Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?
Un crédit immobilier porte différents noms dans la pratique : prêt hypothécaire, prêt immobilier ou financement de construction. Cependant, les caractéristiques typiques sont les mêmes :
- Montant de financement à partir de 50 000 €
- Sécurisé par une hypothèque ou une inscription hypothécaire
- Des taux d’intérêt généralement plus bas que ceux d’un prêt à tempérament
- Mensualités constantes pendant la période d’intérêt
- Affectation spécifique
Les prêts immobiliers sont généralement des prêts dits « à échéances constantes ». Avec ce type de prêt, le taux et le taux d’intérêt restent constants pendant toute la durée convenue. À la fin de la période d’intérêt, il reste souvent un solde restant qui peut être remboursé par des versements échelonnés grâce à un financement complémentaire. S’il n’y a pas de solde restant à la fin de la période d’intérêt, il s’agit d’un prêt à remboursement total.
Quel est le coût d’un crédit immobilier ?
Le coût d’un prêt immobilier est principalement déterminé par le taux d’intérêt en vigueur. Ces taux ont augmenté de manière exponentielle depuis 2022. Cependant, ils restent relativement bas par rapport à ceux enregistrés il y a 15 ou 20 ans.
Les prévisions générales de Dr. Klein prévoient une augmentation continue des taux d’intérêt hypothécaires au second semestre 2023. Il est fort possible, par exemple, que le taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire de 10 ans varie entre 4 et 4,5 %.
Un acheteur peut payer trop cher s’il choisit le mauvais prêteur. Comme le constate le magazine Finanztest en novembre 2020, une différence de taux d’intérêt de seulement 0,5 point de pourcentage sur la même période peut entraîner des frais d’intérêts supplémentaires de plusieurs milliers d’euros. En choisissant la bonne banque pour votre crédit immobilier, vous pouvez économiser beaucoup d’argent.
Notre calculatrice de taux de construction vous donne un aperçu des coûts approximatifs que vous pourriez obtenir avec un crédit immobilier. Les conditions mises à jour quotidiennement reflètent des conditions réalistes.
À quoi ai-je besoin d’un crédit immobilier ?
La plupart des prêts immobiliers sont utilisés pour l’achat d’une maison ou d’un appartement. Lorsque la période d’intérêt pour votre financement initial arrive à échéance, vous devez envisager un financement complémentaire, qui est généralement également financé par un crédit immobilier. Si vous prévoyez des travaux de modernisation ou de rénovation, les coûts peuvent être couverts par un prêt de modernisation.
À quel montant de mensualité devrais-je m’attendre pour un crédit immobilier ?
Le montant de la mensualité dépend de votre situation financière personnelle. Un remboursement élevé vous permet de rembourser votre crédit immobilier plus rapidement. En revanche, un remboursement bas entraîne une mensualité plus faible, mais aussi une période de remboursement potentiellement inutilement longue. La mensualité d’un prêt immobilier comprend toujours une partie remboursement et une partie intérêts.
Le remboursement vous permet de rembourser le montant principal du prêt. Vous pouvez choisir vous-même le montant du remboursement en fonction de vos capacités financières. En général, plus le remboursement est élevé, plus vous réduisez le solde restant.
Pourquoi ai-je des intérêts sur un prêt immobilier ?
Les intérêts sont essentiellement le prix que la banque vous demande pour vous accorder un crédit immobilier. Vous avez une influence limitée sur le taux d’intérêt, car il est basé sur le rendement des obligations d’État à 10 ans. Les taux immobiliers suivent donc les tendances de ces investissements.
Les intérêts sont calculés sur la base du solde restant, c’est-à-dire le montant du prêt qui n’a pas encore été remboursé. Si le solde restant diminue, la part des intérêts dans le crédit immobilier diminue également. Cependant, comme la mensualité reste constante, la part du remboursement augmente.
Combien de temps devrait durer la période d’intérêt pour un crédit immobilier ?
Vous fixez vous-même la durée de la période d’intérêt. Notre recommandation est la suivante :
- En période de taux bas, une longue période d’intérêt est avantageuse.
- En période de taux élevés, une courte période d’intérêt est préférable.
La période d’intérêt vous garantit le taux d’intérêt pendant cette période. Vous avez généralement le choix entre 5, 10, 12, 15, 20, 25 et 30 ans. Pendant cette période, les taux d’intérêt pour votre crédit immobilier ne changent pas. Vous n’êtes pas exposé au risque de changement de taux.
