Comment faire lorsque l’on est submergé par les crédits et les dettes ? Ne vous inquiétez pas, nous avons les solutions qui vous sauveront la mise. Dans cet article, nous vous dévoilerons nos astuces infaillibles pour vous en sortir et retrouver une stabilité financière.
Analysez vos crédits et dettes actuels
Pour commencer, la première étape consiste à analyser vos revenus et charges mensuels, y compris le paiement de vos mensualités. Calculez ensuite le solde disponible, c’est-à-dire le reste à vivre. Ce dernier est essentiel pour déterminer la solution adaptée à votre situation.
Les revenus pris en compte :
- Vos revenus en tant que salarié en CDI.
- Vos revenus en tant que salarié en CDD ou intérimaire (avec ancienneté ou en justifiant de 3 ans d’activité).
- Vos revenus fonciers (70% sont retenus dans le calcul).
- Vos pensions de retraite.
Les charges à considérer :
- Les différentes mensualités de crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.
- Les loyers.
- Les obligations légales telles qu’une pension alimentaire imposée à un emprunteur.
- Les aides régulières que vous vous octroyez, comme une aide versée à un membre de votre famille.
Les autres abonnements mensuels (gaz, électricité, téléphone, etc.) ne sont pas inclus dans le calcul. Vous pouvez également tenir un tableau de budget ou utiliser une application de gestion financière pour mieux évaluer votre situation.
Les solutions face à une accumulation de crédits et de dettes
Lorsque vous avez trop de crédits et/ou de dettes, plusieurs options s’offrent à vous :
- Réduisez temporairement ou arrêtez les montants des mensualités des crédits contractés pendant une période donnée. Vérifiez les possibilités offertes dans votre contrat de prêt, certaines offres permettent cette souplesse.
- Renégociez vos différents abonnements tels que l’assurance, la téléphonie mobile, l’abonnement internet, etc. Vous pouvez par exemple changer d’assurance de prêt chaque année à la date anniversaire du contrat d’un crédit immobilier pour opter pour une assurance individuelle moins chère. Comparez également les prix des abonnements, notamment pour les fournisseurs d’énergie, sur le site du médiateur national de l’énergie.
- Optez pour un regroupement de prêts afin de réduire le montant de vos mensualités.
Le rachat de crédits : la solution ultime pour alléger vos mensualités
Le rachat de crédit permet de regrouper tous vos crédits et/ou dettes en une seule entité. Vous pouvez inclure tous les types de crédits à la consommation, les crédits immobiliers, ainsi que les retards de loyer ou d’impôts, les découverts bancaires ou les dettes personnelles. Une fois les crédits regroupés, vous n’aurez qu’une seule mensualité à rembourser, généralement d’un montant plus faible que les échéances précédentes, et sur une durée plus longue. Vous augmentez ainsi votre reste à vivre et réduisez votre taux d’endettement.
Si vous incluez un prêt immobilier dans votre regroupement de crédits, il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, où la part immobilière représente 60% du montant total. Dans ce cas, c’est le taux immobilier en matière de rachat de prêts qui est appliqué. Si vous regroupez vos crédits à l’exception du prêt immobilier, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation, sans hypothèque. Vous avez également la possibilité d’inclure une trésorerie complémentaire dans cette opération.
Trop de dettes en cours ? La solution : la commission de surendettement
Il est important de distinguer le surendettement du rachat de crédit. Pour bénéficier d’un rachat de crédit, vous devez être éligible aux critères bancaires, c’est-à-dire que vos revenus, charges et situation vous permettent de souscrire à ce type de crédit. En cas de surendettement, vous ne remplissez pas ces critères et donc un crédit n’est pas une solution envisageable.
Dans une situation de surendettement, vous pouvez saisir la commission de surendettement auprès de la succursale de la Banque de France dont vous dépendez. Cette commission étudiera votre dossier et vous apportera une réponse adaptée à votre situation, par exemple un étalement de vos dettes.
N’oubliez pas, il existe des solutions pour vous aider à sortir du cercle vicieux des crédits et des dettes. Analysez votre situation, explorez les différentes options qui s’offrent à vous et n’hésitez pas à demander de l’aide si nécessaire. Avec un peu d’effort et de planification, vous pourrez vous en sortir et retrouver une situation financière stable.
