Comment fonctionnent les prêts automobiles ?
Un prêt automobile est un type de financement utilisé spécifiquement pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Après avoir acheté la voiture, vous effectuerez des paiements mensuels comprenant le capital et les intérêts jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Les prêts automobiles sont généralement des prêts sécurisés – la voiture elle-même est utilisée comme garantie et peut être saisie si vous ne respectez pas les paiements.
Le montant que vous pouvez emprunter et le taux d’intérêt que vous obtenez dépendent du prêteur et de votre situation financière personnelle. La meilleure façon de vous assurer d’obtenir la meilleure offre disponible est de comparer les offres de plusieurs prêteurs avant de vous engager dans un prêt automobile.
Taux de prêt automobile
Le taux moyen de prêt automobile est de 5,15 % APR, selon une étude Experian de 2020. Cependant, le taux que vous obtenez peut varier en fonction de votre crédit. Le taux moyen pour les personnes ayant un score de crédit supérieur à 780 est de 3,24 % APR. Mais ceux ayant un score de 500 ont obtenu un taux moyen de 13,97 % APR.
Certains concessionnaires proposent des taux d’intérêt promotionnels de 0 % APR pour écouler les voitures en stock. Généralement, cela dure environ un an avant que le taux d’intérêt régulier ne s’applique. Cependant, vous avez généralement besoin d’un score de crédit de 670 ou plus pour pouvoir bénéficier de ce type d’offres.
D’autres facteurs tels que le type de voiture que vous achetez et la durée du prêt peuvent influencer votre taux. Généralement, les voitures neuves et les prêts à court terme obtiennent les taux les plus bas. Les voitures d’occasion vendues par des particuliers ont tendance à obtenir les taux les plus élevés.
Ce que vous devez savoir avant de faire une demande
Voici les informations financières, relatives aux prêteurs et aux prêts automobiles que vous devez avoir en main avant de faire une demande.
Votre budget
Avant de comparer les prêteurs, calculez combien vous pouvez vous permettre de verser en paiement initial, en paiements mensuels, en frais et en coût total du prêt. Renseignez-vous sur les taxes et les frais associés à l’achat d’une voiture dans votre état et ajoutez-les au coût de chaque prêteur que vous envisagez.
Tous les prêteurs n’exigent pas de paiement initial. Cependant, les experts recommandent de verser au moins 10 %.
Taux et frais
Comparez les taux et les frais proposés par plusieurs fournisseurs. Le TAP de votre prêt est le taux d’intérêt et les frais exprimés en pourcentage et c’est le chiffre le plus facile à comparer.
Cependant, il est utile de les examiner séparément, car ils peuvent augmenter le solde de votre prêt ou le coût initial de votre prêt. Certains prêteurs facturent des frais d’origination de 1 % à 5 % du montant du prêt.
Conditions
En plus du TAP, la durée de votre prêt affecte également le coût total. La durée de votre prêt est la période pendant laquelle vous avez pour rembourser votre prêt.
Un prêt à court terme entraîne généralement des paiements mensuels plus élevés mais un coût total du prêt inférieur. Une durée de prêt plus longue vous permet d’avoir des paiements mensuels moins élevés, mais vous finirez par payer plus d’intérêts.
Rabais disponibles
Si vous financez avec un concessionnaire, renseignez-vous sur les remises en argent afin de ne pas laisser passer une opportunité. Les trois principaux types de remises sont les remises en argent, le financement en concession à taux réduit et les locations spéciales. Dans de nombreux états, il existe également des remises gouvernementales pour les véhicules à faible émission ou hybrides.
Pré-approbation
De nombreux prêteurs vous permettent de bloquer les taux et les conditions de votre prêt automobile afin que vous puissiez les utiliser pour faire du shopping chez les concessionnaires en tant qu’acheteur comptant. Si cela est disponible, demandez combien de temps votre offre est valable. En général, une offre de pré-approbation est valable entre 30 et 60 jours.
Politiques de remboursement des prêteurs
Renseignez-vous pour savoir si vous pourrez rembourser votre prêt automobile par anticipation sans pénalité, ou si vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires sans frais. Ces fonctionnalités peuvent vous faire économiser de l’argent si vous prévoyez de rembourser le prêt plus tôt que prévu.
