Vous le savez déjà, il est important d’épargner de l’argent. Cependant, il existe différentes formes d’épargne. L’une d’entre elles concerne l’épargne pour la retraite. Il s’agit généralement d’une épargne continue, dans un compte de retraite tel qu’un 401(k), un IRA ou un autre compte de retraite, qui comprend un mélange d’actions et d’obligations. L’autre forme d’épargne consiste à mettre de côté une petite somme d’argent dans une forme plus liquide, afin de l’avoir à portée de main en cas d’urgence. C’est là que les comptes d’épargne entrent en jeu.
Les comptes d’épargne sont des endroits sûrs pour stocker votre fonds d’urgence, qui, selon les experts, devrait équivaloir à au moins 3 à 6 mois de dépenses de subsistance (plus si votre emploi est moins stable ou si vous êtes le seul soutien de famille). Pourquoi avez-vous besoin de cet argent dans un compte liquide comme un compte d’épargne ?
D’une part, il est une bonne idée de garder une partie de vos économies séparée de vos comptes de retraite, car si vous touchez à vos comptes de retraite avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %, plus des impôts.
D’autre part, vous pourriez avoir besoin d’accéder à votre fonds d’urgence rapidement pour couvrir une facture médicale, vous maintenir à flot pendant que vous recherchez un nouvel emploi ou payer des réparations urgentes pour votre voiture ou votre maison. Dans ce cas, vous ne voulez pas vous retrouver à vendre des actions pour obtenir les fonds dont vous avez besoin.
Avec un compte d’épargne, vous bénéficiez d’une grande liquidité, ce qui signifie que vous pouvez accéder rapidement et facilement à vos économies en cas d’urgence. De plus, vous pouvez dormir tranquille en sachant qu’un krach boursier ne va pas anéantir votre fonds de prévoyance. Vos dépôts sont également assurés par le gouvernement fédéral.
En contrepartie de leur sécurité et de leur fiabilité, les comptes d’épargne offrent généralement des taux de rendement faibles. Vous ne deviendrez pas riche grâce au taux d’intérêt que vous obtenez. Vous pourriez même ne pas battre l’inflation. Mais c’est pourquoi vous ne gardez que 3 à 6 mois de dépenses sur le compte, pas toutes vos économies. Un fonds de prévoyance est un complément à vos investissements, qui devraient avoir un rendement plus élevé au fil des années.
Les meilleurs comptes d’épargne sont ceux qui offrent des taux élevés et des frais réduits. Pour en savoir plus sur certains comptes d’épargne, consultez certaines de nos critiques. Pour en savoir plus sur les comptes en général, continuez à lire ci-dessous.
Critiques de comptes d’épargne
- Compte d’épargne personnel American Express
- Compte d’épargne Ally Bank
- Compte d’épargne Barclays Bank
- Compte d’épargne Capital One 360
- Compte d’épargne CIT Bank
- Compte d’épargne Dime Bank
- Compte d’épargne Goldman Sachs
- Compte d’épargne Northepoint Bank
- Compte d’épargne Sallie Mae Bank
- Compte d’épargne SmartyPig
- Compte d’épargne Synchrony High Yield
APY (Rendement de pourcentage annuel)
Lorsque vous commencez à chercher les meilleurs comptes d’épargne, il est important de garder un œil sur le Rendement de Pourcentage Annuel (APY). Les banques sont tenues de divulguer l’APY de leurs comptes afin que les consommateurs puissent faire une comparaison éclairée. L’APY vous indique le taux d’intérêt que vous gagnerez sur un an d’épargne, en tenant compte des intérêts composés. Certains comptes capitalisent quotidiennement, d’autres mensuellement et d’autres annuellement. Si deux comptes ont le même taux d’intérêt, celui qui capitalise plus fréquemment aura un APY plus élevé.
Besoin d’un rappel sur les intérêts composés ? Supposons que vous déposez 1 000 $ en janvier. Vous le placez dans un compte qui capitalise annuellement, avec un taux d’intérêt (également connu sous le nom de taux périodique) de 1 %. Vous gagnerez 10 $ après un an, ce qui portera votre total à 1 010 $. L’année suivante, vous gagnerez ce même taux d’intérêt de 1 % sur 1 010 $. Votre argent croît au fur et à mesure qu’il est capitalisé. S’il est capitalisé quotidiennement ou mensuellement, vous gagnerez plus d’argent qu’avec un compte qui capitalise annuellement.
Plus votre argent est capitalisé par an (le nombre de périodes par an), plus votre APY sera élevé. C’est parce que l’APY = (1 + le taux périodique) * le nombre de périodes par an – 1. Encore une fois, toutes choses étant égales par ailleurs, un APY plus élevé est meilleur pour le client, car votre argent croît à un rythme plus élevé chaque année où vous avez le compte.
