Trop de crédits et de dettes : toutes nos astuces pour s’en sortir
Que faire lorsque l’on se retrouve submergé par les crédits et les dettes ? Analyser sa situation nous permet de prendre du recul et de choisir la solution la plus adaptée. Il existe différentes options, comme le rachat de crédit, qui peuvent nous aider à sortir de cette situation délicate.
Faire un bilan de ses crédits et dettes en cours
La première étape consiste à évaluer nos revenus et charges mensuels, y compris les paiements de nos mensualités, et à calculer le solde disponible pour notre vie quotidienne. Les banques utilisent le calcul suivant pour déterminer le reste à vivre lors d’une demande de crédit ou de rachat de crédit :
Reste à vivre = Revenus mensuels – charges
Voici quelques exemples de revenus pris en compte :
- Les revenus en tant que salarié en CDI ;
- Les revenus en tant que salarié en CDD ou intérimaire (avec expérience ou justifiant de 3 années d’activité) ;
- Les revenus locatifs (70% pris en compte dans le calcul) ;
- Les pensions de retraite.
Quant aux charges, elles comprennent notamment :
- Les différentes mensualités de crédit immobilier, crédit à la consommation, etc. ;
- Les loyers ;
- Les dépenses imposées par la loi (pension alimentaire, etc.), parfois même des impôts ;
- Les dépenses que l’emprunteur se pratique à lui-même (par exemple, une aide régulière versée à un membre de la famille).
Les autres abonnements mensuels (gaz, électricité, téléphone…) ne sont pas pris en compte dans ce calcul. Il est aussi possible de tenir un tableau de budget ou d’utiliser une application de gestion de budget pour avoir une meilleure vision de notre situation financière.
Quelles sont les solutions lorsqu’on accumule trop de crédits et de dettes ?
Lorsque les crédits et/ou les dettes s’accumulent, différentes actions peuvent être entreprises :
- Réduire ou suspendre temporairement le montant des mensualités des crédits contractés. Ces options sont souvent prévues dans le contrat, il est donc important de l’examiner attentivement ;
- Renégocier nos différents abonnements : assurance, téléphone mobile, abonnement internet, etc. Dans le cas d’un crédit immobilier, nous pouvons, par exemple, changer d’assurance de prêt chaque année à la date anniversaire du contrat et opter pour une assurance individuelle moins coûteuse. Il est également possible de comparer les prix des abonnements des fournisseurs d’énergie sur le site du médiateur national de l’énergie ;
- Regrouper nos prêts pour réduire le montant de nos mensualités.
Zoom sur la solution du rachat de crédits lorsque nous avons trop de crédits en cours
Le rachat de crédit nous permet de regrouper tout ou partie de nos crédits et/ou dettes. Nous pouvons inclure tous les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, mais aussi les retards de loyer ou d’impôts, les découverts bancaires ou les dettes personnelles. Une fois les crédits regroupés, un taux unique est appliqué et nous n’avons plus qu’une seule mensualité à rembourser, qui est généralement inférieure aux mensualités précédentes et sur une durée plus longue. Cela nous permet de disposer d’un reste à vivre plus important et de réduire notre taux d’endettement.
Si nous regroupons nos crédits en incluant le prêt immobilier, il s’agit alors d’un rachat de crédit hypothécaire. Dans ce cas, la part immobilière doit représenter au moins 60% du montant total et c’est le taux immobilier qui est appliqué. Si nous regroupons nos crédits à l’exception du prêt immobilier, il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation (sans hypothèque). Il est également possible d’inclure un montant supplémentaire pour faire face à certaines dépenses.
La situation de surendettement lorsque nous avons trop de dettes en cours
Il est important de distinguer la situation de surendettement du rachat de crédit. Pour que le rachat de crédit soit possible, nous devons être éligibles selon les critères des banques : nos revenus, charges et situation doivent nous permettre de souscrire à un nouveau crédit, qui est en soi une dette supplémentaire. En revanche, en situation de surendettement, nous ne sommes plus éligibles pour contracter un nouveau crédit.
Dans ce cas, nous pouvons saisir la commission de surendettement de la succursale de la Banque de France dont nous dépendons pour déposer un dossier. Nous pouvons également désigner notre interlocuteur privilégié officiel auprès de la commission. La commission étudie ensuite notre dossier et propose une solution adaptée à notre situation, comme un étalement de nos dettes.
En suivant ces conseils et en choisissant les solutions les plus appropriées à notre situation, nous pourrons nous débarrasser de nos dettes et reprendre le contrôle de notre vie financière.
