Lorsque vous contractez un prêt, il est crucial de prendre en compte différents facteurs pour déterminer si une opération de refinancement est avantageuse pour vous:
- Le montant restant de votre dette auprès de l’ancienne banque,
- La durée restante du prêt,
- Le taux d’intérêt que vous payez actuellement.
Plus le montant de la dette restante et la durée restante sont élevés, plus vous avez de chances de réaliser des économies significatives.
Comment refinancer un prêt à tempérament
Dans le cas d’un prêt à tempérament, il est souvent nécessaire de faire quelques calculs pour déterminer si le refinancement est rentable.
Prenons un exemple : il y a trois ans, vous avez contracté un prêt de 20 000 euros, que vous deviez rembourser sur une durée de sept ans. Vous avez alors obtenu un taux d’intérêt effectif de 8 %. Aujourd’hui, il vous reste 12 723 euros à rembourser.
Si vous trouvez un nouveau prêt avec un taux d’intérêt de 5 %, votre mensualité diminuera d’environ 309 euros à environ 292 euros. Cela représente une économie d’environ 796 euros sur les 48 mois restants.
Si la banque exige une indemnité de remboursement anticipé, l’économie réalisée sera moindre. Cette indemnité peut être demandée, mais n’est pas obligatoire. De plus, elle est plafonnée à 1 % du montant restant du prêt. Si vous avez moins d’un an de remboursement à effectuer, le plafond est même de 0,5 %.
Cependant, ce n’est pas toujours aussi simple. Si votre ancien contrat a moins de douze mois de remboursement restants ou si le montant de votre dette restante plus l’indemnité de remboursement anticipé est inférieur à 1 000 euros, il sera difficile de trouver un nouveau prêt avantageux pour remplacer l’ancien.
Les banques imposent généralement des durées minimales et des montants minimaux pour les prêts à tempérament, qui sont supérieurs à votre situation actuelle. De plus, les économies réalisées avec une durée restante courte ou une dette restante faible sont relativement modestes.
Si ces deux critères s’appliquent à votre situation – vous n’avez plus que quelques mois de remboursement à effectuer et votre dette restante est inférieure à 1 000 euros – vos options sont limitées. Vous avez les possibilités suivantes :
- Remboursement complet : si vous disposez d’assez d’argent pour rembourser intégralement votre dette, envisagez cette solution. Si votre banque n’exige pas d’indemnité de remboursement anticipé, remboursez immédiatement. Si la somme de toutes les mensualités restantes est plus élevée que la somme de la dette restante plus l’indemnité de remboursement anticipé, le remboursement est avantageux.
- Durée plus longue : si vous avez moins de douze mois de remboursement restant, vous pouvez choisir une durée de remboursement plus longue pour votre nouveau prêt de refinancement. Si la solution est rentable dans ce cas, cela dépend du montant et du taux d’intérêt du nouveau prêt. Si vous souhaitez explorer cette option, demandez une offre auprès d’une des plateformes de comparaison recommandées : Finanzcheck, Smava, Verivox, Check24.
- Montant plus élevé : si votre dette restante est inférieure à 1 000 euros, vous pouvez également opter pour un prêt de refinancement supérieur à 1 000 euros. Si cela est avantageux, cela dépend du taux d’intérêt et de la durée du nouveau prêt, ainsi que de la différence entre votre dette restante et 1 000 euros. Les économies réalisées seront probablement inférieures à 50 euros. Si vous souhaitez explorer cette option malgré tout, demandez une offre auprès des plateformes de comparaison recommandées.
- Crédit revolving : au lieu de refinancer votre ancien prêt à tempérament par un nouveau prêt, vous pouvez opter pour un crédit revolving. Cela est particulièrement intéressant pour les durées de remboursement inférieures à douze mois et les montants inférieurs à 1 000 euros. Un crédit revolving fonctionne de manière similaire à une facilité de découvert sur un compte courant : vous convenez d’une ligne de crédit avec la banque concernée et ouvrez un compte de crédit. Vous pouvez ensuite retirer le montant du crédit à l’intérieur de la ligne de crédit. Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez, et non sur la totalité de la ligne de crédit. Les taux d’intérêt pour ces crédits de retrait sont généralement inférieurs à ceux des découverts autorisés, mais plus élevés que ceux des prêts à tempérament bon marché.
