Pour faire face à un besoin d’argent, il existe différentes options qui permettent d’éviter de recourir à un prêt bancaire traditionnel. On peut opter pour des alternatives telles que le paiement en plusieurs fois, le financement participatif ou même demander de l’aide à ses proches sous forme de prêt familial. Ces solutions offrent une certaine flexibilité et permettent d’obtenir des montants allant jusqu’à 75 000 € sur des périodes allant jusqu’à 84 mois, avec des taux d’intérêt variant entre 0,2 % et 21 %.
Les différentes options disponibles
Les solutions bancaires
- Micro crédit
- Crédit renouvelable
- Prêt personnel
- Crédit auto
- Prêt travaux
Les solutions alternatives
- Paiement en plusieurs fois
- Carte de financement
- Prêt familial
- Financement participatif
Comment faire face à un besoin d’argent ?
Si vous avez un besoin d’argent, il existe plusieurs alternatives qui peuvent être envisagées. Vous pouvez demander un crédit à la consommation, étaler vos paiements en plusieurs fois, faire appel à vos proches en demandant un prêt familial ou recourir au financement participatif pour ajuster votre trésorerie.
1. Les crédits à la consommation
Les crédits à la consommation regroupent différents types de prêts, tels que les prêts affectés (crédit auto, prêt travaux) et les prêts non affectés (prêt personnel, crédit renouvelable, micro crédit). Ils permettent d’emprunter des montants allant de 100 € à 75 000 € sur une durée de 1 à 120 mois, moyennant des intérêts compris entre 0,20 % et 21 %. Ces prêts sont généralement accordés par des organismes de crédit, des banques traditionnelles ou en ligne, ainsi que par des assureurs dans le cas des crédits auto.
Les crédits pour financer un projet personnel
Si vous avez un projet personnel à financer, il existe des options spécifiques adaptées à vos besoins, telles que le crédit auto ou le prêt travaux.
2. Le paiement en plusieurs fois
Le paiement en plusieurs fois est une solution pratique qui vous permet de régler vos achats ou vos paiements sur une période étalée de 3, 4 ou 10 mois. Cette option est généralement proposée par les commerçants ou sur les sites de e-commerce, et il existe également des organismes spécialisés dans ce domaine, tels qu’Alma, Klarna ou Pledg. Le coût de ce type de paiement varie entre 0 % et 21 %.
3. Le prêt familial
Demander un prêt à sa famille ou à ses proches est la solution la moins coûteuse, car il est généralement remboursé sans intérêt. Cependant, il convient de noter que les montants prêtés sont souvent limités. Il est recommandé de signer une reconnaissance de dette précisant les modalités de l’emprunt et du remboursement. À partir de 5 000 €, le prêt familial doit être déclaré aux autorités fiscales.
4. Le financement participatif
Le financement participatif peut prendre différentes formes, telles que les dons, les prêts avec intérêt ou les investissements en capital ou en participation dans une entreprise. Il existe des plateformes spécialisées sur internet pour faciliter ce type de financement. Grâce au financement participatif, il n’y a pas de limite de montant et vous pouvez obtenir rapidement les fonds dont vous avez besoin, sans passer par un prêt bancaire traditionnel. La durée de remboursement dépendra du projet que vous souhaitez financer.
5. Utiliser son patrimoine
Si vous êtes confronté à des problèmes financiers, vous pouvez envisager de puiser dans votre patrimoine matériel ou immobilier. Vous pouvez également utiliser vos économies. Selon le montant dont vous avez besoin, différentes options peuvent être envisagées, telles que la vente de vos biens, le puisement dans vos économies ou même l’hypothèque de votre logement.
Les prêts non affectés vous permettent d’obtenir une somme d’argent sans avoir à justifier de son utilisation. La solution la plus rapide est le crédit renouvelable, qui vous permet de débloquer partiellement les fonds, contrairement au prêt personnel.