Dépôt mensuel minimum
Certains comptes d’épargne ont des règles de dépôt initial minimum ou de dépôt mensuel minimum. Si vous commencez tout juste à constituer votre fonds d’urgence, vous pourriez ne pas avoir suffisamment d’argent pour répondre à ces exigences. Si votre revenu varie d’un mois à l’autre, il vaudrait mieux éviter un compte qui a un dépôt mensuel minimum. Ne vous inquiétez pas – vous pouvez profiter des comptes qui n’ont pas de minimum. Plus tard, lorsque vous pourrez épargner davantage, vous pourrez toujours transférer votre argent vers un compte avec un APY plus élevé qui a une règle de dépôt minimum.
Taux
Le taux d’un compte d’épargne est le taux périodique (également connu sous le nom de taux nominal) que nous avons mentionné lors de l’explication de l’APY. Lorsque vous comparez les meilleurs comptes d’épargne, il est bon de jeter un coup d’œil à la fois au taux et à l’APY. Avec certains comptes, le taux et l’APY que vous voyez seront les mêmes. Pourquoi ? Parce que ces comptes ne capitalisent qu’une fois par an.
Frais
Un conseil important pour quiconque souhaite comparer les comptes d’épargne est de lire les petits caractères et d’identifier les frais associés aux comptes. Il peut s’agir de frais de gestion de compte, de frais annuels ou de frais de solde minimum à payer si votre compte descend en dessous d’un certain niveau. Notre outil vous permet de voir facilement quels frais – le cas échéant – vous devrez payer pour utiliser un compte. Tout frais que vous payez réduira vos revenus provenant de ce compte.
Vous pouvez décider qu’un petit frais en vaut la peine si vous aimez les autres caractéristiques d’un compte ou si vous pensez que l’APY compensera l’impact des frais. Ou vous pouvez opter pour un compte sans frais. Le choix vous appartient. Pour trouver les meilleurs comptes d’épargne pour vous et votre famille, vous devrez peut-être trouver un équilibre entre le rendement et les frais. Quoi que vous décidiez, souvenez-vous que ni l’APY ni le taux d’intérêt ne tiennent compte des frais. Si vous payez des frais, vous gagnez en réalité un taux d’intérêt annuel plus bas que celui annoncé.
Vérifier la disponibilité
Contrairement aux comptes-chèques et aux comptes du marché monétaire, les comptes d’épargne ne permettent généralement pas d’émettre des chèques à partir du compte. Si vous avez déjà un compte-chèques avec lequel vous êtes à l’aise, vous n’avez peut-être pas besoin de pouvoir écrire des chèques à partir de votre compte d’épargne. Vous pouvez toujours transférer de l’argent de votre compte d’épargne vers votre compte-chèques si vous en avez besoin.
Les comptes d’épargne sont également soumis à une règle sur les paiements pré-autorisés : vous ne pouvez en avoir que 6 par mois. Cela ne s’applique pas aux retraits aux guichets automatiques, mais seulement aux transferts automatiques ou pré-autorisés. Ces transferts peuvent être effectués entre vos comptes ou vers des tiers – ils sont toujours limités à 6 par mois. C’est pourquoi il est généralement une bonne idée d’utiliser un compte-chèques pour payer les factures et les prélèvements automatiques.
Conclusion sur les comptes d’épargne
De nombreux Américains n’ont pas d’économies d’urgence du tout. En d’autres termes, si vous êtes en train de lire ceci, vous êtes en avance sur la courbe. Pour trouver le bon taux pour vos besoins, il est bon d’avoir une vision holistique et d’évaluer toutes les caractéristiques expliquées ci-dessus. Les meilleurs comptes d’épargne auront un rendement élevé et des frais nuls ou réduits.
Une fois que vos économies atteignent un niveau confortable – disons, six mois de dépenses plus votre franchise d’assurance maladie – vous n’avez probablement pas besoin de continuer à alimenter votre compte d’épargne (encore une fois, à moins que votre emploi ne soit instable ou que vous soyez le seul soutien de famille). Vous pouvez vous concentrer sur l’augmentation de votre épargne-retraite grâce à des investissements qui vous rapporteront un taux de rendement plus élevé qu’avec un compte d’épargne. Si vous avez besoin de puiser dans votre compte d’épargne pour une urgence, cela ne pose pas de problème – c’est ce pour quoi il est là. Mais il est bon de travailler à reconstituer vos économies dès que possible. De cette façon, vous serez prêt(e) à faire face à tout ce qui se présente.
