Comment sélectionner une mutuelle senior appropriée ?
Le marché des assurances santé pour les personnes âgées est hautement compétitif. Il existe une grande variété d’offres, ajustables en fonction de vos besoins. Pour trouver la meilleure mutuelle santé senior qui corresponde à votre situation personnelle, voici quelques conseils à suivre :
1. Établissez vos besoins de santé
Analysez attentivement vos dépenses de santé habituelles et évaluez vos besoins, en tenant compte de l’avenir. La plupart des compagnies d’assurance proposent aujourd’hui des contrats flexibles et personnalisables, vous permettant d’ajouter ou de retirer des garanties.
2. Ajustez les garanties de votre contrat de mutuelle
Cette réflexion vous permettra d’économiser en adaptant précisément votre mutuelle senior. Par exemple, si vous souffrez régulièrement de problèmes bucco-dentaires, mais que votre vision est généralement bonne, vous pouvez opter pour un niveau de remboursement plus élevé pour les soins dentaires et choisir une garantie de base pour les soins optiques.
En revanche, si votre audition n’est pas parfaite, vous pouvez envisager d’ajouter une garantie pour les appareils auditifs.
3. Ne négligez pas les garanties liées aux problèmes de santé liés à l’âge
Les frais d’hospitalisation sont souvent imprévisibles, surtout chez les personnes âgées. Vous pouvez éventuellement renoncer aux garanties de confort (télévision, chambre individuelle, etc.), mais prévoyez une garantie hospitalisation qui couvre intégralement les frais associés, tels que les aides pour vos accompagnants, le transport médical ou l’hospitalisation à domicile.
4. Profitez du 100 % Santé
Depuis le 1er janvier 2021, le “100 % Santé” de l’Assurance maladie garantit une prise en charge totale pour plusieurs actes médicaux et équipements. Pour en bénéficier, vous devez souscrire un contrat “responsable” auprès de votre mutuelle (la plupart des complémentaires santé répondent à ce critère).
Les soins couverts par le panier “100 % Santé” comprennent les aides auditives, l’optique et les prothèses dentaires. Depuis 2020, votre opticien, audioprothésiste ou dentiste doit vous proposer un devis incluant au moins une offre “100 % Santé”.
Si les équipements de base inclus dans le panier “100 % Santé” vous suffisent, ne négligez pas les garanties minimales pour ces domaines de santé dans votre mutuelle senior.
5. Utilisez des comparateurs de mutuelles
N’hésitez pas à consulter des sites Internet proposant des comparaisons de mutuelles pour seniors afin d’avoir une idée des offres disponibles. Cependant, ne les utilisez pas systématiquement pour faire votre choix final, car ils ne sont généralement pas indépendants.
6. Vérifiez les conditions du contrat
Pour éviter les mauvaises surprises, prenez le temps de lire attentivement les conditions du contrat de mutuelle et des différentes garanties.
Il est important de vérifier si vous devez remplir un questionnaire médical. Certaines mutuelles pour seniors y renoncent, mais cela peut entraîner une cotisation annuelle plus élevée. Vérifiez également le délai de carence, c’est-à-dire la période pendant laquelle les garanties ne s’appliquent pas et pendant laquelle vos frais de santé ne sont donc pas remboursés.
En ce qui concerne les remboursements, ils peuvent être des montants fixes ou des pourcentages. Le pourcentage s’applique au tarif de convention (TC), c’est-à-dire le prix fixe établi par l’État et servant de base au remboursement de la Sécurité sociale.
Si un professionnel de santé vous facture le TC et que votre mutuelle indique un remboursement à 100 % du TC, vous n’aurez aucun frais supplémentaire à payer. Toutefois, si le spécialiste pratique des dépassements d’honoraires, la consultation sera plus coûteuse que le TC et vous devrez payer un reste à charge malgré la participation de la mutuelle. C’est pourquoi certaines mutuelles proposent des taux de remboursement de 200 %, voire 400 %, afin de couvrir ces dépassements d’honoraires.
Il est également important de vérifier les plafonds de remboursement. Un taux de remboursement élevé, mais limité par de faibles plafonds, peut entraîner un reste à charge important pour certains actes médicaux. Enfin, informez-vous sur les éventuelles exclusions de garantie liées à votre état de santé ou à votre âge.
