Lorsque vous envisagez d’acheter un bien immobilier, la question de l’apport personnel se pose inévitablement. Mais qu’est-ce que l’apport personnel et pourquoi est-il si important dans le cadre d’un prêt immobilier ? Cet article vous expliquera tout ce que vous devez savoir sur l’apport personnel et comment bien préparer votre dossier de crédit immobilier.
À quoi sert l’apport personnel ?
Se protéger du risque
En règle générale, les banques demandent aux emprunteurs de disposer d’un apport personnel afin de financer les frais de notaire et de garantie. Ces frais peuvent représenter jusqu’à 10% du prix de vente d’un bien immobilier dans le cas d’un achat dans l’immobilier ancien. Dans le neuf, ce pourcentage est d’environ 5%. La demande des banques est justifiée car cela permet de garantir le bien immobilier et de faciliter la procédure d’acquisition.
En apportant les frais de notaire et de garantie, vous permettez à la banque d’avoir une garantie de récupération totale des fonds en cas de défaut de paiement. Cela réduit le risque pour la banque et facilite ainsi l’acceptation de votre dossier.
L’origine de votre apport personnel
Votre apport personnel peut provenir de différentes sources telles que l’épargne, les comptes courants, les livrets, les héritages, les donations, etc. Il s’agit d’argent liquide que vous possédez et que vous pouvez utiliser pour financer votre projet immobilier. Cependant, il est important de noter que la provenance de votre apport doit être justifiée auprès de la banque.
De plus, l’apport personnel peut également être utilisé pour financer les travaux du futur bien immobilier au lieu de contracter un prêt spécifique pour cela.
L’apport personnel permet d’augmenter votre capacité d’emprunt
Apport plus élevé, taux plus bas
En dehors des frais financés par l’apport personnel, les organismes de prêt sont favorables aux demandes de prêt qui incluent un apport personnel significatif. En général, les banques demandent que l’apport personnel représente au moins 10% du montant total de l’emprunt immobilier. Cependant, un apport personnel supérieur à 20% du prix du bien immobilier est un avantage pour les établissements prêteurs et marque une réelle confiance entre les parties.
Avoir un apport personnel aux alentours des 20% du prix d’achat permet d’obtenir des taux immobiliers plus bas, réduisant ainsi votre taux d’endettement grâce à votre capacité d’épargne.
Ne pas mettre toutes ses économies dans son apport personnel
Cependant, il est important de ne pas mettre toutes vos économies dans votre apport personnel. Des frais supplémentaires et imprévus peuvent survenir lors d’un achat immobilier, il est donc essentiel de garder de l’argent de côté.
Pour un premier achat immobilier, il est également important de noter que si votre épargne génère un taux de rémunération supérieur au taux d’intérêt de votre prêt immobilier, il peut être plus avantageux de ne pas augmenter votre apport personnel. Cela montrera à la banque que vous êtes capable d’épargner et renforcera la confiance dans votre projet.
Comment calculer l’apport personnel ?
Si vous souhaitez calculer votre apport personnel avant de présenter votre dossier à la banque, il est important de comprendre que celui-ci correspond à un pourcentage entre le montant total de votre projet immobilier et l’épargne dont vous disposez.
La formule pour calculer l’apport personnel est simple : il suffit de diviser le montant que vous souhaitez investir par le coût total du bien immobilier.
Exemple de calcul de l’apport personnel
Supposons que vous souhaitiez acheter une maison d’une valeur de 300 000 euros, et que votre apport personnel s’élève à 50 000 euros. Votre apport personnel représente alors 16% : 50 000 / 300 000. Le montant du prêt immobilier à financer sera donc de 166 000 euros, soit environ 74% du prix d’acquisition (hors frais annexes).
Emprunter sans apport personnel, est-ce possible ?
Bien que plus rares, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport personnel. Les banques acceptent de financer trois types de profils emprunteurs sans apport personnel :
Les jeunes primo-accédants
Les jeunes qui viennent d’entrer dans la vie active et qui n’ont pas eu la possibilité d’épargner peuvent obtenir un prêt immobilier sans apport personnel. Ils peuvent également bénéficier de prêts aidés tels que le Prêt à Taux Zéro ou le Prêt Action Logement pour constituer un apport.
Les épargnants
Si vous disposez d’une importante épargne personnelle et que vous souhaitez acquérir un bien tout en conservant votre argent, il est possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport. Les taux d’intérêt proposés par les organismes de prêt seront alors plus bas que ceux des placements effectués.
Les investisseurs
Les investisseurs souhaitant louer un logement peuvent également obtenir un crédit sans apport personnel. Le paiement des intérêts d’un prêt immobilier permet de bénéficier d’une réduction d’impôts. Dans certains cas, il est préférable pour les investisseurs de ne pas avoir d’apport personnel, notamment dans le cadre d’un Crédit in Fine.
Pour récapituler, l’apport personnel est un élément essentiel dans le cadre d’un prêt immobilier. Il permet de réduire le risque pour la banque, d’augmenter votre capacité d’emprunt et de bénéficier de taux plus bas. Cependant, il est important de ne pas mettre toutes vos économies dans votre apport personnel et de considérer les différents profils d’emprunteurs qui peuvent obtenir un prêt sans apport. L’accompagnement d’un courtier immobilier tel que CREDIXIA peut vous aider à obtenir le plan de financement le plus adapté à votre situation et à souscrire au meilleur taux.
