L’assurance de prêt immobilier est souvent imposée par les organismes de crédit. Elle offre une protection financière pour vous et votre famille tout au long du prêt. Le taux d’assurance de prêt immobilier est déterminé en fonction de différents paramètres. Voyons comment il impacte le coût total de votre crédit immobilier.
Qu’est-ce que le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est le taux appliqué à votre assurance emprunteur si vous souscrivez un crédit immobilier. Il vous permet de connaître la part de votre assurance dans le coût total de votre emprunt, sur une année.
Pour le fixer, les établissements d’assurance et les banques tiennent compte de :
- Votre âge ;
- Votre situation professionnelle ;
- La durée de votre prêt immobilier ;
- Votre état de santé déterminé par un questionnaire médical (sauf pour les propriétaires de moins de 60 ans et les emprunts de moins de 200 000 € avec la loi Lemoine).
Ce taux a un impact non négligeable sur le coût total de votre crédit immobilier. En effet, l’assurance emprunteur peut représenter plus de 30 % du coût effectif du prêt.
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Quels sont les taux d’assurance de prêt immobilier en 2023 ?
Les taux d’assurance de prêt immobilier évoluent d’année en année. Toutefois, ils sont essentiellement liés au profil de l’emprunteur. Sur un contrat individuel proposé par un courtier :
- Une personne de 20 à 45 ans peut bénéficier d’un taux inférieur à 0,09 % sur le capital restant dû ;
- Une personne de 45 à 65 ans peut espérer un taux moyen de 0,24 % ;
- Une personne de plus de 65 ans verra son taux augmenter, il atteint en moyenne 0,45 %.
Les taux moyens d’assurance de prêt immobilier par banque
Pour vous donner une idée plus précise des taux d’assurance de prêt immobilier, voici quelques chiffres.
- Taux moyens d’assurance de prêt immobilier Fumeur de 20 ans 0,126 % Non-fumeur de 20 ans 0,09 % Fumeur de 30 ans 0,21 % Non-fumeur de 30 ans 0,15 % Fumeur de 40 ans 0,336 % Non-fumeur de 40 ans 0,24 % Fumeur de 50 ans 0,448 % Non-fumeur de 50 ans 0,32 %
Comment sont calculés les taux d’assurance emprunteur ?
Le taux d’assurance prêt immobilier peut varier du simple au double en fonction des profils. Les meilleurs taux sont attribués aux emprunteurs :
- Jeunes ;
- Non-fumeurs ;
- En bonne santé ;
- Pratiquant une activité sportive peu risquée.
Il existe sur le marché des contrats dédiés à certaines catégories professionnelles comme les fonctionnaires et les professions médicales. Les taux d’assurance sont alors mutualisés. Restez informés sur les méthodes de calcul du TAEA en fonction des différents profils emprunteurs.
Contrats groupes généralement proposés dans les banques
Basés sur le principe de la mutualisation des risques, les taux des assurances de groupe sont fixes. De la première à la dernière échéance, ils sont similaires. Le taux est appliqué sur le capital initial emprunté. La cotisation ne varie pas jusqu’à la fin du remboursement du crédit immobilier.
Certains contrats d’assurance individuelle reposent sur le même mode de calcul. Toutefois, cela reste plus rare. C’est pourquoi de nombreux emprunteurs optent pour la délégation d’assurance. Elle leur permet de réaliser des économies significatives.
Contrats individuels ou délégation d’assurance
Dans le cadre d’un contrat individuel, les cotisations de l’assurance emprunteur sont souvent calculées sur la base du capital restant dû. Le montant des mensualités baisse progressivement. En effet, il s’adapte au montant moindre à rembourser. Finalement, il garantit un coût plus faible de votre assurance prêt immobilier.
Un exemple permet de mieux illustrer ce principe. Prenons un crédit de 200 000 euros, avec un taux fixe de 3,5 % sur 20 ans. Le coût de l’assurance individuelle est de 66,67 € le premier mois. Il passe à 66,48 euros le second mois. En effet, le calcul est basé sur un montant de 199 400 euros, après acquittement de la première mensualité de 600 euros.
Les taux d’assurance individuelle sont plus avantageux. Ils peuvent descendre jusqu’à 0,25 %, voire moins de 0,10 %… à garanties égales…
Quel est le rôle du taux sur le coût de votre assurance ?
Depuis octobre 2014, le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) est obligatoirement mentionné dans la fiche standardisée d’information (FSI). Il est plus élevé par rapport au taux nominal d’assurance. Le TAEA est un taux actuariel. Autrement dit, il est recalculé en pourcentage sur le capital restant dû. Il en est de même pour le taux annuel effectif global (TAEG) de votre prêt immobilier. Pour rappel, ce dernier tient compte des intérêts, de l’assurance, de la caution et des frais de dossier.
Vous pouvez additionner le TAEA au taux de votre crédit pour obtenir le véritable coût de votre emprunt, assurance comprise. Attention, vous ne pouvez pas effectuer cette opération avec le taux nominal d’assurance. Le TAEA est très utile pour prendre conscience que l’assurance est un élément clé du coût du crédit. Chaque année, elle représente entre 0,09 % et 0,65 % du capital emprunté.