Vous le savez déjà, il est important d’épargner de l’argent. Cependant, il existe différentes formes d’épargne. L’une d’entre elles concerne l’épargne pour la retraite. Il s’agit généralement d’une épargne continue, dans un compte de retraite tel qu’un 401(k), un IRA ou un autre compte de retraite, qui comprend un mélange d’actions et d’obligations. L’autre forme d’épargne consiste à mettre de côté une petite somme d’argent dans une forme plus liquide, afin de l’avoir à portée de main en cas d’urgence. C’est là que les comptes d’épargne entrent en jeu.
Les comptes d’épargne sont des endroits sûrs pour stocker votre fonds d’urgence, qui, selon les experts, devrait équivaloir à au moins 3 à 6 mois de dépenses de subsistance (plus si votre emploi est moins stable ou si vous êtes le seul soutien de famille). Pourquoi avez-vous besoin de cet argent dans un compte liquide comme un compte d’épargne ?
D’une part, il est une bonne idée de garder une partie de vos économies séparée de vos comptes de retraite, car si vous touchez à vos comptes de retraite avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %, plus des impôts.
D’autre part, vous pourriez avoir besoin d’accéder à votre fonds d’urgence rapidement pour couvrir une facture médicale, vous maintenir à flot pendant que vous recherchez un nouvel emploi ou payer des réparations urgentes pour votre voiture ou votre maison. Dans ce cas, vous ne voulez pas vous retrouver à vendre des actions pour obtenir les fonds dont vous avez besoin.
Avec un compte d’épargne, vous bénéficiez d’une grande liquidité, ce qui signifie que vous pouvez accéder rapidement et facilement à vos économies en cas d’urgence. De plus, vous pouvez dormir tranquille en sachant qu’un krach boursier ne va pas anéantir votre fonds de prévoyance. Vos dépôts sont également assurés par le gouvernement fédéral.
En contrepartie de leur sécurité et de leur fiabilité, les comptes d’épargne offrent généralement des taux de rendement faibles. Vous ne deviendrez pas riche grâce au taux d’intérêt que vous obtenez. Vous pourriez même ne pas battre l’inflation. Mais c’est pourquoi vous ne gardez que 3 à 6 mois de dépenses sur le compte, pas toutes vos économies. Un fonds de prévoyance est un complément à vos investissements, qui devraient avoir un rendement plus élevé au fil des années.
Les meilleurs comptes d’épargne sont ceux qui offrent des taux élevés et des frais réduits. Pour en savoir plus sur certains comptes d’épargne, consultez certaines de nos critiques. Pour en savoir plus sur les comptes en général, continuez à lire ci-dessous.
Critiques de comptes d’épargne
- Compte d’épargne personnel American Express
- Compte d’épargne Ally Bank
- Compte d’épargne Barclays Bank
- Compte d’épargne Capital One 360
- Compte d’épargne CIT Bank
- Compte d’épargne Dime Bank
- Compte d’épargne Goldman Sachs
- Compte d’épargne Northepoint Bank
- Compte d’épargne Sallie Mae Bank
- Compte d’épargne SmartyPig
- Compte d’épargne Synchrony High Yield
APY (Rendement de pourcentage annuel)
Lorsque vous commencez à chercher les meilleurs comptes d’épargne, il est important de garder un œil sur le Rendement de Pourcentage Annuel (APY). Les banques sont tenues de divulguer l’APY de leurs comptes afin que les consommateurs puissent faire une comparaison éclairée. L’APY vous indique le taux d’intérêt que vous gagnerez sur un an d’épargne, en tenant compte des intérêts composés. Certains comptes capitalisent quotidiennement, d’autres mensuellement et d’autres annuellement. Si deux comptes ont le même taux d’intérêt, celui qui capitalise plus fréquemment aura un APY plus élevé.
Besoin d’un rappel sur les intérêts composés ? Supposons que vous déposez 1 000 $ en janvier. Vous le placez dans un compte qui capitalise annuellement, avec un taux d’intérêt (également connu sous le nom de taux périodique) de 1 %. Vous gagnerez 10 $ après un an, ce qui portera votre total à 1 010 $. L’année suivante, vous gagnerez ce même taux d’intérêt de 1 % sur 1 010 $. Votre argent croît au fur et à mesure qu’il est capitalisé. S’il est capitalisé quotidiennement ou mensuellement, vous gagnerez plus d’argent qu’avec un compte qui capitalise annuellement.
Plus votre argent est capitalisé par an (le nombre de périodes par an), plus votre APY sera élevé. C’est parce que l’APY = (1 + le taux périodique) * le nombre de périodes par an – 1. Encore une fois, toutes choses étant égales par ailleurs, un APY plus élevé est meilleur pour le client, car votre argent croît à un rythme plus élevé chaque année où vous avez le compte.
