Quand est-il approprié de souscrire une assurance obsèques ?
Vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance obsèques, mais si vous décidez d’en prendre une, vous pouvez généralement le faire jusqu’à l’âge de 80 ans environ. Pour obtenir les cotisations les moins élevées, il est préférable de souscrire dès que possible, entre 50 et 60 ans. Notez cependant que certaines compagnies d’assurance ont un âge limite de souscription pouvant aller jusqu’à 85 ans. Dans ce cas, vous n’aurez peut-être pas besoin de remplir un questionnaire médical.
Quelles sont les meilleures assurances obsèques ?
Découvrez les meilleurs contrats d’assurances obsèques disponibles sur le marché. Pour vous aider à choisir, voici les principales caractéristiques de chacun d’entre eux.
Combien coûte une assurance obsèques ?
Le coût d’une assurance obsèques dépend de divers facteurs :
- Le montant du capital garanti pour un contrat en capital, et les prestations sélectionnées pour un contrat en prestations. Plus le capital est élevé, plus la cotisation augmente. De même, plus il y a de prestations incluses, plus la cotisation est élevée.
- La durée totale de cotisation. Si vous cotisez sur une courte période, le coût de l’assurance obsèques sera plus élevé. En revanche, plus vous cotisez longtemps, plus il sera avantageux (sauf pour les versements viagers).
- Votre âge. Plus vous êtes âgé, plus votre espérance de vie est réduite, et plus votre cotisation mensuelle est élevée. N’oubliez pas que si vous décédez peu de temps après avoir souscrit, le capital sera quand même versé à votre bénéficiaire.
- Les modalités de versements : cotisation unique, temporaire ou viagère. Dans le premier cas, le coût de l’assurance obsèques est réduit. Par exemple, un assuré de 50 ans doit verser environ 30 € par mois pendant 10 ans pour atteindre un capital de 3 000 €. Un assuré de 80 ans doit quant à lui verser en moyenne 60 € par mois en cotisation viagère pour un montant similaire.
Les trois types de cotisations d’une assurance obsèques
Vous avez le choix entre trois types de versements pour le capital obsèques : le versement unique, la cotisation temporaire ou la cotisation viagère. Ces trois types de cotisations vous permettent d’adapter le paiement en fonction de vos besoins et de vos possibilités.
Cotisation unique
Elle vous permet de payer le financement de votre assurance obsèques en une seule fois lors de la souscription. Le montant total varie en fonction du choix des prestations et du type d’organisation.
Cotisation temporaire
Contrairement à la cotisation unique, avec la cotisation temporaire vous pouvez étaler le paiement du capital assurance obsèques dans le temps. Vous pouvez choisir des versements mensuels, trimestriels, voire annuels.
Cotisation viagère
Les cotisations sont versées pendant toute la durée du contrat obsèques et s’arrêtent au moment du décès de l’assuré. Les paiements peuvent avoir lieu mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
Comment choisir son contrat d’assurance obsèques ?
Avant de souscrire un contrat d’assurance obsèques en capital ou en prestations, il est important de vérifier plusieurs points cruciaux :
- Le taux des frais de gestion inclus dans vos cotisations.
- Les conditions de participation aux excédents.
- Le taux de rendement servi pour connaître la revalorisation du capital.
- Les conditions de remboursement des cotisations versées si votre décès survient pendant la période d’attente.
- Le délai d’attente, également appelé délai de carence, pour exercer la garantie “décès par maladie”. Il varie de 9 mois à 2 ans. Il est préférable de choisir un contrat avec un délai nul ou le plus court possible.
- La stipulation mentionnant que “aucuns frais supplémentaires ne seront demandés à la famille du défunt”. Cela évite d’infliger des désagréments à vos proches.
- L’existence d’un nombre minimum de cotisations à effectuer pour que le capital soit versé au bénéficiaire.
- La possibilité de choisir une cotisation unique, temporaire ou viagère.
- Le rachat. Est-il possible de racheter votre contrat d’assurance obsèques ? Si oui, à quel montant ?
- Le droit d’apporter des modifications au contrat après la souscription.
- L’obligation ou non de remplir un questionnaire de santé ou un questionnaire médical.
Les exclusions de garanties d’un contrat d’assurance obsèques
Comme tous les contrats d’assurance, le contrat d’assurance obsèques comporte des exclusions de garantie. Par exemple, les personnes qui se suicident au cours de la première année de souscription ne sont pas couvertes. Il en va de même pour les assurés qui ont souscrit un contrat après avoir découvert qu’ils souffraient d’une pathologie sans en informer leur assureur. S’ils décèdent suite à leur participation à une émeute, une guerre civile ou un crime, ils ne bénéficient pas non plus d’une prise en charge.
Les services d’assistance d’un contrat d’assurance obsèques
Les contrats d’assurance obsèques peuvent inclure des services d’assistance qui soutiennent vos proches lors de votre décès. Parmi les services les plus courants, on trouve :
- L’assistance funéraire : aide apportée à votre famille pour organiser et planifier vos obsèques.
- L’assistance administrative : soutien téléphonique, modèles de courriers utiles, préparation des cartes de remerciement, aide pour les formalités liées à votre décès.
- Les aides financières versées aux proches : prise en charge de leurs frais de déplacement, d’hébergement, etc.
- Un soutien psychologique et social : écoute, accompagnement psychologique, informations sur les prestations existantes.
- Le rapatriement du corps (uniquement si vous décédez en France, ou partout selon les contrats). Ce service d’assistance peut être soumis à une condition de distance. Par exemple, votre corps doit se trouver à plus de 30 km de votre domicile.
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Questions fréquentes sur l’assurance obsèques
Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance-décès ?
Une assurance obsèques et une assurance-décès n’ont pas la même finalité. La première est destinée à financer vos obsèques (et à les organiser dans le cadre d’un contrat en prestations). La seconde vise à protéger vos proches tout en assurant leur avenir. Une somme leur est versée lors de votre décès, qui peut être utilisée pour financer, en plus des funérailles, les droits de succession ou le remboursement d’éventuelles dettes. Les deux contrats d’assurance ne s’opposent pas, mais se complètent.
Peut-on garantir que l’argent servira à payer les obsèques ?
Dans le cadre d’un contrat d’assurance obsèques en capital, vous n’avez aucune garantie quant à l’utilisation du capital. Le bénéficiaire désigné n’est pas obligé de l’utiliser pour financer vos obsèques. En revanche, dans le cadre d’un contrat d’assurance obsèques en prestations, c’est différent. Le capital est directement versé aux pompes funèbres désignées comme bénéficiaires. Par conséquent, il est exclusivement utilisé pour financer vos funérailles.
Faut-il informer son entourage de la souscription d’une assurance obsèques ?
Aucune clause du contrat d’assurance obsèques ne prévoit l’obligation d’informer vos proches de la souscription. Vous pouvez souscrire un contrat sans que les bénéficiaires désignés en soient informés. Cependant, il est recommandé de les prévenir afin de faciliter la tâche de vos proches et de leur éviter d’avancer les frais d’obsèques, qui peuvent être élevés. Il n’est pas nécessaire pour eux de vérifier l’existence d’un contrat d’assurance obsèques à votre nom en contactant l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA).
(1) Tarif constaté sur lecomparateurassurance.com le 04/11/2020 pour une célibataire de 48 ans habitant les Yvelines pour un capital souhaité de 1000€. (2) Avis déposés sur le site Trustpilot et représentant 95% des utilisateurs ayant évalué notre service de comparaison d’assurance avec une note de 4/5 ou 5/5.
