Vous avez déjà contracté un prêt pour acheter ou construire une maison et vous vous retrouvez maintenant à devoir trouver un moyen de financer le solde restant ? Dans cet article, nous vous expliquerons en détail ce qu’est l’Anschlussfinanzierung, les différents types de financement disponibles et pourquoi il est important de comparer les offres.
Qu’est-ce que l’Anschlussfinanzierung ?
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la période pendant laquelle les taux restent fixes est généralement comprise entre cinq et quinze ans. Au terme de cette période, il est très probable que vous n’ayez pas encore remboursé intégralement le prêt. L’Anschlussfinanzierung consiste à conclure un nouvel accord de remboursement pour le solde restant de votre prêt immobilier. Ce nouveau contrat annule l’ancienne période de taux fixe et met en place une nouvelle période de taux fixe.
Que se passe-t-il à la fin de la période de taux fixe ?
La fin de la période de taux fixe ne signifie pas automatiquement la fin du contrat de prêt. Souvent, un solde restant subsiste et doit être remboursé par le biais d’une Anschlussfinanzierung. Si l’emprunteur ne fait rien, son contrat actuel se poursuivra généralement. Cependant, étant donné que les taux d’intérêt actuels déterminent les intérêts du prêt immobilier, il est conseillé de comparer les taux lors d’une Anschlussfinanzierung.
Quels sont les types de financement disponibles pour l’Anschlussfinanzierung ?
Il existe différentes options pour prolonger votre prêt immobilier grâce à une Anschlussfinanzierung : la prolongation, la réévaluation et le prêt à terme.
Prolongation
Si vous décidez de continuer votre prêt avec la même banque, il s’agit alors d’une prolongation. Cette forme de financement est particulièrement simple pour les emprunteurs : ils n’ont qu’à convenir de nouvelles conditions avec leur établissement de crédit et signer un accord correspondant.
La prolongation auprès de la banque offre plusieurs avantages en tant qu’Anschlussfinanzierung :
- Pas de nouveaux frais de dossier ou de notaire
- Pas de frais supplémentaires de réévaluation de la propriété
- Continuité de la relation avec la banque
Cependant, il n’est pas toujours judicieux de rester chez le même fournisseur. Les emprunteurs doivent connaître les inconvénients de la prolongation :
- Pas de possibilité d’obtenir des conditions plus avantageuses auprès d’autres banques
- Pas d’accès à de nouveaux services ou produits financiers
Réévaluation
Lors d’une réévaluation, les emprunteurs choisissent de passer à un autre fournisseur pour leur Anschlussfinanzierung. Le nouveau prêteur remboursera votre prêt à la fin de la période de taux fixe. Votre ancienne banque cédera les droits hypothécaires au nouveau prêteur, ce qui nécessitera une intervention notariée.
La réévaluation offre plusieurs avantages, notamment des taux annuels effectifs plus avantageux :
- Possibilité de bénéficier de taux d’intérêt plus bas
- Accès à de nouveaux produits et services financiers
Cependant, la réévaluation présente également un inconvénient : des frais administratifs plus élevés. Pour prendre une décision, le nouveau prêteur aura besoin de documents sur le bien immobilier ainsi que de preuves de vos revenus. Les banques se chargent de la réévaluation entre elles, ce qui limite les tracas administratifs pour vous. Voici un récapitulatif des avantages et des inconvénients de la réévaluation :
- Avantages :
- Possibilité d’obtenir des conditions plus avantageuses
- Accès à de nouveaux produits et services financiers
- Inconvénients :
- Frais administratifs plus élevés
- Nécessité de fournir des documents supplémentaires
Prêt à terme
Avec un prêt à terme, les emprunteurs se protègent contre l’augmentation des taux d’intérêt en payant une prime d’intérêt avant la fin de la période de taux fixe. Il est possible de contracter un prêt à terme jusqu’à cinq ans à l’avance. Cette option est intéressante si vous prévoyez une hausse des taux d’intérêt sur le marché. Il est recommandé de comparer les conditions des prêts à terme en utilisant un comparateur en ligne.
