L’assurance vie joue un rôle crucial pour assurer la sécurité financière de vos proches en cas de décès. Cependant, il peut être difficile de comprendre toutes les options offertes dans les contrats, notamment en ce qui concerne la valeur de rachat. Cet article vous éclairera sur ce sujet et bien plus encore.
Qu’est-ce que la valeur de rachat?
La valeur de rachat correspond au montant que vous pouvez obtenir lorsque vous mettez fin à votre assurance vie, en fonction de l’argent investi. Toutefois, certains contrats vous permettent de retirer une partie de cette valeur sans mettre un terme définitif à l’assurance.
Il peut être intéressant de tirer profit de la valeur de rachat, car elle peut représenter plusieurs milliers de dollars. Notez que le montant pouvant être perçu avant la fin de la police d’assurance est précisé dans le contrat.
La valeur de rachat accumulée au fil des ans peut être fixée à l’avance par votre assureur. Elle varie en fonction de la durée de validité de l’assurance et de la prime que vous payez. Au début, elle est souvent nulle.
La valeur de rachat est généralement associée à l’assurance vie permanente.
La valeur de rachat est-elle garantie?
Selon le contrat d’assurance vie que vous souscrivez, la valeur de rachat peut être garantie ou non. Vous devez donc vérifier attentivement les détails de votre contrat pour connaître les conditions qui s’appliquent à votre situation. Dans certains cas, seule une partie de la valeur de rachat est garantie.
Comment fonctionne l’assurance vie avec valeur de rachat?
La valeur de rachat et son fonctionnement sont établis lors de la souscription au contrat. Cela permet à l’assureur et à l’assuré de convenir du montant et des conditions associées avant que la police d’assurance entre en vigueur.
Dans la plupart des cas, la valeur de rachat est calculée en fonction du capital investi dans l’assurance, comme c’est le cas pour l’assurance vie avec participation. Elle varie donc d’une situation à l’autre, en fonction des spécificités de chacune.
Une fois que vous avez souscrit le contrat et rempli les conditions d’utilisation de la valeur de rachat, vous avez deux options :
- Mettre fin à votre contrat d’assurance pour encaisser l’intégralité de la valeur de rachat.
- Faire un rachat partiel pour conserver votre assurance en empruntant sur la valeur de rachat.
Retrait complet de la valeur de rachat
Si vous optez pour un retrait complet de la valeur de rachat de votre assurance vie, cela signifie également la fin de votre contrat. Toutes les sommes accumulées au fil des années seront retirées et votre police d’assurance sera annulée.
Avant de choisir cette option, réfléchissez à ceci :
- Vous ne serez plus assuré en cas de décès, à moins de souscrire à une nouvelle police d’assurance par la suite.
- La valeur de rachat sera imposable, sauf exceptions.
Rachat partiel de l’assurance vie
En optant pour un rachat partiel de votre assurance vie, vous utilisez une partie de la valeur de rachat sans toucher à la somme totale. Cela revient à emprunter un certain montant sur votre propre police d’assurance.
Selon votre contrat, votre assureur peut vous permettre d’emprunter jusqu’à 90 % de la somme accumulée. Cependant, cet argent sera soumis à des intérêts fixés par l’assureur, qui devront généralement être remboursés chaque année.
Gardez à l’esprit que plus le montant retiré est élevé et plus la durée de votre emprunt est longue, plus les frais d’intérêts seront élevés. Ainsi, le coût annuel de votre assurance vie sera plus important.
La valeur de rachat d’assurance vie est-elle imposable?
Dans la plupart des cas, le retrait de la valeur de rachat est partiellement imposable. Cependant, il existe quelques exceptions lorsqu’il s’agit d’un licenciement, d’une retraite anticipée, d’une invalidité ou d’un arrêt d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire. Seules ces situations permettent une exemption d’impôt pour la valeur de rachat. Notez toutefois que les emprunts effectués auprès de votre assureur ne sont pas imposables.
La valeur de rachat est-elle versée aux bénéficiaires en cas de décès?
Si vous ne utilisez pas la valeur de rachat, celle-ci ne sera pas ajoutée à votre police d’assurance lors de votre décès. Seul le montant de l’assurance sera versé aux bénéficiaires. Dans le cas d’une assurance vie universelle, la valeur du fonds de capitalisation ou une partie des sommes qu’il contient pourraient également être versées.
Comment utiliser la valeur de rachat de son assurance sans y mettre fin?
Il est possible de profiter de la valeur de rachat de votre assurance vie sans y mettre un terme définitif. Voici quelques options à considérer :
Demander une avance sur la police d’assurance
Cette option consiste à emprunter une partie de la valeur de rachat en utilisant votre assurance comme garantie. Il s’agit d’un prêt, donc vous devrez rembourser la somme ainsi que les intérêts. Vous pouvez emprunter directement auprès de votre assureur ou auprès d’une autre institution financière. Si vous décédez avant d’avoir remboursé le prêt, l’assureur (ou l’autre prêteur) déduira la somme due et les intérêts de l’assurance versée à vos bénéficiaires.
Céder la valeur de rachat pour se libérer des primes
Une autre option consiste à céder la valeur de rachat à votre assureur en échange d’une assurance vie permanente d’une valeur réduite. Vous ne retirerez aucun fonds, mais vous bénéficierez de certains avantages. Vous serez couvert jusqu’à votre décès et vous ne paierez plus de primes. Cette option est parfois appelée “assurance libérée réduite”.
Passer à une assurance temporaire
Vous pouvez également céder la valeur de rachat à votre assureur en échange d’une assurance vie temporaire. Comme dans le cas précédent, vous ne paierez plus de primes et vous serez couvert pendant quelques années supplémentaires, selon l’accord conclu avec votre assureur. Cependant, si votre contrat d’assurance temporaire prend fin avant votre décès, vous ne serez plus assuré. C’est un élément important à prendre en compte avant de prendre votre décision.
Quelle que soit votre intention quant à l’utilisation de la valeur de rachat de votre assurance, assurez-vous de comparer les différentes options qui s’offrent à vous et de comprendre les implications de votre choix.
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