Que dois-je faire après la période d’intérêt pour le solde restant de mon crédit immobilier ?
Après la période d’intérêt, de nombreux emprunteurs ont encore un montant restant à rembourser, qu’ils n’ont pas encore remboursé pendant cette période : le solde restant. Vous pouvez le payer en une seule fois à partir de vos économies.
Sinon, vous pouvez continuer à rembourser le solde restant de votre crédit immobilier en effectuant des versements échelonnés grâce à un financement complémentaire. Le remboursement complet d’un prêt immobilier prend en moyenne entre 15 et 35 ans, en fonction du montant de votre prêt et du niveau initial de remboursement.
Combien d’apport personnel ai-je besoin pour un crédit immobilier ?
Si vous voulez construire ou acheter une maison avec un crédit immobilier, vous devriez être en mesure de financer au moins les frais de construction ou d’achat d’environ 10 à 15 % du coût total de la maison avec vos propres ressources. Plus vous pouvez apporter d’apport personnel pour votre achat de maison, mieux c’est. En effet, plus vous avez d’économies pour votre achat immobilier, moins vous avez besoin de crédit immobilier de la part de la banque. De plus, les banques récompensent les apports personnels par un meilleur taux d’intérêt.
Il est possible d’obtenir une hypothèque sans apport personnel, mais vous avez besoin d’un revenu élevé et stable ainsi que d’une excellente cote de crédit pour cela.
Combien de crédit immobilier puis-je obtenir ?
Le montant de crédit immobilier que vous pouvez obtenir dépend de nombreux facteurs. Tout d’abord, il est important de déterminer combien vous avez réellement besoin, c’est-à-dire le coût de votre bien immobilier. Notre calculateur de budget gratuit vous montre combien vous pouvez vous permettre pour votre maison en fonction de vos revenus et de vos économies.
Ensuite, cela dépend également de vos conditions financières. En général, plus vos finances personnelles sont solides, plus vous pouvez obtenir de crédit immobilier. Dans notre article-guide sur le sujet “Combien puis-je emprunter pour ma maison en fonction de mon salaire ?”, nous détaillons la limite de crédit maximale en fonction des différents niveaux de revenu.
De quels documents ai-je besoin pour un crédit immobilier ?
Pour pouvoir demander un crédit immobilier, vous avez généralement besoin des documents suivants :
- Toutes les informations sur la propriété concernée
- Justificatifs de revenus
- Justificatifs de fonds propres
- Justificatifs des engagements financiers et des prêts en cours
- Pièce d’identité
Si vous êtes travailleur indépendant ou retraité, la banque aura également besoin d’informations sur les pensions, les déclarations de bilan et de résultat, ainsi que des preuves de couverture maladie. En général, chaque projet – qu’il s’agisse d’une nouvelle construction ou de l’achat d’une maison – nécessite des documents différents. Il est donc toujours conseillé de consulter un spécialiste du financement immobilier.
Quelles aides existe-t-il pour un crédit immobilier ?
Il existe de nombreuses aides à la construction ou à l’achat d’une maison que vous pouvez compléter avec votre crédit immobilier. Tout en haut de la liste des aides se trouve certainement la Banque de développement de l’Allemagne (KfW). Elle propose différents prêts KfW que vous pouvez utiliser dans différentes situations. Les aides régionales au logement peuvent également constituer un complément utile à votre crédit immobilier.
Dois-je contracter un crédit immobilier par un courtier ou une banque ?
Les courtiers comparent différents prestataires et produits, tandis que les banques ne peuvent proposer que leurs propres produits. Les courtiers présentent généralement plusieurs propositions de financement parmi lesquelles le client peut choisir. Le courtier reçoit une commission de la part du prestataire choisi par le client. Ainsi, le courtier se situe – comme l’indique déjà le terme courtier – entre le client et la banque.
Une étude de Finanztest en 2020 a montré que la proposition d’un courtier pour un crédit immobilier était souvent moins chère que le même produit souscrit directement auprès de la banque correspondante. Selon cette étude, les banques régionales avaient à la fois les offres les moins chères et les plus chères dans les simulations.
Notre calculateur de taux de construction vous donne déjà une première impression de votre financement immobilier potentiel et prend en compte, si vous le souhaitez, nos nombreux prestataires régionaux – avec les taux d’intérêt et les mensualités proposés par le courtier Dr. Klein.
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