Lorsqu’il s’agit de savoir si la renégociation de votre prêt vaut la peine, plusieurs facteurs entrent en jeu : le solde restant dû, la durée restante et le taux d’intérêt de votre prêt actuel. Plus votre solde et votre durée restante sont élevés, plus le potentiel d’économies est important.
Renégocier un prêt à tempérament
Si vous voulez savoir si une renégociation vaut la peine, vous devrez faire quelques calculs. Par exemple, si vous avez emprunté 20 000 euros il y a trois ans, avec une durée de remboursement de 7 ans et un taux d’intérêt effectif de 8%, il vous reste encore 12 723 euros à rembourser.
Si vous obtenez maintenant un nouveau prêt avec un taux d’intérêt de 5%, votre mensualité passera d’environ 309 euros à environ 292 euros. Sur la durée restante de 48 mois, cela représente une économie d’environ 796 euros.
Toutefois, si la banque exige des frais de remboursement anticipé, l’économie sera moindre. La banque peut exiger ces frais, mais elle ne peut pas les dépasser 1% du solde restant dû. Si votre prêt a moins d’un an à courir, ces frais se limitent à 0,5%.
Cependant, il n’est pas toujours facile de renégocier un prêt dans ces conditions. Si votre ancien contrat a moins de douze mois ou si le solde restant dû, y compris les frais de remboursement anticipé, est inférieur à 1 000 euros, il sera plus difficile de trouver un nouveau prêt avantageux pour remplacer l’ancien.
Les banques imposent généralement des durées et des montants minimums pour les prêts à tempérament, qui sont souvent plus élevés. De plus, le potentiel d’économies est relativement faible lorsque la durée restante est courte ou le solde restant dû est faible.
Si ces deux conditions s’appliquent à votre ancien prêt – vous avez moins d’un an de mensualités à payer et votre solde restant dû est inférieur à 1 000 euros – vos options sont doublement limitées. Voici les possibilités qui s’offrent à vous :
- Rembourser intégralement le prêt : Si vous disposez des fonds nécessaires pour rembourser immédiatement le solde restant dû, envisagez cette option. Si votre banque n’exige pas de frais de remboursement anticipé, remboursez immédiatement. Si la banque exige ces frais, comparez le montant total des mensualités restantes avec le solde restant dû plus les frais de remboursement anticipé. Si le montant des mensualités est supérieur, il est intéressant de rembourser intégralement.
- Prolonger la durée de remboursement : Si la durée restante de moins de douze mois, vous pouvez également opter pour une durée de remboursement supérieure à douze mois. Dans ce cas, il est important de comparer le montant et le taux d’intérêt du nouveau prêt. Pour explorer cette option, demandez une offre de prêt aux plateformes de comparaison recommandées : Finanzcheck, Smava, Verivox, Check24.
- Augmenter le montant du prêt : Si votre solde restant dû est inférieur à 1 000 euros, vous pouvez également contracter un nouveau prêt supérieur à 1 000 euros pour le rembourser. Cependant, l’économie réalisée sera probablement inférieure à 50 euros. Si vous souhaitez malgré tout explorer cette option, demandez une offre aux plateformes de comparaison recommandées.
- Crédit revolving : Au lieu de renégocier votre prêt actuel avec un nouveau prêt à tempérament, vous pouvez opter pour un crédit revolving. Cela est particulièrement intéressant si la durée restante est inférieure à douze mois et si le montant est inférieur à 1 000 euros. Un crédit revolving fonctionne comme un crédit renouvelable sur votre compte courant : vous fixez une limite de crédit avec la banque et ouvrez un compte de crédit. Vous pouvez alors utiliser ce compte pour retirer le montant de crédit disponible dans la limite fixée. Vous ne paierez des intérêts que sur le montant retiré, pas sur la limite de crédit. Les taux d’intérêt de ces crédits renouvelables sont inférieurs à ceux des découverts bancaires, mais supérieurs à ceux des prêts à tempérament bon marché.
Renégocier des prêts avec assurance-solde
La renégociation est particulièrement intéressante si vous avez souscrit une assurance-solde pour votre prêt actuel. Ces assurances sont censées vous aider en cas de perte d’emploi ou de maladie grave. L’idée est que l’assurance rembourse les mensualités à votre place. En cas de décès, l’assurance est censée protéger votre famille de la faillite.
Malgré ces promesses, Finanztip déconseille de souscrire une telle assurance. La raison en est simple : dans de nombreux cas, l’assurance ne s’applique pas, mais rend le prêt beaucoup plus cher que le taux d’intérêt le laisse supposer.