Refinancer des prêts avec assurance de solde restant dû
Le refinancement peut être particulièrement avantageux si vous avez souscrit une assurance de solde restant dû pour votre prêt actuel. Les assurances de ce type sont censées vous aider en cas de perte d’emploi ou de maladie grave. L’idée est que l’assurance paie les mensualités à votre place. En cas de décès, l’assurance est censée protéger votre famille de la faillite.
Malgré ces promesses, Finanztip déconseille de souscrire une telle assurance. La raison en est simple : dans de nombreux cas, l’assurance ne vous couvre pas et rend le prêt beaucoup plus cher que le taux d’intérêt initial.
Vous pouvez résilier l’assurance de solde restant dû, mais cela n’est pas toujours simple. En revanche, si vous faites un refinancement, vous pouvez également refinancer l’assurance de solde restant dû associée au prêt. Vous ne récupérez ni les frais de souscription ni les primes déjà payées, mais la banque vous rembourse les primes pour le reste de la durée prévue. Les économies réalisées peuvent être substantielles.
Finanztip a essayé cela avec l’une de ses lectrices : son prêt s’élevait à 17 000 euros sur sept ans, avec un taux d’intérêt de 6,95 %. Elle avait également une assurance de solde restant dû qui lui avait coûté environ 3 000 euros sur la durée du prêt. Son nouveau prêt avait un taux d’intérêt de 2,49 %, ce qui était beaucoup moins cher. Elle a pu rembourser plus rapidement et économiser sur les intérêts. En même temps, elle a pu résilier l’assurance et a reçu un remboursement de 2 400 euros. Au total, le prêt a été 5 730 euros moins cher.
Refinancer une autorisation de découvert
Le refinancement n’est pas uniquement avantageux pour les prêts à tempérament, mais aussi pour les autorisations de découvert sur votre compte courant. Les taux d’intérêt pour ces prêts sont souvent élevés dans de nombreuses banques. Si vous êtes resté trop longtemps dans le découvert ou dépassez même votre découvert autorisé pour le taux encore plus élevé du découvert non autorisé, vous accumulez des sommes importantes. De plus, la banque peut simplement réduire ou résilier votre autorisation de découvert. Dans ce cas, vous devez rembourser vos dettes rapidement et vous n’aurez peut-être pas l’argent nécessaire.
Il est donc intéressant de vous débarrasser de vos dettes découlant d’un découvert. Demandez un prêt à tempérament pour rembourser vos dettes du découvert et ainsi équilibrer votre compte. Le nouveau prêt est non seulement moins cher, mais il vous aide également à rembourser vos dettes de manière contrôlée grâce aux mensualités.
Cependant, après avoir refinancé votre découvert avec un nouveau prêt, vous devez être prudent : si vous replongez immédiatement dans le découvert, vous accumulerez à nouveau des dettes. Après le refinancement, vous devriez éviter de dépasser à nouveau la limite de votre compte courant.
Refinancer une hypothèque
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous fixez le taux d’intérêt avec lequel vous rembourserez la dette pendant plusieurs années. En général, à la fin de cette période, vous avez remboursé intégralement votre maison ou votre appartement. Il est alors temps de contracter un nouveau prêt hypothécaire. Vous n’êtes pas obligé de le faire avec votre banque actuelle, vous pouvez également transférer votre prêt hypothécaire vers une autre banque. Nous vous expliquons comment faire dans notre guide sur le refinancement hypothécaire.
Refinancer une carte de crédit
Si vous avez une carte de crédit avec une option de paiement échelonné, il existe toujours un risque que vous ne remboursiez pas intégralement votre facture pendant une longue période. Dans ce cas, le solde de votre carte peut s’accumuler et vous devrez également payer des intérêts allant jusqu’à 18 % – un crédit très coûteux.
Vous devriez rembourser cette dette aussi rapidement que possible. Si les dettes ne sont pas trop élevées, un crédit revolving est souvent une option plus réaliste. Pour les montants plus élevés, il est préférable de refinancer avec un prêt à tempérament. Dans ce cas, examinez vos finances : vous avez peut-être d’autres dettes à résoudre de manière plus structurée.
