La carte bancaire à débit différé offre une gestion différente des dépenses par rapport à la carte à débit immédiat. Quelles sont ses particularités, avantages et inconvénients ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur la carte à débit différé, ainsi qu’un comparatif des offres.
Qu’est-ce qu’une carte à débit différé ?
La carte bancaire à débit différé est une carte bancaire classique qui permet d’effectuer toutes les opérations courantes telles que les retraits d’espèces, les paiements en ligne ou en magasins, ainsi que la consultation de solde.
La particularité de cette carte réside dans le fait que tous les achats ou retraits effectués avec celle-ci ne sont débités du compte de l’utilisateur qu’une fois par mois, à une date précise ultérieure aux achats. Contrairement à une carte à débit immédiat, l’utilisateur n’est donc pas débité immédiatement. Le débit des dépenses se fait à une date ultérieure, généralement à la fin du mois, selon la date choisie par l’établissement bancaire ou par l’utilisateur.
Il est important de noter que seuls les paiements sont pris en compte dans le débit différé. Les retraits, quant à eux, sont débités immédiatement du compte bancaire.
Les différences entre carte débit différé et débit immédiat
La carte à débit différé s’oppose à la carte à débit immédiat. Avec une carte à débit immédiat, les achats sont débités du compte au fur et à mesure, dans les 24 à 48 heures suivant l’achat selon l’établissement. Tandis qu’avec une carte à débit différé, les achats sont prélevés en une seule fois à une date précise.
La carte à débit immédiat est généralement privilégiée par les consommateurs, car elle permet une gestion facilitée des dépenses, débitées tout au long du mois. L’utilisateur a une vision en temps réel de son budget et n’a pas de mauvaise surprise, car son solde restant est actualisé en direct. De plus, les tarifs des cartes à débit immédiat sont généralement moins élevés que pour une carte à débit différé. La gestion du budget est donc totalement différente avec une carte à débit différé.
En effet, le consommateur doit prendre en compte la date d’arrêté des comptes ainsi que la date de prélèvement, afin d’avoir la somme nécessaire sur son compte pour être prélevé de la totalité de ses dépenses. Il doit suivre ses comptes de manière précise tout au long du mois pour éviter les mauvaises surprises lors du prélèvement.
Les avantages d’une carte débit différé
Les avantages d’une carte à débit différé sont nombreux. Parmi les principaux, on retrouve :
- La possibilité de mieux gérer son budget : en étant prélevé à une date fixe dans le mois, il est plus facile d’anticiper les prélèvements.
- Minimiser le risque de découvert : même en cas de dépense imprévue, le client peut régler son achat et anticiper en effectuant un virement avant d’être débité, sans être à découvert.
- Réduire ses frais bancaires : en limitant le découvert, le client limite également les agios.
Il est cependant important de noter que le débit différé peut présenter quelques risques pour les consommateurs qui ont des difficultés à gérer leurs dépenses, des revenus irréguliers ou peu d’épargne en cas de difficulté. Il est donc préférable d’éviter le débit différé dans ces cas-là.
Fonctionnement de la carte débit différé
La carte à débit différé permet d’être débité une seule fois à une date fixe dans le mois. Seuls les paiements sont pris en compte dans le débit différé, tandis que les retraits sont débités immédiatement (ou quelques jours après si le client retire dans une autre banque que la sienne).
Le fonctionnement de la carte à débit différé repose sur deux éléments importants : la date d’arrêté et la date de prélèvement.
La date d’arrêté est la date à laquelle les paiements par carte sur le mois en cours sont arrêtés, c’est-à-dire que la banque ne prend plus en compte les paiements effectués. À partir de cette date, les prochains paiements effectués seront pris en compte dans le prélèvement du mois suivant. Si la date d’arrêté tombe un jour férié ou pendant un weekend, l’arrêté sera effectué le jour ouvré précédent.
La date de prélèvement est la date à laquelle tous les paiements effectués dans le mois, avant la date d’arrêté, sont débités du compte bancaire. La date de prélèvement est forcément un jour ouvré. Si cette date tombe un weekend ou un jour férié, le prélèvement sera reporté au prochain jour ouvré.
Par exemple, si la date d’arrêté est le 27 du mois et la date de prélèvement le 30 du mois, un client effectuant un achat de 2000 euros le 15 mars et un achat de 900 euros le 28 mars sera prélevé de 2000 euros le 30 mars et de 900 euros le 30 avril.
