Qu’est-ce que le crédit auto ?
Le crédit automobile est un prêt contracté pour financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Étant donné le budget important nécessaire, la plupart des ménages ne peuvent pas disposer de la somme immédiatement ou puiser dans leurs économies.
Le prêt auto est donc la solution idéale. Aussi appelé crédit affecté, il est spécifiquement destiné à l’achat d’un véhicule et exclut tout autre bien ou service.
Il est important de noter que le montant du prêt est plafonné à 75 000 euros, pour une durée d’au moins 3 mois. De plus, la législation prévoit un délai de rétractation de 14 jours.
La plupart des vendeurs de voitures proposent systématiquement une offre de crédit auto.
Pour vous assurer de choisir le meilleur crédit auto, il est indispensable de comparer les différentes offres avant de vous engager.
Quelle est la différence entre le prêt auto et les autres crédits ?
Comme son nom l’indique, le crédit auto est spécifiquement dédié à l’acquisition d’un véhicule.
Cependant, il est important de noter que l’achat du véhicule et l’octroi du crédit sont intimement liés, et l’annulation de l’un entraîne automatiquement l’annulation de l’autre.
Concrètement :
- Si la voiture n’est pas livrée ou si la vente ne se réalise pas, le prêt auto est automatiquement annulé.
- Si l’emprunteur ne parvient pas à obtenir le prêt nécessaire au financement de la voiture, le contrat de vente est nul et non avenu.
- Le remboursement de l’emprunt ne peut commencer tant que l’emprunteur n’a pas réceptionné la voiture. De plus, en cas de litige sur le contrat d’achat, il est possible, sous certaines conditions, de suspendre le remboursement.
Il est important de noter que le crédit voiture affecté offre davantage de sécurité à l’acheteur, qui n’a pas à s’acquitter d’une dette pour un bien qu’il n’a finalement pas obtenu ! Si c’est le type de crédit que vous avez choisi, veillez à mentionner sur le bon de commande établi par le vendeur que l’achat est conditionné à l’obtention du crédit que vous sollicitez.
Il existe un autre type de crédit à la consommation utilisable pour l’acquisition d’un véhicule : le prêt personnel, également connu sous le nom de prêt auto personnel. Contrairement aux crédits auto affectés, il est accordé sans justification de son usage, ce qui signifie que les fonds peuvent être dépensés à d’autres fins. Cependant, les conditions de ce type de prêt sont généralement moins intéressantes que celles d’un prêt spécifique, car savoir ce qu’il advient de son argent contribue à rassurer le banquier.
Simulation de crédit auto : un exemple concret de mensualités
Pour avoir une vision plus précise de vos mensualités de prêt auto et de l’impact du montant total et de la durée du prêt, voici une simulation sur un véhicule neuf. Les données sont fournies par Meilleurtaux en décembre 2022.
Les éléments du prêt automobile
Le coût global du prêt automobile est composé de plusieurs éléments, qui doivent être comparés un par un lors de la mise en concurrence de différentes offres. Ces éléments sont :
L’apport personnel : cette somme versée lors de la souscription de l’emprunt permet de réduire le montant de la dette à contracter. Plus l’apport personnel est important, plus le montant du crédit à souscrire sera faible, ce qui réduira le montant des mensualités et vous permettra de conserver un reste à vivre plus important. L’apport personnel peut également être nécessaire pour respecter le taux d’endettement maximal imposé par le haut conseil de stabilité financière (HCSF), qui est de 35 %.
Le taux annuel effectif global (TAEG) : exprimé en pourcentage annuel, il représente le coût réel du prêt. Il inclut tous les frais liés au crédit, tels que les intérêts, les cotisations d’assurance, les frais de dossier, ainsi que les commissions ou rémunérations réclamées par le prêteur. Le TAEG est un outil de comparaison efficace lorsque vous avez plusieurs propositions de crédit.
Le taux nominal : souvent mis en avant par les organismes de crédit car inférieur au TAEG, il est plus attractif pour les emprunteurs. Cependant, il n’inclut pas les frais de dossier ni les éventuels coûts d’assurance. Il est préférable d’utiliser le TAEG pour effectuer une comparaison.
La durée : exprimée en années ou en mois, la durée du prêt indique pendant combien de temps vous serez endetté, c’est-à-dire combien de temps il faudra pour rembourser intégralement le crédit. La durée est également déterminante dans le calcul du montant des mensualités. Une durée plus longue entraîne des intérêts plus élevés, tandis qu’une durée plus courte entraîne des mensualités plus élevées. Il est donc important de choisir une durée en fonction de vos ressources et de vos capacités de remboursement.
Les mensualités : correspondant au montant que vous devrez payer chaque mois, elles comprennent une part du capital emprunté et les intérêts. Votre mensualité, ajoutée à celles de vos autres éventuels crédits en cours, ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus pour éviter le surendettement.