Vous pouvez résilier l’assurance-solde, mais ce n’est pas toujours facile. En revanche, si vous renégociez le prêt auquel l’assurance-solde est liée, vous ne récupérerez ni les frais d’adhésion ni les primes déjà payées, mais la banque vous remboursera les primes pour le reste de la durée contractuelle prévue. Les économies réalisées peuvent être considérables.
Finanztip a testé cela avec l’une de ses lectrices : son prêt de 17 000 euros, sur une durée de 7 ans et un taux d’intérêt de 6,95%, était assorti d’une assurance-solde d’environ 3 000 euros sur la durée du prêt. Son nouveau prêt, à un taux d’intérêt de 2,49%, était beaucoup moins cher. Elle a pu le rembourser plus rapidement et a ainsi économisé des frais d’intérêt. En même temps, elle a pu résilier l’assurance et récupérer 2 400 euros. Au total, le prêt était moins cher de 5 730 euros.
Renégocier un découvert bancaire
La renégociation ne concerne pas seulement les prêts à tempérament, mais aussi les découverts bancaires de votre compte courant. Les taux d’intérêt de ces crédits sont souvent élevés dans de nombreuses banques. Si vous êtes en découvert depuis trop longtemps ou si vous dépassez la limite de découvert, vous accumulez des sommes importantes. De plus, la banque peut réduire ou résilier votre découvert. Dans ce cas, vous devez rembourser rapidement vos dettes et vous pourriez ne pas avoir l’argent nécessaire pour le faire.
Il vaut donc la peine de se débarrasser de vos dettes de découvert. Demandez un prêt à tempérament correspondant au montant de vos dettes de découvert et utilisez-le pour équilibrer votre compte. Le nouveau prêt est non seulement moins cher, mais il vous aide également à rembourser vos dettes de manière plus contrôlée.
Cependant, si vous remboursez votre découvert avec un nouveau prêt, vous devez être prudent par la suite : si vous retombez rapidement dans le découvert, vous accumulerez à nouveau des dettes. Après avoir renégocié, veillez à ne plus jamais dépasser la limite de votre compte courant.
Renégocier un prêt immobilier
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous fixez un taux d’intérêt pour plusieurs années, avec lequel vous remboursez vos dettes. En règle générale, à la fin de cette période, vous avez remboursé intégralement votre maison ou votre appartement. Il est alors temps de procéder à un refinancement. Vous n’êtes pas obligé de choisir votre banque actuelle pour votre refinancement, vous pouvez également transférer votre prêt immobilier vers une autre banque. Nous vous expliquons comment faire cela dans notre guide sur le refinancement.
Renégocier une carte de crédit
Si vous avez une carte de crédit avec option de paiement échelonné, il y a toujours un risque que vous ne remboursiez pas intégralement votre facture pendant une longue période. Cela peut entraîner un solde négatif sur votre compte de carte de crédit, sur lequel vous payez également des intérêts pouvant atteindre 18% – un crédit très coûteux.
Vous devriez rembourser cette dette le plus rapidement possible. Si les dettes ne sont pas encore trop élevées, un crédit revolving est souvent la meilleure option. Pour des montants plus importants, le refinancement fonctionne mieux avec un prêt à tempérament. Cependant, examinez vos finances : peut-être avez-vous d’autres dettes que vous pourriez rembourser de manière plus structurée.
Renégocier plusieurs prêts
La renégociation peut également présenter un autre avantage : si vous avez plusieurs prêts, vous pouvez les regrouper et les rembourser tous d’un seul coup. Vous n’aurez plus à vous soucier de différents créanciers ou dates de paiement et vous aurez une meilleure vue d’ensemble. Vous pouvez non seulement regrouper plusieurs prêts à tempérament, mais aussi des dettes de découvert ou de carte de crédit.
Attention aux prêts en chaîne
Il est important que le montant de votre nouveau prêt de renégociation soit adapté à vos besoins, sinon la renégociation ne vous apportera rien. Les banques vous proposeront également des offres défavorables, notamment si vous ne comparez pas et si vous vous adressez uniquement à votre banque actuelle. Il se peut que votre banque vous propose un montant de prêt supérieur à votre prêt actuel ou essaie de vous convaincre de souscrire une assurance-solde. Si vous ne pouvez pas rembourser le nouveau prêt non plus et que la banque vous propose ensuite d’augmenter le montant du prêt, il s’agit de prêts en chaîne. Le montant de votre prêt augmente et les taux d’intérêt peuvent également augmenter, car le risque de défaillance est plus élevé pour la banque.
Il est donc essentiel de comparer les offres lorsque vous souhaitez renégocier un prêt et de calculer précisément le montant dont vous avez besoin. Si la renégociation ne vous apporte aucun avantage et que vous êtes bien en mesure de rembourser le prêt actuel, vous devez être très prudent avec les offres de renégociation de votre banque.