Lorsque vous envisagez d’acheter un bien immobilier, la question de l’apport personnel se pose inévitablement. Mais qu’est-ce que l’apport personnel et pourquoi est-il si important dans le cadre d’un prêt immobilier ? Cet article vous expliquera tout ce que vous devez savoir sur l’apport personnel et comment bien préparer votre dossier de crédit immobilier.
À quoi sert l’apport personnel ?
Se protéger du risque
En règle générale, les banques demandent aux emprunteurs de disposer d’un apport personnel afin de financer les frais de notaire et de garantie. Ces frais peuvent représenter jusqu’à 10% du prix de vente d’un bien immobilier dans le cas d’un achat dans l’immobilier ancien. Dans le neuf, ce pourcentage est d’environ 5%. La demande des banques est justifiée car cela permet de garantir le bien immobilier et de faciliter la procédure d’acquisition.
En apportant les frais de notaire et de garantie, vous permettez à la banque d’avoir une garantie de récupération totale des fonds en cas de défaut de paiement. Cela réduit le risque pour la banque et facilite ainsi l’acceptation de votre dossier.
L’origine de votre apport personnel
Votre apport personnel peut provenir de différentes sources telles que l’épargne, les comptes courants, les livrets, les héritages, les donations, etc. Il s’agit d’argent liquide que vous possédez et que vous pouvez utiliser pour financer votre projet immobilier. Cependant, il est important de noter que la provenance de votre apport doit être justifiée auprès de la banque.
De plus, l’apport personnel peut également être utilisé pour financer les travaux du futur bien immobilier au lieu de contracter un prêt spécifique pour cela.
L’apport personnel permet d’augmenter votre capacité d’emprunt
Apport plus élevé, taux plus bas
En dehors des frais financés par l’apport personnel, les organismes de prêt sont favorables aux demandes de prêt qui incluent un apport personnel significatif. En général, les banques demandent que l’apport personnel représente au moins 10% du montant total de l’emprunt immobilier. Cependant, un apport personnel supérieur à 20% du prix du bien immobilier est un avantage pour les établissements prêteurs et marque une réelle confiance entre les parties.
Avoir un apport personnel aux alentours des 20% du prix d’achat permet d’obtenir des taux immobiliers plus bas, réduisant ainsi votre taux d’endettement grâce à votre capacité d’épargne.
Ne pas mettre toutes ses économies dans son apport personnel
Cependant, il est important de ne pas mettre toutes vos économies dans votre apport personnel. Des frais supplémentaires et imprévus peuvent survenir lors d’un achat immobilier, il est donc essentiel de garder de l’argent de côté.
Pour un premier achat immobilier, il est également important de noter que si votre épargne génère un taux de rémunération supérieur au taux d’intérêt de votre prêt immobilier, il peut être plus avantageux de ne pas augmenter votre apport personnel. Cela montrera à la banque que vous êtes capable d’épargner et renforcera la confiance dans votre projet.
Comment calculer l’apport personnel ?
Si vous souhaitez calculer votre apport personnel avant de présenter votre dossier à la banque, il est important de comprendre que celui-ci correspond à un pourcentage entre le montant total de votre projet immobilier et l’épargne dont vous disposez.
La formule pour calculer l’apport personnel est simple : il suffit de diviser le montant que vous souhaitez investir par le coût total du bien immobilier.
Exemple de calcul de l’apport personnel
Supposons que vous souhaitiez acheter une maison d’une valeur de 300 000 euros, et que votre apport personnel s’élève à 50 000 euros. Votre apport personnel représente alors 16% : 50 000 / 300 000. Le montant du prêt immobilier à financer sera donc de 166 000 euros, soit environ 74% du prix d’acquisition (hors frais annexes).
Emprunter sans apport personnel, est-ce possible ?
Bien que plus rares, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport personnel. Les banques acceptent de financer trois types de profils emprunteurs sans apport personnel :
Les jeunes primo-accédants
Les jeunes qui viennent d’entrer dans la vie active et qui n’ont pas eu la possibilité d’épargner peuvent obtenir un prêt immobilier sans apport personnel. Ils peuvent également bénéficier de prêts aidés tels que le Prêt à Taux Zéro ou le Prêt Action Logement pour constituer un apport.
Les épargnants
Si vous disposez d’une importante épargne personnelle et que vous souhaitez acquérir un bien tout en conservant votre argent, il est possible d’obtenir un crédit immobilier sans apport. Les taux d’intérêt proposés par les organismes de prêt seront alors plus bas que ceux des placements effectués.
Les investisseurs
Les investisseurs souhaitant louer un logement peuvent également obtenir un crédit sans apport personnel. Le paiement des intérêts d’un prêt immobilier permet de bénéficier d’une réduction d’impôts. Dans certains cas, il est préférable pour les investisseurs de ne pas avoir d’apport personnel, notamment dans le cadre d’un Crédit in Fine.
Pour récapituler, l’apport personnel est un élément essentiel dans le cadre d’un prêt immobilier. Il permet de réduire le risque pour la banque, d’augmenter votre capacité d’emprunt et de bénéficier de taux plus bas. Cependant, il est important de ne pas mettre toutes vos économies dans votre apport personnel et de considérer les différents profils d’emprunteurs qui peuvent obtenir un prêt sans apport. L’accompagnement d’un courtier immobilier tel que CREDIXIA peut vous aider à obtenir le plan de financement le plus adapté à votre situation et à souscrire au meilleur taux.
