Les banques en ligne connaissent un véritable essor ces dernières années. Si elles offrent de nombreux avantages, elles ne sont pas exemptes d’inconvénients. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur les banques en ligne pour faire le bon choix.
Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?
Il existe deux grandes catégories de banques en ligne : les banques en ligne “première génération” et les néobanques.
Les banques en ligne première génération
Les banques en ligne première génération sont généralement des filiales d’établissements bancaires traditionnels tels que Hello Bank! (BNP Paribas) ou Fortuneo (Crédit Mutuel Arkéa). Contrairement aux banques traditionnelles, elles n’ont pas d’agences physiques et la relation avec les clients se fait exclusivement en ligne.
Grâce à ce mode de fonctionnement, les banques en ligne peuvent proposer des tarifs beaucoup plus avantageux que les banques traditionnelles. En effet, elles réduisent considérablement les frais immobiliers et le nombre de salariés.
Les néobanques
Les néobanques proposent également des services bancaires en ligne, mais se démarquent par leur offre digitale accessible depuis un smartphone. Parmi les néobanques les plus populaires, on trouve Orange Bank, Nickel (détenu par BNP Paribas), Revolut ou encore N26.
Quels sont les avantages d’une banque en ligne ?
Les banques en ligne offrent de nombreux avantages pour les clients.
Une ouverture de compte simplifiée
L’ouverture d’un compte en ligne peut se faire en quelques minutes, directement depuis le site web ou l’application mobile de la banque. Le processus est simple, fluide et sécurisé, et peut être effectué par tous, que vous soyez étudiant, actif ou retraité.
Des coûts réduits
Les frais de gestion des banques en ligne sont jusqu’à trois fois moins élevés que ceux des banques traditionnelles. La plupart d’entre elles ne facturent pas de frais de tenue de compte, de virement ou de prélèvement, et certaines proposent même la gratuité de la carte bancaire.
Une gestion autonome et simplifiée
Les banques en ligne proposent une gestion de compte entièrement dématérialisée. Vous n’avez plus besoin de vous déplacer en agence, toutes les opérations peuvent être effectuées en ligne ou via l’application mobile. Vous pouvez ainsi gérer votre compte en toute simplicité, 24h/24 et 7j/7.
La disponibilité des conseillers
Bien que les banques en ligne n’aient pas d’agences physiques, la plupart d’entre elles disposent de conseillers joignables par téléphone, tchat ou e-mail. Vous pouvez ainsi poser vos questions et obtenir des réponses précises.
Quels sont les inconvénients d’une banque en ligne ?
Malgré leurs nombreux avantages, les banques en ligne présentent également quelques inconvénients.
La relation client
Les banques en ligne sont parfois critiquées pour la qualité de leur service client, notamment en raison de l’absence de conseiller dédié. Cependant, elles compensent cela en offrant une amplitude horaire plus étendue et en proposant différents canaux de communication.
Des conditions d’utilisation particulières
Certaines banques en ligne imposent des conditions d’utilisation pour profiter de certains services gratuits. Par exemple, la gratuité d’une carte bancaire peut être conditionnée à un nombre de paiements minimum.
Des opérations parfois complexes
Certaines opérations peuvent être plus complexes avec les banques en ligne, notamment l’encaissement des chèques ou le versement d’argent liquide.
Des offres souvent conditionnées
Certaines offres attractives des banques en ligne sont soumises à des conditions strictes. Il est donc important de bien lire les conditions avant de souscrire.
Les banques en ligne sont-elles fiables ?
Oui, sans aucun doute. Toutes les banques en ligne en France bénéficient d’un agrément de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), adossée à la Banque de France. L’ACPR garantit le sérieux des établissements bancaires en ligne et la protection de votre épargne.
De plus, l’Autorité des marchés financiers (AMF) veille à protéger l’épargne investie en produits financiers.
Comment choisir une banque en ligne ?
Pour choisir la banque en ligne qui vous convient le mieux, posez-vous quelques questions sur vos projets et besoins bancaires. Ensuite, vérifiez certains critères essentiels :
- Les conditions d’entrée : certaines banques exigent un niveau de revenus minimum.
- Les frais et les conditions de la prime de bienvenue.
- Les frais des opérations et démarches courantes.
- Les types de cartes bancaires proposées et leurs conditions d’utilisation.
- Les autres produits bancaires offerts, tels que les crédits et les assurances.
- La qualité de l’application mobile.
- La qualité du service client.
- Les frais de tenue de compte.
- Les conditions de retrait d’argent en France et à l’étranger.
- Les conditions de découvert bancaire.
- La disponibilité d’un chéquier.
- Les tarifs de l’assurance des moyens de paiement.
Prenez en compte tous ces critères pour trouver la banque en ligne qui correspond le mieux à vos besoins.
Comment changer de banque pour une banque en ligne ?
Il est possible de changer de banque pour une banque en ligne de différentes manières.
Changer de banque sans la mobilité bancaire
Vous pouvez effectuer le changement manuellement en ouvrant un nouveau compte bancaire en ligne, puis en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception pour demander la clôture de votre ancien compte. N’oubliez pas de communiquer vos nouvelles coordonnées bancaires aux créanciers et débiteurs, et de résilier les ordres de virement et prélèvement permanents.
Changer de banque avec la mobilité bancaire
Depuis 2017, la loi Macron offre à tous les clients des banques une aide gratuite à la mobilité bancaire. Votre nouvelle banque peut s’occuper des formalités administratives, notamment le transfert des opérations récurrentes et la communication de vos nouvelles coordonnées bancaires à vos créanciers. Vous pouvez également demander à votre nouvelle banque de clôturer votre ancien compte.
En conclusion, les banques en ligne offrent de nombreux avantages et sont fiables. Cependant, il est important de prendre en compte les critères qui vous sont personnels avant de faire votre choix.