Avis clients
Parcourez rapidement les forums en ligne et les sites d’avis pour voir ce que les gens disent de chaque prêteur. Les taux d’intérêt sont-ils élevés ? Les gens ont-ils des difficultés à effectuer les remboursements ? Si quelque chose semble suspect, fuyez.
Services supplémentaires
Certains prêteurs vous accompagnent tout au long du processus de financement, tandis que d’autres non. Tenez compte de l’aide si vous ne savez pas ce que vous faites – mais demandez aussi : le prêteur est-il réellement utile ou essaie-t-il simplement de vous pousser vers des partenaires ? Si les informations ne sont pas disponibles en ligne, il vaut la peine d’appeler un représentant du service client pour obtenir une réponse approximative.
Où obtenir un prêt automobile
Dans le passé, vos options de financement étaient limitées aux concessionnaires et aux prêteurs affiliés.
Maintenant, vous avez davantage d’options au-delà des institutions financières traditionnelles, y compris les nouveaux venus en ligne qui se disputent votre entreprise.
- Les banques : Il est probable que votre banque propose un financement automobile ou un prêt personnel que vous pouvez utiliser pour acheter une voiture neuve. C’est une expérience relativement sans tracas, et seuls les candidats ayant un bon crédit sont généralement admissibles.
- Les coopératives de crédit : Les coopératives de crédit proposent souvent un financement à des taux plus bas et des critères de crédit plus souples. Cependant, vous devez adhérer pour être admissible, ce qui peut prendre du temps.
- Les prêteurs en ligne : Les fournisseurs de prêts en ligne peuvent offrir un financement plus rapide aux personnes ayant un crédit endommagé ou qui sont novices en matière de financement automobile. Certains peuvent également vous aider à trouver une voiture chez un concessionnaire.
- Les services de mise en relation en ligne : Les services de mise en relation de prêts peuvent être une option idéale si vous avez un mauvais crédit, car ils proposent de nombreux prêts avec peu ou pas d’exigences en matière de crédit, même si cela n’est pas bon marché.
- Les concessionnaires : Vous pouvez toujours essayer d’obtenir un financement directement auprès de votre concessionnaire, bien que vous puissiez avoir besoin de devenir un négociateur expérimenté pour éviter les tactiques typiques des concessionnaires.
Comment faire une demande de prêt automobile ?
Le processus de demande de prêt automobile peut varier en fonction du type de financement que vous choisissez. Commencer le processus en ligne avec une banque ou un prêteur en ligne implique plus d’étapes, mais vous avez l’avantage de pouvoir obtenir une pré-approbation pour le prêt et d’utiliser cette offre auprès de plusieurs concessionnaires. Bien que commencer chez le concessionnaire soit plus rapide, vous perdez une partie de votre pouvoir de négociation.
EN SAVOIR PLUS : Comment obtenir un prêt automobile en 7 étapes
Ce qui se passe pendant le processus de demande
Avant de faire une demande, vérifiez que vous connaissez ces six informations
- Le montant que vous pouvez vous permettre comme apport initial.
- Le montant que vous souhaitez payer chaque mois.
- Les taxes et les frais requis par votre état.
- Votre score de crédit.
- Le véhicule que vous souhaitez acheter.
- Les critères d’admissibilité du prêteur.
Ayez ces trois documents à portée de main
- Votre permis de conduire.
- Votre carte d’assurance.
- Une preuve d’emploi : déclarations de revenus ou récents bulletins de paie.
Comment faire une demande de prêt automobile en ligne
Chaque prêteur est différent, mais voici les étapes de base que vous devrez suivre pour soumettre une demande de prêt :
- Parcourez le tableau ci-dessus et trouvez un prêteur qui vous convient.
- Choisissez le lien “Aller sur le site” pour être redirigé vers le site du prêteur.
- Remplissez le formulaire de demande avec vos informations personnelles et financières.
- Soumettez votre demande.
La plupart des prêteurs pourront vous dire si vous avez été approuvé en quelques minutes. Consultez le taux d’intérêt et les frais potentiels avant de signer le contrat de prêt. Cela facilite la comparaison des prêts.
Une fois que vous avez choisi un prêt, signez les documents nécessaires et soumettez-les. Vous êtes prêt à vous rendre chez un concessionnaire avec un financement derrière vous.
3 questions à poser avant de contracter un nouveau prêt automobile
- Quel est le coût final ? Il est essentiel que tous les coûts associés au prêt automobile soient établis avec le prêteur. Les coûts évidents sont les taux d’intérêt, mais il y a d’autres coûts également, qui peuvent varier en fonction du prêteur.