Les avantages d’un prêt à terme sont :
- Taux d’intérêt favorable garanti pour l’avenir
- Protection contre les hausses éventuelles des taux d’intérêt
Cependant, si le marché ne se comporte pas comme prévu, le prêt à terme peut également avoir des inconvénients :
- Pas de possibilité de bénéficier de taux d’intérêt plus bas
- Possibilité de payer des intérêts plus élevés que ceux du marché actuel
Qu’est-ce que le coût d’une Anschlussfinanzierung ?
Le coût d’une Anschlussfinanzierung pour une maison ou un appartement ne peut pas être déterminé de manière générale. Il dépend surtout du fait que l’emprunteur choisit de changer de banque pour son Anschlussfinanzierung. Si vous optez pour une réévaluation, des frais supplémentaires seront généralement facturés. L’ancien droit hypothécaire doit être cédé à la nouvelle banque, ce qui nécessite un changement dans le registre foncier par un notaire, pour lequel des frais notariés sont facturés. Le montant de ces frais dépend du droit hypothécaire enregistré. En général, ils représentent environ 0,3 % du montant du droit hypothécaire.
Comment calculer le montant de remboursement lors d’une réévaluation ?
Pour calculer le montant de remboursement lors d’une réévaluation, vous devez additionner le solde restant avec les intérêts à payer jusqu’à la date de remboursement.
Comment cela se compare-t-il à l’indemnité de remboursement anticipé ?
À la somme calculée s’ajoute l’indemnité de remboursement anticipé. Celle-ci est exigée par les banques lorsque vous remboursez votre prêt par anticipation, car elles perdent ainsi des intérêts. Le montant de cette indemnité de remboursement anticipé varie d’une banque à l’autre.
Quels sont les taux d’intérêt pratiqués pour les Anschlussfinanzierungen ?
Les prêteurs exigent des taux d’intérêt pour les Anschlussfinanzierungen. En comparant les taux, vous pouvez trouver plusieurs fournisseurs pour votre Anschlussfinanzierung. Les taux d’intérêt exacts pour les Anschlussfinanzierungen sont disponibles auprès des courtiers en prêts immobiliers. Les taux d’intérêt actuels sont utilisés comme point de référence pour la comparaison entre les fournisseurs d’Anschlussfinanzierungen.
Le rapport entre le montant du prêt immobilier et la valeur de l’immeuble, appelé ratio de financement, est un indicateur important du risque de financement. Plus le ratio de financement est bas, plus le risque pour la banque d’accorder un prêt immobilier est faible. Cela signifie que plus le ratio de financement est bas, plus les taux d’intérêt pour l’Anschlussfinanzierung peuvent être avantageux. Par exemple, si le ratio de financement est de 60 %, c’est également la valeur que la banque vous proposera.
Voici un aperçu des taux d’intérêt actuels pour les Anschlussfinanzierungen en 2023 :
| Taux d’intérêt | Durée de fixation des taux |
|---|---|
| Environ 2,55 % | 5 ans |
| Environ 2,62 % | 10 ans |
| Environ 2,84 % | 15 ans |
| Environ 3,15 % | 20 ans |
Ces données sont basées sur les taux proposés par Homeday Hyp (janvier 2023).
Quand faut-il planifier son Anschlussfinanzierung ?
Il est recommandé de planifier votre Anschlussfinanzierung pour votre prêt immobilier à l’avance. Selon la loi, la banque doit informer ses clients au moins trois mois avant la fin de la période de taux fixe. Idéalement, vous devriez commencer à chercher des offres d’Anschlussfinanzierung incluant les taux d’intérêt approximativement six mois avant la date d’échéance. Si vous prévoyez une hausse des taux d’intérêt sur le marché financier, il est conseillé de comparer les conditions d’Anschlussfinanzierung plus tôt. Cela vous permettra de sécuriser des taux d’intérêt avantageux grâce à un prêt à terme.
Conclusion
L’Anschlussfinanzierung est une étape importante à prendre en compte lors de l’achat ou de la construction d’une maison. Il est essentiel de comprendre les différentes options de financement disponibles et de comparer les taux d’intérêt afin de faire un choix éclairé. Planifiez votre Anschlussfinanzierung à l’avance et n’oubliez pas de prendre en compte les coûts associés.