Dépôt mensuel minimum
Certains comptes d’épargne ont des règles de dépôt initial minimum ou de dépôt mensuel minimum. Si vous commencez tout juste à constituer votre fonds d’urgence, vous pourriez ne pas avoir suffisamment d’argent pour répondre à ces exigences. Si votre revenu varie d’un mois à l’autre, il vaudrait mieux éviter un compte qui a un dépôt mensuel minimum. Ne vous inquiétez pas – vous pouvez profiter des comptes qui n’ont pas de minimum. Plus tard, lorsque vous pourrez épargner davantage, vous pourrez toujours transférer votre argent vers un compte avec un APY plus élevé qui a une règle de dépôt minimum.
Taux
Le taux d’un compte d’épargne est le taux périodique (également connu sous le nom de taux nominal) que nous avons mentionné lors de l’explication de l’APY. Lorsque vous comparez les meilleurs comptes d’épargne, il est bon de jeter un coup d’œil à la fois au taux et à l’APY. Avec certains comptes, le taux et l’APY que vous voyez seront les mêmes. Pourquoi ? Parce que ces comptes ne capitalisent qu’une fois par an.
Frais
Un conseil important pour quiconque souhaite comparer les comptes d’épargne est de lire les petits caractères et d’identifier les frais associés aux comptes. Il peut s’agir de frais de gestion de compte, de frais annuels ou de frais de solde minimum à payer si votre compte descend en dessous d’un certain niveau. Notre outil vous permet de voir facilement quels frais – le cas échéant – vous devrez payer pour utiliser un compte. Tout frais que vous payez réduira vos revenus provenant de ce compte.
Vous pouvez décider qu’un petit frais en vaut la peine si vous aimez les autres caractéristiques d’un compte ou si vous pensez que l’APY compensera l’impact des frais. Ou vous pouvez opter pour un compte sans frais. Le choix vous appartient. Pour trouver les meilleurs comptes d’épargne pour vous et votre famille, vous devrez peut-être trouver un équilibre entre le rendement et les frais. Quoi que vous décidiez, souvenez-vous que ni l’APY ni le taux d’intérêt ne tiennent compte des frais. Si vous payez des frais, vous gagnez en réalité un taux d’intérêt annuel plus bas que celui annoncé.
Vérifier la disponibilité
Contrairement aux comptes-chèques et aux comptes du marché monétaire, les comptes d’épargne ne permettent généralement pas d’émettre des chèques à partir du compte. Si vous avez déjà un compte-chèques avec lequel vous êtes à l’aise, vous n’avez peut-être pas besoin de pouvoir écrire des chèques à partir de votre compte d’épargne. Vous pouvez toujours transférer de l’argent de votre compte d’épargne vers votre compte-chèques si vous en avez besoin.
Les comptes d’épargne sont également soumis à une règle sur les paiements pré-autorisés : vous ne pouvez en avoir que 6 par mois. Cela ne s’applique pas aux retraits aux guichets automatiques, mais seulement aux transferts automatiques ou pré-autorisés. Ces transferts peuvent être effectués entre vos comptes ou vers des tiers – ils sont toujours limités à 6 par mois. C’est pourquoi il est généralement une bonne idée d’utiliser un compte-chèques pour payer les factures et les prélèvements automatiques.
Conclusion sur les comptes d’épargne
De nombreux Américains n’ont pas d’économies d’urgence du tout. En d’autres termes, si vous êtes en train de lire ceci, vous êtes en avance sur la courbe. Pour trouver le bon taux pour vos besoins, il est bon d’avoir une vision holistique et d’évaluer toutes les caractéristiques expliquées ci-dessus. Les meilleurs comptes d’épargne auront un rendement élevé et des frais nuls ou réduits.
Une fois que vos économies atteignent un niveau confortable – disons, six mois de dépenses plus votre franchise d’assurance maladie – vous n’avez probablement pas besoin de continuer à alimenter votre compte d’épargne (encore une fois, à moins que votre emploi ne soit instable ou que vous soyez le seul soutien de famille). Vous pouvez vous concentrer sur l’augmentation de votre épargne-retraite grâce à des investissements qui vous rapporteront un taux de rendement plus élevé qu’avec un compte d’épargne. Si vous avez besoin de puiser dans votre compte d’épargne pour une urgence, cela ne pose pas de problème – c’est ce pour quoi il est là. Mais il est bon de travailler à reconstituer vos économies dès que possible. De cette façon, vous serez prêt(e) à faire face à tout ce qui se présente.