En cas de besoin spécifique, comme l’achat d’une voiture ou des travaux, vous pouvez également bénéficier d’un crédit affecté, tel qu’un crédit auto ou un prêt travaux. Contrairement aux crédits non affectés, il est nécessaire de justifier l’utilisation des fonds pour obtenir le prêt.
1. Le micro crédit
Le micro crédit est un prêt allant de 50 € à 3 000 €, remboursable sur une période de 3 à 36 mois. Le taux annuel effectif global (TAEG) varie entre 0 % et 21 %. Les fonds sont débloqués en 48 heures et permettent de faire face à un besoin ponctuel sans s’engager sur le long terme.
1. Coup de Pouce de FLOA Bank
- Montant : 100 à 1 500 €
- Durée : 3 mois
- Sans justificatif de revenus
- Taux d’intérêt : entre 0,5 % et 10 %
2. Oney Avance d’argent
- Montant : 100 à 1 000 €
- Durée : 3 mois
- Coût : 3 € pour 100 € empruntés
- La première mensualité est prélevée 30 jours après la demande
- Réservé aux personnes possédant un compte Oney
- Taux d’intérêt : environ 19,46 %
3. Prêt instantané Lydia
- Montant : 100 à 3 000 €
- Durée : 3 à 36 mois
- Sans justificatif de revenus
- Taux d’intérêt : entre 20 % et 21 %
4. Finfrog
- Montant : 100 à 600 €
- Durée : 3 à 6 mois
- Sans justificatif de revenus
- Taux d’intérêt : de 10 % à 20 %
5. Cli€ Boursorama Banque
- Montant : jusqu’à 2 000 € en fonction de vos encours
- Durée : 3 fois avec votre carte bancaire
- Conditions : détenir une carte bancaire Boursorama Banque depuis au moins 3 mois et l’avoir utilisée au moins 5 fois. Être résident fiscal français et ne pas avoir eu d’incident bancaire au cours des 12 derniers mois
- Pas d’intérêts avec l’offre CLIC, mais des frais de dossier sont appliqués. Ils varient de 5 € à 20 € selon le montant emprunté.
2. Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui fonctionne comme une réserve d’argent disponible, allant de 500 € à 6 000 €, remboursable sur une période de 3 à 60 mois. Le TAEG commence à 0,5 % selon les organismes.
1. FLOA Bank
- Montant : 100 à 2 500 €
- Durée : jusqu’à 36 mois
- Sans justificatif
- Accepte les personnes interdites bancaires
- Taux d’intérêt : 21,23 %
2. Cetelem
- Montant : 500 à 4 000 €
- Durée : jusqu’à 36 mois
- Justificatifs de revenus requis
- Refus pour les personnes inscrites au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)
- Taux d’intérêt : entre 12 % et 21 %
3. Cofinoga
- Montant : 500 à 4 000 €
- Durée : jusqu’à 36 mois
- Justificatifs de revenus et relevés bancaires requis
- Refus pour les personnes inscrites au FICP
- Taux d’intérêt : 10 %
4. Sofinco
- Montant : 150 à 6 000 €
- Durée : jusqu’à 60 mois
- Justificatifs de revenus requis
- Refus pour les personnes inscrites au FICP
- Taux d’intérêt : entre 7,90 % et 20 % environ
3. Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit non affecté qui permet d’emprunter jusqu’à 75 000 € sur une durée de 3 à 84 mois. Le taux varie entre 0,2 % et 18 %. Il permet de financer librement tout type d’achat, sans avoir à justifier les dépenses pour lesquelles le prêt est souscrit.
