Depuis leur introduction dans les années 1950 à New York, les cartes de crédit sont devenues un moyen de paiement courant dans le monde entier, et elles sont même maintenant disponibles en tant que cartes prépayées. En Allemagne, elles sont principalement utilisées pour payer des hôtels, des vols et des voitures de location, retirer de l’argent à l’étranger ou effectuer des paiements en ligne. Aux États-Unis, en revanche, il est possible de payer presque tous les achats sans espèces avec une carte de crédit, même pour de très petites sommes.
Les détenteurs de cartes peuvent effectuer des paiements sans espèces ou retirer de l’argent dans les points de vente acceptant le logo de leur entreprise de cartes de crédit (Visa, Mastercard ou American Express). Les cartes de crédit ressemblent beaucoup aux cartes de débit (cartes EC), mais le numéro de carte de crédit est clairement embossé sur la carte. Seules les cartes prépayées ne sont pas toutes dotées d’un embossage en relief. Le numéro de carte de crédit est nécessaire pour le paiement, ainsi que le nom et la signature du titulaire de la carte, et il est complété par le code de vérification, qui est demandé principalement pour les achats en ligne.
Lorsque les clients paient avec une carte de crédit classique, l’argent ne provient pas directement de leur compte courant, mais de la société de cartes de crédit. Ce n’est qu’avec le relevé mensuel de la carte de crédit que la société débite le montant dû sur le compte du client, en une seule fois pour une carte de crédit à autorisation systématique, ou en plusieurs versements pour les cartes offrant une possibilité de paiement échelonné. En revanche, avec une carte de débit ou une carte prépayée, les titulaires de cartes paient immédiatement avec les fonds disponibles sur leur compte courant ou le solde créditeur chargé sur la carte.
L’autorisation et le traitement du paiement dépendent de l’endroit où la carte de crédit est utilisée :
- Paiement sur terminal : le destinataire du paiement lit les données de la carte via le terminal et demande à l’utilisateur de la carte de l’autoriser. Cela peut se faire soit en saisissant le code secret (PIN), soit en signant le reçu de paiement sur les anciens terminaux.
- Dépôt d’une caution : le dépôt d’une caution se fait de la même manière, mais le destinataire ne débite pas immédiatement le montant, il réserve plutôt le montant de la caution sur le compte de la carte.
- Paiement sans contact NFC : de nombreuses cartes de crédit sont aujourd’hui équipées de la fonction NFC. Cela permet au terminal de lire les données stockées sur la puce de la carte via une technologie de communication en champ proche. L’utilisateur n’a pas besoin d’insérer la carte dans la fente de lecture, il lui suffit de la tenir suffisamment près du terminal. Pour les petits montants jusqu’à 25 euros, il n’est généralement pas nécessaire de saisir le code secret.
- Paiement en ligne sans procédure de vérification supplémentaire : lorsqu’une carte de crédit est utilisée pour les achats en ligne, l’utilisateur doit saisir le nom du titulaire de la carte, le numéro de carte et la date d’expiration. Le destinataire du paiement demande généralement également le code de sécurité (CVC ou CVV) qui est un nombre à trois ou quatre chiffres imprimé directement sur la carte.
- Paiement en ligne avec 3-D Secure : la sécurité supplémentaire lors des paiements en ligne est assurée par l’utilisation du protocole 3-D Secure. Dans ce cas, le titulaire de la carte doit soit saisir un mot de passe supplémentaire, soit recevoir un numéro de transaction (TAN) similaire à celui utilisé pour la banque en ligne, qui est envoyé par une application smartphone ou par SMS.
La facturation des cartes de crédit classiques est effectuée mensuellement à une date fixe. Le montant dû peut être remboursé intégralement (pour une carte de crédit à autorisation systématique) ou par versements (pour une carte offrant une possibilité de paiement échelonné), selon le prestataire. Les cartes de crédit disposent généralement d’un compte distinct lié au compte courant.
Il est possible d’utiliser les cartes de crédit pour retirer de l’argent auprès de tous les distributeurs automatiques de billets. La plupart des distributeurs acceptent les cartes de crédit dans le monde entier. En Allemagne, cependant, les exploitants des distributeurs automatiques demandent souvent des frais relativement élevés pour les retraits d’argent avec une carte de crédit. Certaines banques sont toutefois une exception et permettent expressément les retraits gratuits avec leur carte de crédit. Dans la plupart des cas, il est moins cher d’utiliser sa carte bancaire dans les distributeurs automatiques des institutions financières partenaires coopérant avec la banque principale et offrant leur utilisation gratuitement. La carte de crédit est souvent moins chère que la carte bancaire dans les distributeurs automatiques à l’étranger. Les frais applicables aux retraits d’argent en Allemagne et à l’étranger peuvent être consultés dans le catalogue des tarifs du fournisseur de cartes de crédit.
Trouver une carte de crédit gratuite est possible grâce à une comparaison des différentes offres disponibles sur le marché. Il est important de prendre en compte les frais, les avantages et les conditions générales pour choisir la carte de crédit qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation financière.
N’oubliez pas de bien comprendre les modalités d’utilisation et de remboursement de votre carte de crédit, afin d’éviter toute situation financière difficile à l’avenir.