Prenons un exemple pour mieux comprendre l’impact du taux sur le coût de l’assurance. Vous souscrivez un crédit immobilier de 200 000 euros avec un TAEG de 3,5 % sur 20 ans. Le taux d’assurance crédit est fixé à 0,4 %. L’assurance est estimée à 16 000 euros (200 000 euros x 0,4 % x 20 ans = 16 000 euros).
Découvrez un autre mode de calcul, en partant du coût mensuel de l’assurance emprunteur. À 30 ans, vous souscrivez un crédit immobilier de 100 000 euros, sur 20 ans. Le taux d’assurance est de 0,10 %. En étant assuré à 100 %, vous versez alors une mensualité fixe de 8,33 euros (100 000 x 0,10 % x 100 % / 12).
Récapitulatif de l’exemple Taux d’assurance 0,10 % Coût mensuel 8,33 € Coût total 1 999,2 €
Dans le cas d’une cotisation variable (assurance individuelle), on parle plutôt de taux d’assurance moyen. En effet, il est révisé chaque année en fonction de la durée restante du remboursement et de votre âge.
Comment faire baisser le taux de son assurance ?
Pour faire baisser le taux de son assurance emprunteur, le recours aux services d’un courtier comme Meilleurtaux est conseillé. Ce professionnel vous propose des offres de différentes compagnies d’assurance.
En cas d’assurance de groupe, un courtier peut aussi vous accompagner pour obtenir un “geste commercial”. Cet expert vous conseille sur le principe de quotité. Il vous permet de protéger le conjoint dans le cadre d’un prêt immobilier avec un co-emprunteur.
Les lois successives sur l’assurance emprunteur vous aident à changer facilement de contrat. C’est l’idéal pour réduire le taux de votre assurance prêt immobilier !
- La loi Lagarde, synonyme de libre choix de contrat d’assurance emprunteur. La banque ne peut plus imposer un contrat groupe à un emprunteur depuis 2010.
- La loi Hamon penche aussi du côté des emprunteurs en leur permettant de changer de contrat d’assurance emprunteur à tout moment, au terme de la période d’engagement de 12 mois. Vous pouvez vous tourner vers un autre contrat avec un meilleur taux d’assurance, sous réserve d’avoir les mêmes garanties.
- En 2018, l’amendement Bourquin est allé plus loin. Il considère l’assurance de prêt immobilier comme une assurance classique. Il offre la possibilité de résilier son contrat à chaque échéance annuelle.
- Depuis février 2022, la loi Lemoine libère les emprunteurs. Ils peuvent changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment pour bénéficier de meilleures conditions.
Obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier
La solution la plus efficace pour diminuer le taux de son assurance prêt immobilier est de comparer les contrats. Avec notre comparateur de taux d’assurance de prêt immobilier, visualisez en un coup d’œil les taux proposés sur le marché. Le tout, sans avoir besoin de démarcher indépendamment chaque assureur. Lors de la comparaison des contrats, 3 critères sont à prendre en considération :
- Coût de l’assurance emprunteur ;
- Taux moyen d’assurance ;
- TAEA.
Le TAEA permet de confronter tous les contrats, peu importe le mode de calcul : basé sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Pour déterminer le TAEA, il suffit de soustraire le TAEG sans assurance du TAEG avec assurance.
N’oubliez pas que le coût d’une assurance dépend aussi des couvertures proposées et qu’il convient de choisir le contrat le plus compétitif, mais qui vous offre les garanties équivalentes à votre assurance de prêt bancaire. L’équivalence des garanties reste l’une des conditions de la délégation d’assurance.
Questions fréquemment posées sur l’assurance de prêt immobilier
Quel est le taux de la meilleure assurance de prêt immobilier ?
Le taux de la meilleure assurance de prêt immobilier se situe en dessous de 0,10 %. Toutefois, celui-ci n’est pas octroyé à tous. Il est proposé à un emprunteur jeune, non-fumeur et en parfaite santé, n’exerçant pas une profession à risque ou pratiquant des activités sportives dangereuses.
Quel est le prix d’une assurance de prêt immobilier ?
Le prix de l’assurance du prêt immobilier est déterminé selon :
- Le taux appliqué en fonction du profil de l’emprunteur ;
- Le mode de calcul (sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû).
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
Sur le plan légal, il n’y a pas d’obligation de souscrire une assurance de prêt immobilier. Toutefois, aucun organisme de crédit ne prête sur une longue durée des sommes importantes sans garantie. De plus, cette assurance s’avère indispensable si vous êtes victime d’un accident de la vie avant la fin de votre crédit immobilier.
Peut-on changer d’assurance de prêt immobilier ?
Avant 2022, il était possible de changer d’assurance de prêt immobilier chaque année à la date anniversaire du contrat. Grâce à la loi Lemoine, il est à présent possible d’en changer à tout moment.