Prêt personnel FLOA Bank
- Montant : 3 000 € à 50 000 €
- Durée : jusqu’à 84 mois
- Taux d’intérêt : entre 0,20 % et 18,49 %
Prêt personnel Cetelem
- Montant : 500 € à 75 000 €
- Durée : jusqu’à 84 mois
- Taux d’intérêt : entre 1 % et 15 %
Prêt express Orange Bank
- Montant : 1 000 € à 75 000 €
- Durée : jusqu’à 84 mois
- Taux d’intérêt : entre 6 % et 20 %
4. Le crédit auto
Le crédit auto est un crédit affecté destiné à financer l’achat d’un véhicule motorisé à deux ou quatre roues, jusqu’à concurrence de 75 000 €. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 10 ans, avec un taux moyen d’environ 3 % à 4 %.
Crédit auto Younited Credit
- Montant : 1 000 € à 50 000 €
- Durée : jusqu’à 84 mois
- Taux d’intérêt : à partir de 2 %
Crédit auto du Crédit Agricole
- Montant : 1 500 € à 50 000 €
- Durée : jusqu’à 84 mois
- Taux d’intérêt : variable en fonction des agences
Crédit auto FLOA Bank
- Montant : 3 000 € à 40 000 €
- Durée : jusqu’à 84 mois
- Taux d’intérêt : entre 0,2 % et 18,49 %
5. Le prêt travaux
Le prêt travaux permet d’obtenir jusqu’à 75 000 €, avec un taux moyen d’environ 4 %, sur une durée maximale de remboursement de 120 mois. Il permet de financer tous types de travaux de la maison, tels que la décoration ou l’aménagement.
Prêt travaux Cofidis
- Montant : 500 € à 35 000 €
- Durée : jusqu’à 84 mois
- Taux d’intérêt : 4,90 %
Prêt travaux Younited Credit
- Montant : 1 000 € à 50 000 €
- Durée : jusqu’à 84 mois
- Taux d’intérêt : entre 0,7 % et 18 %
1. Paiement en plusieurs fois
Le paiement en plusieurs fois est une solution pratique pour effectuer des achats en ligne lorsque vous n’avez pas la somme disponible sur votre compte bancaire.
Simulation de paiements en plusieurs fois
Paiement en 3 ou 4X Oney
- Moyen de paiement : carte bancaire Visa ou Mastercard sur les sites partenaires
- Cartes exclues : Electron, Maestro, E-card, American Express
- Durée : acompte d’un tiers ou d’un quart du prix d’achat au moment de la commande, puis 2 ou 3 versements à 30, 60 et 90 jours plus tard
- Taux d’intérêt : 19 %
2. Cartes de crédit renouvelables des enseignes
Les cartes de crédit des enseignes sont proposées par la plupart des organismes financiers qui accordent des crédits renouvelables. Elles peuvent être souscrites en ligne ou en magasin.
Carte Cpay Mastercard Cetelem
- Enseignes partenaires : But, Conforama, Maisons du Monde, Leclerc, Habitat, Opel, Ford, etc.
- Montant : de 500 à 3 000 €
- Durée : en 3, 4, 5, 10, 20 fois ou en petites mensualités jusqu’à 36 mois
- Sans justificatif en magasin
- Refus pour les personnes inscrites au FICP
- Taux d’intérêt : entre 12 % et 21 %
Cartes Oney
- Enseignes partenaires : Boulanger, Electro Dépôt, Auchan, Showroom Privé, Cultura, Décathlon, Alinéa, etc.
- Montant : jusqu’à 6 000 €
- Durée : en 3 ou 4X ou en petites mensualités jusqu’à 36 mois
- Sans justificatif de revenus en magasin
- Taux d’intérêt : 19 %
3. Prêt entre particuliers
Les prêts entre particuliers sont généralement proposés sur des plateformes spécialisées qui mettent en relation des prêteurs et des emprunteurs. Les montants prêtés peuvent aller de 1 000 € à 50 000 €, remboursables sur une période allant jusqu’à 84 mois. Le TAEG varie entre 0,5 % et 21 %.