Comment faire lorsque l’on est submergé par les crédits et les dettes ? Ne vous inquiétez pas, nous avons les solutions qui vous sauveront la mise. Dans cet article, nous vous dévoilerons nos astuces infaillibles pour vous en sortir et retrouver une stabilité financière.
Analysez vos crédits et dettes actuels
Pour commencer, la première étape consiste à analyser vos revenus et charges mensuels, y compris le paiement de vos mensualités. Calculez ensuite le solde disponible, c’est-à-dire le reste à vivre. Ce dernier est essentiel pour déterminer la solution adaptée à votre situation.
Les revenus pris en compte :
- Vos revenus en tant que salarié en CDI.
- Vos revenus en tant que salarié en CDD ou intérimaire (avec ancienneté ou en justifiant de 3 ans d’activité).
- Vos revenus fonciers (70% sont retenus dans le calcul).
- Vos pensions de retraite.
Les charges à considérer :
- Les différentes mensualités de crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.
- Les loyers.
- Les obligations légales telles qu’une pension alimentaire imposée à un emprunteur.
- Les aides régulières que vous vous octroyez, comme une aide versée à un membre de votre famille.
Les autres abonnements mensuels (gaz, électricité, téléphone, etc.) ne sont pas inclus dans le calcul. Vous pouvez également tenir un tableau de budget ou utiliser une application de gestion financière pour mieux évaluer votre situation.
Les solutions face à une accumulation de crédits et de dettes
Lorsque vous avez trop de crédits et/ou de dettes, plusieurs options s’offrent à vous :
- Réduisez temporairement ou arrêtez les montants des mensualités des crédits contractés pendant une période donnée. Vérifiez les possibilités offertes dans votre contrat de prêt, certaines offres permettent cette souplesse.
- Renégociez vos différents abonnements tels que l’assurance, la téléphonie mobile, l’abonnement internet, etc. Vous pouvez par exemple changer d’assurance de prêt chaque année à la date anniversaire du contrat d’un crédit immobilier pour opter pour une assurance individuelle moins chère. Comparez également les prix des abonnements, notamment pour les fournisseurs d’énergie, sur le site du médiateur national de l’énergie.
- Optez pour un regroupement de prêts afin de réduire le montant de vos mensualités.
Le rachat de crédits : la solution ultime pour alléger vos mensualités
Le rachat de crédit permet de regrouper tous vos crédits et/ou dettes en une seule entité. Vous pouvez inclure tous les types de crédits à la consommation, les crédits immobiliers, ainsi que les retards de loyer ou d’impôts, les découverts bancaires ou les dettes personnelles. Une fois les crédits regroupés, vous n’aurez qu’une seule mensualité à rembourser, généralement d’un montant plus faible que les échéances précédentes, et sur une durée plus longue. Vous augmentez ainsi votre reste à vivre et réduisez votre taux d’endettement.
Si vous incluez un prêt immobilier dans votre regroupement de crédits, il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, où la part immobilière représente 60% du montant total. Dans ce cas, c’est le taux immobilier en matière de rachat de prêts qui est appliqué. Si vous regroupez vos crédits à l’exception du prêt immobilier, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation, sans hypothèque. Vous avez également la possibilité d’inclure une trésorerie complémentaire dans cette opération.
Trop de dettes en cours ? La solution : la commission de surendettement
Il est important de distinguer le surendettement du rachat de crédit. Pour bénéficier d’un rachat de crédit, vous devez être éligible aux critères bancaires, c’est-à-dire que vos revenus, charges et situation vous permettent de souscrire à ce type de crédit. En cas de surendettement, vous ne remplissez pas ces critères et donc un crédit n’est pas une solution envisageable.
Dans une situation de surendettement, vous pouvez saisir la commission de surendettement auprès de la succursale de la Banque de France dont vous dépendez. Cette commission étudiera votre dossier et vous apportera une réponse adaptée à votre situation, par exemple un étalement de vos dettes.
N’oubliez pas, il existe des solutions pour vous aider à sortir du cercle vicieux des crédits et des dettes. Analysez votre situation, explorez les différentes options qui s’offrent à vous et n’hésitez pas à demander de l’aide si nécessaire. Avec un peu d’effort et de planification, vous pourrez vous en sortir et retrouver une situation financière stable.
