Que vous soyez un agent d’assurance récemment agréé ou un vétéran chevronné de l’industrie, les contrats de cautionnement peuvent parfois être déroutants. Entre le jargon juridique du langage contractuel et les termes internes de la compagnie de cautionnement, les agents d’assurance se retrouvent souvent pris au milieu en demandant : “Pouvons-nous simplement émettre cette caution ?!” Heureusement, les bases peuvent être résumées en quelques définitions et explications clés afin que les agents puissent s’appuyer sur des experts en cautionnement tels que BondExchange pour obtenir ces produits importants pour vos clients entrepreneurs.
Pour commencer, nous devons expliquer la définition d’une caution de contrat. Les cautions de contrat sont un type de cautionnement que les entrepreneurs achètent lorsqu’ils soumissionnent ou signent un contrat pour exécuter des travaux pour un maître d’ouvrage. Les types les plus courants de cautions de contrat sont les cautions d’offre et les cautions d’exécution et de paiement.
Qu’est-ce qu’une caution d’offre ?
La plupart des projets de construction commencent par un processus d’appel d’offres, où les entrepreneurs éligibles soumettent leurs estimations de coûts (offres) au maître d’ouvrage. L’entrepreneur ayant l’offre la plus basse est généralement choisi pour le projet. Mais comment le maître d’ouvrage peut-il être sûr que les soumissionnaires sont qualifiés pour mener le projet à bien ?
C’est là que les cautions d’offre entrent en jeu. Les cautions d’offre prévoient une indemnisation financière au maître d’ouvrage au cas où les entrepreneurs soumissionnant sur un projet signeraient le contrat et respecteraient toutes les exigences des spécifications de l’appel d’offres, y compris la capacité de fournir une caution d’exécution et/ou de paiement, si l’entrepreneur est choisi.
Dans le cas où l’entrepreneur ne respecte pas ces exigences ou ne signe pas le contrat, la compagnie de cautionnement doit verser au maître d’ouvrage la différence entre l’offre de l’entrepreneur retenu et celle du soumissionnaire suivant, mais sans dépasser le montant de la caution. Le montant de la caution d’offre est généralement calculé en pourcentage du montant de l’offre de l’entrepreneur, généralement 5%, 10% ou 20%.
Qu’est-ce que les cautions d’exécution et de paiement ?
Nous avons appris que les maîtres d’ouvrage peuvent s’assurer de choisir des soumissionnaires qualifiés en exigeant une caution d’offre. Cependant, la caution d’offre ne protège pas le maître d’ouvrage au-delà du processus d’appel d’offres. Pour garantir l’achèvement du projet, les maîtres d’ouvrage peuvent exiger une caution d’exécution et de paiement. Les cautions d’exécution garantissent au maître d’ouvrage que l’entrepreneur accomplira les travaux spécifiés dans le contrat et dans le délai imparti.
Les cautions de paiement fonctionnent conjointement avec les cautions d’exécution et garantissent que les ouvriers, les fournisseurs et les vendeurs seront payés par l’entrepreneur, évitant ainsi les privilèges sur le projet qui pourraient affecter le maître d’ouvrage et la réussite du projet.
Les cautions d’exécution et de paiement peuvent être demandées par tout maître d’ouvrage, mais le plus souvent, ces cautions sont requises pour les maîtres d’ouvrage gouvernementaux (c’est-à-dire les agences gouvernementales fédérales, étatiques et locales). Sur tous les projets financés par le gouvernement fédéral de 100 000 $ ou plus, les cautions d’exécution et de paiement sont requises par une législation connue sous le nom de loi Miller adoptée en 1935. De nombreux États et municipalités ont adopté des “petites lois Miller” qui étendent des exigences similaires en matière de cautionnement aux projets gouvernementaux étatiques et locaux.
Quelles questions devez-vous poser à vos clients entrepreneurs ?
Armés de quelques questions de base, les agents d’assurance peuvent rapidement déterminer le type de caution nécessaire et les informations nécessaires pour commencer le processus de souscription. Nous vous recommandons les questions suivantes :
Déterminer le type de caution nécessaire :
- Soumissionnez-vous sur un projet ou avez-vous déjà remporté le contrat ? Si la réponse est “soumissionner”, voir les questions de suivi ci-dessous sur les cautions d’offre. Sinon, passez aux cautions d’exécution et de paiement.
- Quel type de travail effectuez-vous et avez-vous de l’expérience dans ce domaine ? La portée des travaux est importante car certains projets comportent plus de risques que d’autres.
Pour les cautions d’offre :
- À quelle date se fait l’appel d’offres du projet ? Pour les appels d’offres à venir, les agents devront agir rapidement pour obtenir la caution d’offre.
- Avez-vous une copie des spécifications de l’appel d’offres ou de la demande de proposition ? Ces documents fournissent à l’assureur de cautionnement des informations sur le projet, telles que les délais estimés, les estimations des ingénieurs, les périodes de garantie et les pénalités en cas de retard.