4. Le prêt familial
Le prêt d’argent au sein de la famille est la solution la plus rapide et la moins coûteuse. Cependant, certaines règles doivent être respectées, notamment en ce qui concerne la déclaration du prêt aux autorités fiscales. Il est conseillé de signer une reconnaissance de dette précisant les modalités de l’emprunt et du remboursement. En cas de non-remboursement, il est recommandé d’établir une nouvelle reconnaissance de dette. Il est important de noter que ce type de prêt doit rester ponctuel et ne pas être répété à intervalles rapprochés, afin d’éviter toute requalification en pension alimentaire.
Pour estimer votre projet, il est essentiel de calculer votre capacité d’emprunt. La mensualité doit être adaptée à votre budget afin de rembourser l’argent emprunté sans difficulté.
Calculer le montant de son crédit à la consommation
Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez prendre en compte votre reste à vivre (revenus – charges fixes) et le multiplier par votre taux d’endettement (35 % des revenus). Les établissements de crédit accordent une attention particulière au taux d’endettement de l’emprunteur. Au-delà de 35 %, le prêt peut être refusé.
Choisir son établissement de crédit
La plupart des organismes de crédit et des banques (traditionnelles et en ligne) disposent d’une plateforme en ligne. Vous pouvez donc facilement comparer les offres et choisir celle qui convient le mieux à votre budget, sans avoir à vous déplacer. Les comparateurs de crédits vous permettent également de gagner du temps dans votre recherche.
La souscription en ligne est simple et rapide, vous obtiendrez une réponse de principe immédiatement.
Les étapes de souscription d’un crédit
- Simuler votre projet et le valider
- Remplir le formulaire de souscription
- Télécharger les justificatifs demandés
- Signer et envoyer le dossier complet
À partir de la signature, vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours. Vous pouvez renoncer à votre projet pendant cette période. La réponse définitive vous parviendra généralement dans les 7 jours. Les fonds peuvent être débloqués à partir du 8e jour.
Justificatifs à fournir pour souscrire un prêt à la consommation
Les établissements de crédit sont tenus de vérifier l’identité et la solvabilité des emprunteurs. Il est impossible d’obtenir un crédit sans fournir certains documents. Vous devrez fournir les justificatifs suivants :
- Une pièce d’identité valide
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Un relevé d’identité bancaire (RIB)
- Les trois derniers bulletins de salaire
Les conditions pour être éligible à un crédit
Pour pouvoir bénéficier d’un crédit en France, il est nécessaire :
- D’être majeur
- De ne pas être fiché au FICP
- De ne pas être en situation de surendettement
- D’être de nationalité française ou européenne
- D’être domicilié en France
Comment rembourser son crédit à la consommation ?
Les crédits à la consommation sont régis par le Code de la consommation et offrent plusieurs options pour assurer la capacité de remboursement de l’emprunteur. Il est possible de reporter les mensualités, de moduler leur montant ou de procéder à un remboursement anticipé.
1. Le report de mensualité
Le report de mensualités vous permet de faire une pause dans le remboursement de votre emprunt. Cela vous permet de faire face à une dépense imprévue sans vous retrouver en situation de défaut de paiement. Gardez toutefois à l’esprit que cette facilité de remboursement n’est généralement pas gratuite et entraîne un surcoût.
2. La modulation des mensualités
Il est possible de moduler vos mensualités de remboursement. Vous pouvez ainsi ajuster le montant de vos mensualités en fonction de votre situation financière. Selon les cas, cela peut entraîner une augmentation ou une diminution de la durée du crédit et de son coût total.
3. Le remboursement anticipé partiel ou total
Vous pouvez procéder à un remboursement anticipé de votre crédit à tout moment. Des indemnités de remboursement anticipé peuvent être appliquées si le capital restant dû est supérieur ou égal à 10 000 €. Le montant de ces indemnités varie en fonction du nombre d’échéances restantes :
- Moins de 12 échéances : 0,5 % du capital
- Plus de 12 échéances : 1 % du capital
