Le taux d’endettement est un concept clé à comprendre lorsque l’on envisage d’emprunter de l’argent pour acheter un bien immobilier ou pour contracter un prêt à la consommation. Il correspond à la part du revenu d’un ménage consacrée exclusivement au remboursement de prêts. On dit souvent qu’un taux d’endettement de 35% est un seuil à ne pas dépasser. Mais que signifie réellement ce taux et comment le calculer ? Dans cet article, nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir sur le sujet.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond au pourcentage des charges fixes par rapport aux revenus fixes d’un foyer. Pour le calculer, vous devez diviser le total de vos charges par le total de vos revenus, puis multiplier ce résultat par 100. Il est important de noter que seuls les éléments financiers stables et durables doivent être pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Les revenus temporaires, tels que ceux provenant de l’intérim, ainsi que les dépenses ponctuelles ne sont pas inclus dans ce calcul (sauf exceptions).
Si vous souhaitez calculer vous-même votre taux d’endettement, vous pouvez prendre vos relevés de compte des trois derniers mois et dresser la liste de vos charges et de l’ensemble de vos revenus.
Les charges à prendre en compte
Les charges à retenir pour le calcul du taux d’endettement sont les dépenses mensuelles liées aux remboursements des crédits en cours, qu’il s’agisse de prêts personnels, renouvelables ou d’un prêt pour l’achat d’un bien immobilier. Vous devez également prendre en compte les pensions alimentaires et toutes les autres charges de nature structurelle.
Dans le cas où vous êtes hébergé chez un tiers et que vous ne payez ni loyer ni mensualités immobilières, l’organisme de prêt immobilier pourra estimer fictivement votre loyer pour calculer votre taux d’endettement.
Les revenus à intégrer
Seuls les revenus durables d’un foyer doivent être pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Cela inclut les salaires, les aides personnalisées, les revenus fonciers pour les propriétaires d’un logement en location, les pensions alimentaires et les autres aides personnalisées.
Les confusions courantes sur le taux d’endettement
Il est important de ne pas confondre le taux d’endettement avec d’autres taux associés à une offre de crédit ou de rachat de crédit. Les taux d’assurance crédit immobilier et les taux d’intérêt d’un prêt immobilier ne doivent pas être confondus avec le taux d’endettement. Ces taux sont directement liés à l’offre de prêt.
De plus, il ne faut pas confondre le taux d’endettement avec la notion même d’endettement. L’endettement correspond simplement au montant total des charges fixes. Deux foyers peuvent avoir le même montant d’endettement mais des taux d’endettement différents. Par exemple, si le foyer A a un endettement de 350€ par mois avec des revenus de 1000€, son taux d’endettement sera de 35%. En revanche, si le foyer B a le même endettement de 350€ par mois mais des revenus de 1500€, son taux d’endettement sera de 23,33%. On peut voir ici que le poids des mensualités liées à l’endettement est plus important pour le foyer A que pour le foyer B. La notion d’endettement n’a donc d’intérêt que par rapport à son impact sur les revenus d’un foyer.
Il est important de comprendre cette distinction car elle est au cœur de la démarche de rachat d’un prêt immobilier. En regroupant ses prêts, il est possible d’obtenir un interlocuteur unique et une mensualité unique, ainsi qu’un délai de remboursement plus long. Cela permet de réduire les mensualités et donc le taux d’endettement (et non l’endettement lui-même). Un taux d’endettement plus faible permet de bénéficier d’un budget plus équilibré.
Nos équipes sont là pour vous accompagner dans l’estimation de votre endettement et le calcul de votre taux d’endettement afin de vous proposer des solutions adaptées. Cependant, comprendre la décomposition et l’importance de ce taux vous permettra de mieux comprendre vos besoins financiers.
Le taux d’endettement est un concept clé à comprendre lorsque l’on envisage d’emprunter de l’argent pour acheter un bien immobilier ou pour contracter un prêt à la consommation. Il correspond à la part du revenu d’un ménage consacrée exclusivement au remboursement de prêts. On dit souvent qu’un taux d’endettement de 35% est un seuil à ne pas dépasser. Mais que signifie réellement ce taux et comment le calculer ? Dans cet article, nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir sur le sujet.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond au pourcentage des charges fixes par rapport aux revenus fixes d’un foyer. Pour le calculer, vous devez diviser le total de vos charges par le total de vos revenus, puis multiplier ce résultat par 100. Il est important de noter que seuls les éléments financiers stables et durables doivent être pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Les revenus temporaires, tels que ceux provenant de l’intérim, ainsi que les dépenses ponctuelles ne sont pas inclus dans ce calcul (sauf exceptions).
Si vous souhaitez calculer vous-même votre taux d’endettement, vous pouvez prendre vos relevés de compte des trois derniers mois et dresser la liste de vos charges et de l’ensemble de vos revenus.
Les charges à prendre en compte
Les charges à retenir pour le calcul du taux d’endettement sont les dépenses mensuelles liées aux remboursements des crédits en cours, qu’il s’agisse de prêts personnels, renouvelables ou d’un prêt pour l’achat d’un bien immobilier. Vous devez également prendre en compte les pensions alimentaires et toutes les autres charges de nature structurelle.
Dans le cas où vous êtes hébergé chez un tiers et que vous ne payez ni loyer ni mensualités immobilières, l’organisme de prêt immobilier pourra estimer fictivement votre loyer pour calculer votre taux d’endettement.
Les revenus à intégrer
Seuls les revenus durables d’un foyer doivent être pris en compte dans le calcul du taux d’endettement. Cela inclut les salaires, les aides personnalisées, les revenus fonciers pour les propriétaires d’un logement en location, les pensions alimentaires et les autres aides personnalisées.
Les confusions courantes sur le taux d’endettement
Il est important de ne pas confondre le taux d’endettement avec d’autres taux associés à une offre de crédit ou de rachat de crédit. Les taux d’assurance crédit immobilier et les taux d’intérêt d’un prêt immobilier ne doivent pas être confondus avec le taux d’endettement. Ces taux sont directement liés à l’offre de prêt.
De plus, il ne faut pas confondre le taux d’endettement avec la notion même d’endettement. L’endettement correspond simplement au montant total des charges fixes. Deux foyers peuvent avoir le même montant d’endettement mais des taux d’endettement différents. Par exemple, si le foyer A a un endettement de 350€ par mois avec des revenus de 1000€, son taux d’endettement sera de 35%. En revanche, si le foyer B a le même endettement de 350€ par mois mais des revenus de 1500€, son taux d’endettement sera de 23,33%. On peut voir ici que le poids des mensualités liées à l’endettement est plus important pour le foyer A que pour le foyer B. La notion d’endettement n’a donc d’intérêt que par rapport à son impact sur les revenus d’un foyer.
Il est important de comprendre cette distinction car elle est au cœur de la démarche de rachat d’un prêt immobilier. En regroupant ses prêts, il est possible d’obtenir un interlocuteur unique et une mensualité unique, ainsi qu’un délai de remboursement plus long. Cela permet de réduire les mensualités et donc le taux d’endettement (et non l’endettement lui-même). Un taux d’endettement plus faible permet de bénéficier d’un budget plus équilibré.
Nos équipes sont là pour vous accompagner dans l’estimation de votre endettement et le calcul de votre taux d’endettement afin de vous proposer des solutions adaptées. Cependant, comprendre la décomposition et l’importance de ce taux vous permettra de mieux comprendre vos besoins financiers.
