceux qui ont déjà refusé. “Cela mettra un peu de pression sur le courtier. Et si cela ne porte pas ses fruits, vous pourrez ainsi rechercher vous-même plus rapidement d’autres prestataires ou faire appel à un conseiller en assurance.”
Ne résiliez pas précipitamment les assurances individuelles !
La résiliation d’une assurance dommages est une chose. Cependant, la résiliation d’une assurance personnes par l’assureur est beaucoup plus grave. En pratique, cela arrive toutefois très rarement pour les assurances incapacité de travail (IT) ou les assurances maladie privées. Cependant, des raisons particulières devraient déjà être présentes pour résilier une telle police, souligne M. Harstorff.
Conseil d’expert : Trop souvent, les assurés résilient de leur propre chef de telles polices parce qu’on leur propose des produits prétendument meilleurs, rapporte l’expert. “Je ne résilierais jamais de tels contrats sans raison valable et hâtivement avant de recevoir une offre nouvelle contraignante.” Ce n’est qu’à ce moment-là que l’on voit réellement si les promesses des prestataires sont tenues. Celui qui ne tarde pas à résilier pourrait en payer le prix, voire se retrouver sans aucune assurance.
(jw)
