Comment faire lorsque l’on se retrouve avec un excès de crédits ou de dettes ? Il est essentiel d’analyser sa situation afin de choisir la meilleure solution adaptée à ses besoins. Le rachat de crédit est l’une des options envisageables.
Faire une évaluation de ses crédits et dettes actuels
Tout d’abord, il est recommandé de prendre en compte ses revenus et charges mensuels, y compris les paiements des mensualités, pour calculer le solde disponible correspondant au reste à vivre. Voici la formule généralement utilisée par les banques pour évaluer le reste à vivre :
Reste à vivre = Revenus mensuels – charges
Concernant les revenus, plusieurs sources peuvent être prises en compte :
- Le salaire en tant que salarié en CDI ;
- Le salaire en tant que salarié en CDD ou intérimaire (avec ancienneté ou justifiant d’au moins 3 ans d’activité) ;
- Les revenus fonciers (représentant 70% des revenus pris en compte dans le calcul) ;
- Les pensions de retraite.
En ce qui concerne les charges, elles peuvent inclure :
- Les différentes mensualités de crédit immobilier, crédit à la consommation, etc. ;
- Les loyers ;
- Les obligations légales, telles qu’une pension alimentaire, parfois même les impôts ;
- Les engagements financiers personnels, tels qu’un soutien régulier apporté à un membre de la famille.
Les dépenses mensuelles liées aux abonnements (gaz, électricité, téléphone, etc.) ne sont pas prises en compte dans ce calcul. Il peut également être utile de tenir un tableau de budget ou de se servir d’une application de gestion de budget pour mieux évaluer sa situation financière.
Quelles solutions en cas d’excès de crédits et de dettes ?
Lorsque l’on se retrouve avec de nombreuses dettes et/ou crédits, plusieurs leviers peuvent être activés :
- Réduire ou suspendre les montants des mensualités des crédits contractés sur une période donnée. Ces possibilités de modulation sont souvent prévues dans l’offre de prêt, il convient donc d’examiner le contrat en conséquence ;
- Renégocier les différents abonnements tels que l’assurance, la téléphonie mobile, l’abonnement internet, etc. Dans le cadre d’un crédit immobilier, il est par exemple possible de changer d’assurance de prêt chaque année, à la date anniversaire du contrat, pour opter pour une assurance individuelle plus abordable. Il est également possible de comparer les prix des abonnements des fournisseurs d’énergie sur le site du médiateur national de l’énergie ;
- Regrouper ses prêts afin de réduire le montant des mensualités.
Focus sur le rachat de crédits en cas d’excès de crédits en cours
Le rachat de crédit permet de regrouper tout ou partie de ses crédits et/ou dettes. Cette opération peut inclure tout type de crédit à la consommation, crédit immobilier, retard de loyer ou d’impôts, découvert bancaire ou encore une dette personnelle. Après le regroupement des crédits, un taux unique est appliqué et il ne reste plus qu’une seule mensualité à rembourser, d’un montant inférieur aux précédentes échéances, sur une durée plus longue. Cela permet d’obtenir un reste à vivre plus important et de réduire le taux d’endettement.
Dans le cas d’un regroupement de crédits incluant un prêt immobilier, on parle de rachat de crédit hypothécaire. Dans ce cas, la part immobilière doit représenter au moins 60% du montant total et c’est le taux immobilier qui est appliqué. Si l’on regroupe uniquement les crédits à la consommation, sans inclure le prêt immobilier, on parle alors de rachat de crédits à la consommation (sans hypothèque). Il est également possible d’inclure une trésorerie complémentaire dans cette opération.
Excès de dettes en cours : la problématique du surendettement
Il est important de faire la distinction entre le rachat de crédit et le surendettement. Pour qu’un rachat de crédit soit possible, l’emprunteur doit être éligible aux critères bancaires : ses revenus, charges et situation globale doivent lui permettre de souscrire à un rachat de crédit, qui est un crédit à part entière. En revanche, lorsqu’une personne se trouve en situation de surendettement, elle n’est plus éligible aux critères bancaires et ne peut donc pas bénéficier d’une solution de crédit.
Dans ce cas spécifique, il est possible de faire appel à la commission de surendettement auprès de la succursale de la Banque de France compétente pour déposer un dossier. Si vous vous trouvez dans une telle situation, vous pouvez déterminer votre interlocuteur privilégié officiel pour la commission. La commission étudiera alors votre dossier et apportera une réponse adaptée à votre situation, pouvant inclure notamment un étalement des dettes.
