Indispensable pour réaliser une transaction immobilière, la demande de crédit est une étape à la fois longue et complexe. Devenir propriétaire nécessite généralement d’obtenir un crédit immobilier auprès d’une banque, avec toutes les démarches administratives, les garanties à présenter et les précautions à prendre. Dans cet article, vous trouverez toutes les informations essentielles à connaître avant de vous lancer dans une demande de prêt.
Demande de crédit immobilier : combien pouvez-vous emprunter ?
Avant de demander un crédit, vous devez évaluer la somme que vous pouvez emprunter auprès de votre banque. Cette somme dépend de votre capacité d’endettement, c’est-à-dire le montant maximum que vous pouvez rembourser chaque mois en fonction de vos charges et de vos revenus. Elle est également déterminée par les taux d’intérêt auxquels vous pouvez emprunter pour votre projet.
La capacité d’endettement
Les établissements financiers sont très attentifs à la capacité d’endettement des emprunteurs. En principe, celle-ci ne doit pas dépasser 33% de vos revenus, soit un tiers de votre salaire. Les 67% restants sont considérés comme le “reste à vivre”, c’est-à-dire la somme nécessaire pour couvrir vos dépenses courantes. Il est indispensable de réaliser ce calcul pour estimer votre prêt. Vous pouvez utiliser le simulateur VousFinancer pour calculer le montant maximum de vos mensualités et ainsi déterminer la somme totale que vous pouvez emprunter.
Trouver le bon taux d’intérêt
La somme que vous pouvez emprunter dépend également du taux d’intérêt auquel vous pouvez prétendre. Ce taux détermine le coût final de votre emprunt, en fonction des intérêts que vous devrez payer à la banque. Il est essentiel de trouver le meilleur taux possible pour obtenir un prêt immobilier intéressant.
Obtenir un prêt immobilier : les critères d’acceptation des banques
Une fois que vous connaissez le montant que vous pouvez emprunter, vous devez convaincre votre banque de vous accorder le prêt. Cela n’est jamais une mince affaire, car les établissements bancaires prennent en compte plusieurs critères économiques et professionnels.
Voici les trois critères les plus importants à prendre en compte lors de la constitution de votre dossier de demande de crédit immobilier : l’apport personnel, la situation professionnelle et l’épargne.
L’apport personnel, essentiel pour toute demande de prêt immobilier
L’apport personnel est la somme que vous possédez et que vous investissez dans votre crédit. De plus en plus de banques exigent que vous ayez un apport personnel pour toute demande de crédit, car cela témoigne de votre sérieux financier. En outre, cette somme sert généralement à payer les frais de notaire et/ou les frais d’agence. En général, l’apport doit correspondre au moins à 10% du montant total emprunté. Plus votre apport est élevé, plus vous avez de chances de négocier un taux d’intérêt plus bas et d’obtenir des conditions de prêt avantageuses.
La situation professionnelle
Il est plus facile d’obtenir un prêt immobilier si vous avez une certaine sécurité d’emploi. Les établissements bancaires préfèrent prêter de l’argent à une personne en CDI qui gagne modestement sa vie mais qui a une meilleure stabilité d’emploi, plutôt qu’à un chef d’entreprise qui gagne plus mais qui n’a pas de filet de sécurité. Si vous êtes en couple, pensez à privilégier celui d’entre vous qui a la situation professionnelle la plus favorable. Les revenus ne sont pas le critère principal, la stabilité d’emploi étant plus importante pour les banques.
L’épargne, une preuve de votre sérieux financier
Lors d’une demande de crédit immobilier, les établissements prêteurs accordent une grande importance à votre sérieux financier. Il est donc recommandé de ne pas avoir de découvert bancaire au cours des six derniers mois, de ne pas avoir plusieurs crédits en cours et de posséder une épargne solide. Avoir un compte épargne bien garni, comme le livret A ou le PEL, démontre votre sérieux financier et rassure les banques.
Les aides au financement
Si vous êtes éligible à un prêt à taux zéro ou à toute autre forme de prêt aidé, n’hésitez pas à le mettre en valeur auprès de votre banque. Ces aides peuvent renforcer votre dossier de demande de prêt.
Quand faire sa demande de prêt immobilier ?
Vous pouvez faire une demande de crédit à n’importe quel moment de votre projet d’achat. Vous pouvez solliciter votre banque ou un courtier dès que vous avez un nouveau projet de vie, ou attendre d’avoir trouvé un bien sur lequel vous avez fait ou souhaitez faire une offre d’achat.
Faire une demande de prêt immobilier en agence
Pour votre projet d’achat, vous pouvez vous rendre directement dans une agence bancaire ou chez un courtier. Vous avez la possibilité de consulter plusieurs agences et de prendre rendez-vous dans chacune d’entre elles, ou de solliciter un courtier qui se chargera de démarcher les banques à votre place.
Faire une demande de prêt immobilier en ligne
Vous pouvez également faire une demande de prêt immobilier en ligne en utilisant les simulateurs disponibles sur les sites des banques ou des courtiers spécialisés. Une fois votre simulation réalisée, vous obtiendrez une estimation et serez contacté par un professionnel pour étudier votre projet.
Les documents à fournir pour une demande de crédit immobilier
Que vous fassiez votre demande en agence ou en ligne, vous devrez fournir certains documents pour que l’établissement prêteur puisse étudier votre demande. Ces documents comprennent des informations sur le bien immobilier (montant, type de projet, promesse de vente, etc.) ainsi que des informations sur votre situation personnelle (pièce d’identité, contrat de travail, relevés de compte, etc.).
Les différents frais à prendre en compte pour votre demande de crédit immobilier
Enfin, n’oubliez pas que votre demande ne doit pas seulement prendre en compte votre capacité d’endettement et les mensualités à rembourser. Obtenir un crédit immobilier entraîne également des frais annexes auxquels on ne pense pas toujours immédiatement, mais qui s’ajoutent au montant du prêt ou qui sont à payer au moment de la signature de l’offre.
Les frais à payer immédiatement
Certains frais doivent être payés immédiatement lors de l’acceptation de votre demande de prêt immobilier. Il s’agit notamment des garanties obligatoires (hypothèque ou caution) et des frais de dossier (environ 1% du capital emprunté, mais qui sont négociables). N’oubliez pas non plus les frais du notaire, qui font partie des dépenses à prévoir lors de l’obtention d’un crédit immobilier.
Les frais dilués dans le crédit immobilier
Le coût de l’assurance, indispensable pour tout crédit immobilier, est inclus dans les mensualités de remboursement. Il est donc essentiel de prendre en compte ce coût lors de votre demande. L’assurance prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais aucune banque ne prêtera sans une assurance minimal incluant les garanties contre le décès ou l’invalidité de l’emprunteur. Depuis la loi Lagarde, vous avez également la possibilité de choisir une assurance externe à votre banque, ce qui peut être moins cher. Certaines lois permettent également de résilier chaque année son assurance depuis février 2017.
En conclusion, obtenir un prêt immobilier est une étape complexe qui nécessite une préparation minutieuse. En évaluant votre capacité d’endettement, en présentant un dossier solide et en étant conscient des frais annexes, vous augmenterez vos chances de voir votre demande acceptée. N’hésitez pas à contacter un courtier pour vous accompagner et vous aider à trouver les meilleures offres de prêt.