- Quel type de prêt est logique ? Les taux d’intérêt fixes sont courants auprès des sociétés de prêts automobiles et ne changent pas pendant toute la durée du prêt. Il est plus incertain de choisir un taux d’intérêt variable, car le prêteur peut ajuster le taux d’intérêt à tout moment en fonction du marché.
- Puis-je rembourser le prêt intégralement ? Les frais de remboursement anticipé doivent être négociés avec le prêteur au cas où votre situation changerait pendant la durée du prêt.
J’ai obtenu mon prêt automobile. Que se passe-t-il ensuite ?
Donc, vous avez finalisé l’accord qui vous a conduit derrière le volant. Maintenant, il est temps de commencer à rembourser votre prêt automobile.
Si cela est possible avec votre prêteur, configurez les paiements automatiques pour gagner du temps – et de l’espace mémoire – que vous dépenseriez à effectuer manuellement les paiements chaque mois. Certains prêteurs proposent même une réduction de votre taux d’intérêt pour vous inscrire aux paiements automatiques.
Veillez à suivre votre compte personnel et le solde de votre prêt pour vous assurer que tout se passe bien – parfois, même les systèmes automatisés commettent des erreurs. Contactez le service client si vous remarquez quelque chose d’anormal.
Si vous n’avez pas obtenu le prêt, découvrez pourquoi votre demande a été rejetée.
Questions fréquemment posées
Voici les réponses aux questions courantes sur le financement d’un nouveau véhicule.
- À quel point est-il facile d’obtenir un prêt automobile ?
La facilité avec laquelle vous pouvez obtenir un prêt automobile dépend de plusieurs facteurs. Ceux-ci incluent votre solvabilité, votre revenu et le montant que vous pouvez vous permettre de payer comme apport initial. Si vous avez un bon crédit et suffisamment de revenu disponible pour couvrir un apport initial plus les mensualités, l’approbation n’est pas difficile.
L’état de l’économie peut également affecter la facilité avec laquelle vous pouvez obtenir un prêt automobile. Si l’économie est mauvaise et que vous travaillez dans une industrie touchée par des licenciements, les prêteurs peuvent être plus prudents avant de vous accorder un prêt automobile. En revanche, si l’économie est en plein essor, les prêteurs sont généralement moins préoccupés par le fait que vous perdiez votre emploi et pourraient être plus disposés à vous approuver à des taux favorables.
Comment le fait de faire des achats pour un prêt automobile affectera-t-il mon score de crédit ?
Les systèmes de notation du crédit comptent généralement plusieurs demandes de prêt automobile dans un laps de temps défini – généralement deux semaines – comme une seule demande. Une demande unique peut entraîner une petite baisse temporaire de votre score de crédit. Mais c’est mieux que plusieurs demandes.Vais-je être admissible à un prêt automobile avec un faible revenu ?
Cela dépend de votre capacité à prouver que vous pouvez payer. Lorsque vous êtes dans cette situation, vous pouvez toujours être admissible en utilisant un autre élément d’actif comme garantie supplémentaire pour votre prêt. Ou, demandez à votre prêteur si vous pouvez avoir un cosignataire.Quel est le ratio prêt-valeur (LTV) sur un prêt automobile ?
Il s’agit de la valeur de votre prêt divisée par la valeur en espèces de votre voiture, exprimée en pourcentage. Par exemple, si vous avez obtenu un prêt automobile de 8 000 dollars pour une voiture de 10 000 dollars, le LTV serait de 80 %.
Le LTV vous indique combien du prix de la voiture votre prêteur couvrira et combien de versement initial vous devrez effectuer. Sur un prêt automobile avec un LTV de 80 %, vous devrez effectuer un paiement initial de 20 %.
- De quel type d’apport initial ai-je besoin pour un prêt automobile ?
Cela dépend du prêteur auprès duquel vous faites la demande. Certains fournisseurs de prêts automobiles n’exigent aucun apport initial, tandis que d’autres demanderont de 10 % à 20 % du prix de vente de votre voiture dès le départ. Habituellement, votre solvabilité déterminera le montant de l’apport initial que vous devrez effectuer.
EN SAVOIR PLUS : Comparez les fournisseurs de prêts automobiles qui ne nécessitent pas d’apport initial
