Comment faire lorsque l’on se retrouve avec une accumulation de crédits et de dettes ? Analyser sa situation permet d’y voir plus clair et de choisir la solution la plus adaptée. Il existe différentes options, telles que le rachat de crédit, pour s’en sortir.
Faire une évaluation de ses crédits et dettes en cours
En premier lieu, il est essentiel de passer en revue ses revenus et ses charges mensuelles, y compris les paiements de mensualités, afin de calculer le solde disponible, c’est-à-dire le reste à vivre. Le calcul du reste à vivre, effectué par les banques lors d’une demande de crédit ou de rachat de crédit, se présente comme suit :
Reste à vivre = Revenus mensuels – charges
En ce qui concerne les revenus, on prend notamment en compte :
- les revenus en tant que salarié en CDI ;
- les revenus en tant que salarié en CDD ou intérimaire (avec ancienneté ou avec 3 ans d’activité justifiée) ;
- les revenus fonciers (70% du montant est pris en compte) ;
- les pensions de retraite.
Quant aux charges, elles incluent :
- les différentes mensualités de crédit immobilier, crédit à la consommation, etc. ;
- les loyers ;
- les obligations légales (pension alimentaire, etc.) auxquelles un emprunteur peut être soumis, parfois même des impôts ;
- les engagements financiers personnels (par exemple, une aide régulière versée à un membre de la famille).
Les autres abonnements mensuels (gaz, électricité, téléphone, etc.) ne sont pas pris en compte dans le calcul. Cette évaluation permet de mesurer le poids des crédits dans le budget. Il est également possible de tenir un tableau de budget ou d’utiliser une application de gestion budgétaire pour mieux cerner sa situation financière.
Quelles sont les solutions à envisager en cas de trop de crédits et de dettes ?
Lorsque l’on se retrouve avec un nombre excessif de crédits et/ou de dettes, plusieurs solutions peuvent être envisagées :
- Réduire ou suspendre les montants des mensualités des crédits contractés pendant une période donnée. En effet, ces possibilités de modulation peuvent être prévues, et les informations à ce sujet se trouvent dans l’offre de prêt. Il est donc important d’étudier le contrat en ce sens.
- Renégocier les différents abonnements tels que l’assurance, la téléphonie mobile, l’abonnement internet, etc. Dans le cadre d’un crédit immobilier, il est possible, par exemple, de changer d’assurance de prêt chaque année à la date anniversaire du contrat et d’opter pour une assurance individuelle moins coûteuse. Il est également possible de comparer les prix des abonnements chez les fournisseurs d’énergie, par exemple sur le site du médiateur national de l’énergie.
- Regrouper ses prêts afin d’alléger le montant des mensualités.
Zoom sur la solution du rachat de crédits en cas de trop de crédits en cours
Le rachat de crédit permet de regrouper tout ou une partie de ses crédits et/ou de ses dettes. Il est possible d’inclure dans cette opération des crédits à la consommation, un crédit immobilier ainsi que des retards de loyer ou d’impôts, un découvert bancaire ou une dette personnelle. Une fois les crédits regroupés, un taux unique est appliqué et il ne reste plus qu’une seule mensualité à rembourser, d’un montant plus faible que les échéances précédentes, et ce, sur une durée plus longue. Cela permet de disposer d’un reste à vivre plus important et de réduire son taux d’endettement.
Dans le cas d’un regroupement de crédits incluant le prêt immobilier, il est possible d’effectuer un rachat de crédit hypothécaire. Pour cela, la part immobilière doit représenter 60% du montant total, et c’est le taux immobilier qui est appliqué. Si l’on regroupe ses crédits à l’exception du prêt immobilier, il s’agit alors d’un rachat de crédits à la consommation (sans hypothèque). Il est également possible d’inclure une trésorerie supplémentaire dans l’opération.
Gérer une situation de surendettement en cas de trop de dettes en cours
Il convient de ne pas confondre le rachat de crédit et la situation de surendettement. Pour qu’un rachat de crédit soit envisageable, l’emprunteur doit être éligible selon les critères bancaires : ses revenus, ses charges et sa situation doivent lui permettre de souscrire à un rachat de crédit, qui est en soi un nouveau crédit. En revanche, dans une situation de surendettement, l’emprunteur n’est plus éligible selon les critères bancaires, et il n’est donc pas possible d’obtenir un crédit.
Dans ce cas précis, il est possible de saisir la commission de surendettement de la succursale de la Banque de France compétente afin de déposer un dossier. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez déterminer votre interlocuteur privilégié officiel pour la commission. La commission étudiera alors le dossier et proposera des mesures pour permettre à l’emprunteur de rééchelonner ses dettes, par exemple.