L’assurance : bien qu’elle ne soit pas obligatoire pour les crédits automobiles, l’assurance emprunteur est très utile pour vous protéger en cas d’imprévu qui vous empêche de rembourser votre prêt. En cas de difficultés, l’assureur prendra en charge le règlement des sommes dues au prêteur. Il est important de comparer les garanties et les franchises proposées, qui peuvent varier considérablement d’une offre à l’autre. Vous avez le choix de souscrire cette assurance auprès d’une compagnie d’assurances tierce ou d’opter pour le contrat de groupe de l’établissement de prêt.
Le coût total du crédit : exprimé en euros, il représente la totalité des intérêts payés dans le cadre du prêt. Il se calcule en soustrayant le capital emprunté de l’ensemble des mensualités à rembourser. Le coût total du crédit dépend de quatre facteurs principaux : le capital emprunté, la durée de remboursement, le taux effectif global et le coût de l’assurance.
Comment réduire le coût de son crédit auto ?
Pour trouver les offres de crédit auto les plus avantageuses adaptées à votre profil et à vos besoins, il est essentiel de faire jouer la concurrence et de comparer les conditions de plusieurs organismes de financement.
Pour cela, n’hésitez pas à faire des simulations sur les nombreux simulateurs de crédit auto disponibles gratuitement sur Internet, notamment sur Meilleurtaux !
Grâce à notre comparateur de prêt auto, vous obtiendrez une idée précise des taux et des frais auxquels vous pouvez prétendre. Vous serez ainsi mieux préparé pour négocier et repérer les offres abusives.
Il est important de souligner que notre expertise nous permet de comparer toutes les alternatives possibles afin de sélectionner celle qui répond le mieux à vos attentes. Grâce à nos partenariats, nous pouvons négocier des taux que vous ne pourriez pas obtenir vous-même.
Enfin, si vous n’êtes pas pressé et que vos revenus vous permettent d’économiser davantage pour renforcer votre apport personnel, vous pouvez patienter quelques mois. Les prêteurs seront plus enclins à réduire le TAEG dans ces conditions.
Les raisons de faire une simulation de crédit auto
Notre outil de simulation est gratuit et sans engagement. Vous pouvez réaliser autant de simulations que vous le souhaitez, ce qui présente deux avantages :
- Vous pouvez ajuster les paramètres pour trouver la mensualité que vous pouvez assumer et déterminer ainsi le montant du crédit qui correspond réellement à votre budget, sans vous mettre en difficulté financière.
- Vous pouvez déterminer, en fonction des mensualités que vous pouvez rembourser, le montant du crédit que vous pouvez souscrire. Vous pouvez ainsi chercher des véhicules qui correspondent réellement à votre budget. Inutile de rechercher une voiture à 30 000 € si vous ne pouvez emprunter que 20 000 €. Vous gagnerez du temps dans vos recherches.
Quelle est la durée idéale d’un prêt auto ?
La durée du prêt dépend de deux éléments : le montant emprunté et votre capacité de remboursement.
Il n’y a pas de durée idéale. Si vous disposez d’un budget limité, il est préférable de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée du prêt.
Prenons deux exemples. Si vous avez trouvé un véhicule à 30 000 €, en remboursant sur 7 ans, vous paierez 420 € par mois, hors assurance. Si vous choisissez de rembourser sur 5 ans, la mensualité augmente à 555 €. Vos revenus et vos charges avant crédit déterminent le montant que vous pouvez raisonnablement rembourser chaque mois.
Les documents nécessaires pour constituer un dossier de crédit auto
Avant d’accorder un prêt auto, la banque ou l’établissement de crédit vous demandera des documents attestant de votre situation. Voici les documents que votre banquier peut vous demander :
- Une pièce d’identité en cours de validité.
- Un justificatif de domicile de moins de 6 mois.
- Un RIB.
- Un justificatif d’achat.
- Votre dernier bulletin de salaire.
- Votre dernier avis d’imposition.
- Votre contrat de travail.
- Votre dernier relevé de compte bancaire si vous faites une demande de crédit auto dans un établissement autre que votre banque.
Questions fréquentes sur le crédit auto
Comment souscrire un prêt auto ?
Selon les assureurs, vous pouvez souscrire directement en ligne après avoir fait une simulation ou avec un conseiller par téléphone. Vous pouvez également vous rendre en agence si vous empruntez dans un établissement physique.
Quelle banque est la mieux placée pour un prêt auto ?
Pour le savoir, il est nécessaire de comparer les offres à l’aide de notre comparateur de crédit auto. Vous obtiendrez un aperçu des offres du marché et pourrez trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.
Quel taux d’emprunt pour une voiture ?
Le taux d’emprunt dépend de la banque choisie, du montant emprunté et de la durée du prêt. Une simulation vous permettra d’obtenir une estimation précise.
Comment obtenir rapidement un crédit auto ?
Certains établissements en ligne proposent des crédits rapides pour vous permettre de saisir une bonne opportunité. Comparez les offres pour connaître les délais de versement des fonds sur votre compte.