Utilisation de la carte débit différé
Pour utiliser le paiement à débit différé, le client doit bénéficier d’une carte spécifique. Pratiquement toutes les cartes bancaires Visa ou MasterCard proposent cette modalité de paiement.
Les cartes éligibles au débit différé incluent, entre autres, Visa Classic, MasterCard, Visa Premier, Visa Platinum et Visa Infinite.
Une fois la carte en main, le client peut effectuer ses achats quotidiens. La somme débitée par la banque à une date fixe sera notée sur une ligne du relevé bancaire. De nombreux établissements bancaires fournissent également le détail des opérations, ce qui permet au client de suivre et de vérifier ses dépenses.
Selon les établissements bancaires, le client peut également avoir la possibilité de choisir la date de prélèvement, par exemple juste après le versement de son salaire.
La Société Générale propose une carte bancaire appelée Izicarte, qui permet d’utiliser le paiement au comptant ou à crédit, avec la même carte bancaire. C’est une carte bancaire classique, mais qui offre également un crédit renouvelable.
Comment obtenir une carte à débit différé ?
Pour obtenir une carte à débit différé, il faut en faire la demande auprès de sa banque. Les conditions d’obtention peuvent varier d’un établissement à un autre.
Par exemple, les banques en ligne demandent souvent un certain niveau de revenus pour octroyer le débit différé. Certaines exigent même la domiciliation des revenus.
Dans les banques traditionnelles, l’obtention d’une carte à débit différé se fait généralement en fonction de l’étude du dossier du client par son conseiller, ainsi que ses antécédents et ses habitudes bancaires.
Il est donc préférable de savoir gérer ses dépenses et d’avoir un salaire fixe pour pouvoir utiliser une carte à débit différé.
Le coût d’une carte à débit différé
Le coût d’une carte à débit différé est généralement plus élevé que celui d’une carte bancaire classique. Si cela est encore vrai dans les établissements bancaires traditionnels, la différence de prix tend à se lisser, notamment chez les banques en ligne. Les banques traditionnelles proposent généralement le débit différé à un tarif entre 5 et 10 euros supérieurs au débit immédiat.
Cette différence de prix s’explique notamment par le fait que la banque offre une sorte de réserve de crédit au client. C’est un service supplémentaire dont ne bénéficient pas les clients porteurs d’une carte bancaire à débit immédiat.
Comparatif des offres de carte à débit différé
Voici un comparatif des offres de carte à débit différé proposées par une sélection de banques :
| Banque | Conditions |
|---|---|
| Hello bank! | Hello Prime – à partir de 1000€ de revenus net par mois |
| Boursorama Banque | Ultim – Débit immédiat : aucune, Débit différé : 1 500 € nets de revenus mensuels |
| BforBank | Visa Premier – 1 600€ net/mois |
| Monabanq | Compte Pratiq – de 2€ à 11€/mois en fonction de la carte choisie. Aucune condition de revenus. |
(Note : Les données sont mises à jour en septembre 2023)
Notre sélection des meilleures offres
Voici notre sélection des meilleures offres de cartes bancaires à débit différé :
Hello bank!
L’offre Hello Prime est gratuite et accessible sous conditions de revenus minimums.
Boursorama Banque
La banque en ligne propose une carte bancaire gratuite. Le débit différé est une option disponible sur les offres carte Visa Premier et carte Visa Classic.
BforBank
BforBank propose la carte Visa Premier, qui est gratuite. Le revenu minimum exigé est de 1 600€ net/mois.
Monabanq
Monabanq propose deux comptes : Compte Pratiq et Compte Uniq.
Les deux comptes comprennent différents services tels que des retraits sans frais en zone euro, une émission de chèques sans frais, de l’aide pour compléter sa déclaration d’impôts et un coaching budgétaire. La carte Visa Premier offre des plafonds de paiement plus élevés.
Pour choisir la meilleure offre, il est important de prendre en compte ses besoins et sa situation financière.
En conclusion, la carte à débit différé offre une gestion différente des dépenses par rapport à la carte à débit immédiat. Elle présente des avantages intéressants, notamment en termes de gestion du budget et de réduction des frais bancaires. Cependant, il est important de prendre en compte ses propres habitudes de dépenses et sa situation financière avant de choisir une carte à débit différé.