- Quel est le montant estimé de votre offre pour le projet ? La souscription variera en fonction du montant du projet. En général, les petits projets (moins de 500 000 $) peuvent être souscrits en fonction du crédit personnel du propriétaire. Pour les travaux plus importants, les souscripteurs examineront les états financiers de l’entreprise et plus de détails sur l’entrepreneur pour déterminer l’éligibilité.
Pour les cautions d’exécution et de paiement :
- Une garantie d’appel d’offres était-elle requise ? Si oui, l’entrepreneur a-t-il fourni une caution d’offre ou un chèque de banque ? S’ils ont utilisé une caution d’offre, pourquoi n’utilisent-ils pas la compagnie de cautionnement pour émettre leur caution d’exécution et de paiement ?
- Depuis combien de temps l’entrepreneur exerce-t-il son activité ? Les nouvelles entreprises sont généralement limitées à des projets plus petits jusqu’à ce qu’elles aient au moins 1 an d’existence.
- Quel est le coût total du projet ? Les grands projets nécessiteront une souscription plus détaillée.
- Quel est le plus grand projet achevé par l’entrepreneur à ce jour ? Si le projet est significativement plus important que les travaux précédemment réalisés par l’entrepreneur, la compagnie de cautionnement est susceptible de refuser la caution.
Maintenant que nous savons comment déterminer le type de caution, votre client va probablement vous demander : “Combien coûte la caution ?”
Combien coûte les cautions d’offre ou les cautions d’exécution et de paiement ?
Les compagnies de cautionnement ne facturent généralement pas de prime pour les cautions d’offre ; cependant, la plupart des courtiers (sauf BondExchange) facturent des frais pour les émettre.
Les taux de prime des cautions d’exécution et de paiement sont fixés par la compagnie de cautionnement en fonction du crédit de l’entrepreneur, de sa stabilité financière et de son expérience. Les structures tarifaires varient également en fonction de la taille du projet, les projets plus petits (moins de 1 million de dollars) ayant généralement un taux de 3 %, tandis que les plus grands projets ont des taux compris entre 1 % et 3 %.
La plupart des grands projets sont évalués à l’aide d’une échelle mobile. Voici un exemple du coût de la prime pour une caution d’exécution et de paiement de 1 million de dollars :
Coût de la caution d’exécution et de paiement de 1 000 000 $
- Projet terminé pour un montant supérieur aux résultats de l’appel d’offres initial, ce qui entraîne un dépassement de coût. Comme la prime est basée sur le montant de la caution, la compagnie de cautionnement facturera une prime supplémentaire pour la différence de coût entre l’offre acceptée et le coût final du projet. En revanche, les projets réalisés pour un montant inférieur à l’offre initiale entraîneront un manque à gagner et la compagnie de cautionnement remboursera la différence de prime entre l’offre acceptée et le coût final du projet.
Une dernière note importante sur le coût, les tarifs pour les cautions d’exécution et de paiement supposent que les deux cautions seront émises et les tarifs ci-dessus sont le total pour les deux cautions.
Pourquoi les agents doivent-ils proposer des cautions de contrat ?
Les cautions d’exécution et de paiement offrent non seulement des opportunités de commission significatives pour les agents, mais elles peuvent également contribuer à créer des relations de clientèle solides. Les agents capables de maîtriser le produit de cautionnement souvent mal compris pour les entrepreneurs deviennent des conseillers de confiance pour leurs clients entrepreneurs, ce qui entraîne une augmentation de la fidélisation et des opportunités de vente croisée.
La souscription initiale pour les cautions de contrat peut être assez intrusive et complète pour vos entrepreneurs, mais une fois qu’une ligne de cautionnement est établie, le processus à suivre est assez simple. La plupart des entrepreneurs évitent vigoureusement le processus de souscription, donc obtenir cette première caution est la clé du succès. BondExchange propose de bons programmes pour les entrepreneurs émergents qui peuvent positionner votre agence pour faciliter l’obtention de la première caution afin que vous puissiez gagner des affaires à mesure que l’entreprise de l’entrepreneur se développe.
Les contrats de construction nécessitent également souvent d’autres produits d’assurance tels que la responsabilité civile générale et l’indemnisation des accidents du travail, offrant ainsi une opportunité facile de vente croisée.
Comment un agent d’assurance peut-il obtenir des cautions d’offre et des cautions d’exécution et de paiement ?
BondExchange rend l’obtention de cautions d’exécution et de paiement facile. Nous avons développé des programmes pour les entrepreneurs émergents qui nécessitent une souscription très limitée pour les projets jusqu’à 1 million de dollars. Nous pouvons également aider les entrepreneurs ayant des projets grands et complexes, ainsi que les entrepreneurs ayant une situation de crédit difficile. Notre accès à plus de 30 principaux marchés de cautionnement nous permet de garantir la caution de votre client pour presque toutes les situations.
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