Refinancer plusieurs prêts
Le refinancement peut également avoir un avantage supplémentaire : si vous avez plusieurs prêts, vous pouvez les regrouper lors du refinancement et les rembourser tous en une seule fois. Vous n’aurez plus à vous soucier de différents créanciers ou de dates de paiement différentes, vous aurez donc une meilleure vue d’ensemble. Vous pouvez non seulement regrouper plusieurs prêts à tempérament, mais aussi des dettes découlant de découverts ou de cartes de crédit.
Attention aux prêts en chaîne
Vous devez faire attention à ce que le montant de votre refinancement soit adapté à votre situation, sinon vous ne profiterez pas de cette opération. Les banques vous feront cependant également des offres défavorables, en particulier si vous ne comparez pas et si vous vous tournez simplement vers votre banque actuelle.
Elle peut vous proposer un montant de prêt supérieur à votre prêt actuel ou essayer de vous forcer à souscrire une assurance de solde restant dû. Si vous ne pouvez pas rembourser le nouveau prêt non plus et que la banque propose ensuite d’augmenter le montant du prêt, il s’agit de prêts en chaîne. Votre montant de prêt augmente et les intérêts augmentent également, car une charge financière plus importante représente un risque plus élevé pour la banque.
Il est donc essentiel de comparer les offres lorsque vous souhaitez refinancer et de calculer précisément le montant de prêt dont vous avez besoin. Si le refinancement ne vous permet pas d’améliorer votre situation financière et que vous êtes satisfait de votre prêt actuel, soyez très prudent avec les offres de refinancement proposées par votre banque.
Lorsque vous contractez un prêt, il est crucial de prendre en compte différents facteurs pour déterminer si une opération de refinancement est avantageuse pour vous:
- Le montant restant de votre dette auprès de l’ancienne banque,
- La durée restante du prêt,
- Le taux d’intérêt que vous payez actuellement.
Plus le montant de la dette restante et la durée restante sont élevés, plus vous avez de chances de réaliser des économies significatives.
Comment refinancer un prêt à tempérament
Dans le cas d’un prêt à tempérament, il est souvent nécessaire de faire quelques calculs pour déterminer si le refinancement est rentable.
Prenons un exemple : il y a trois ans, vous avez contracté un prêt de 20 000 euros, que vous deviez rembourser sur une durée de sept ans. Vous avez alors obtenu un taux d’intérêt effectif de 8 %. Aujourd’hui, il vous reste 12 723 euros à rembourser.
Si vous trouvez un nouveau prêt avec un taux d’intérêt de 5 %, votre mensualité diminuera d’environ 309 euros à environ 292 euros. Cela représente une économie d’environ 796 euros sur les 48 mois restants.
Si la banque exige une indemnité de remboursement anticipé, l’économie réalisée sera moindre. Cette indemnité peut être demandée, mais n’est pas obligatoire. De plus, elle est plafonnée à 1 % du montant restant du prêt. Si vous avez moins d’un an de remboursement à effectuer, le plafond est même de 0,5 %.
Cependant, ce n’est pas toujours aussi simple. Si votre ancien contrat a moins de douze mois de remboursement restants ou si le montant de votre dette restante plus l’indemnité de remboursement anticipé est inférieur à 1 000 euros, il sera difficile de trouver un nouveau prêt avantageux pour remplacer l’ancien.
Les banques imposent généralement des durées minimales et des montants minimaux pour les prêts à tempérament, qui sont supérieurs à votre situation actuelle. De plus, les économies réalisées avec une durée restante courte ou une dette restante faible sont relativement modestes.
Si ces deux critères s’appliquent à votre situation – vous n’avez plus que quelques mois de remboursement à effectuer et votre dette restante est inférieure à 1 000 euros – vos options sont limitées. Vous avez les possibilités suivantes :
- Remboursement complet : si vous disposez d’assez d’argent pour rembourser intégralement votre dette, envisagez cette solution. Si votre banque n’exige pas d’indemnité de remboursement anticipé, remboursez immédiatement. Si la somme de toutes les mensualités restantes est plus élevée que la somme de la dette restante plus l’indemnité de remboursement anticipé, le remboursement est avantageux.
- Durée plus longue : si vous avez moins de douze mois de remboursement restant, vous pouvez choisir une durée de remboursement plus longue pour votre nouveau prêt de refinancement. Si la solution est rentable dans ce cas, cela dépend du montant et du taux d’intérêt du nouveau prêt. Si vous souhaitez explorer cette option, demandez une offre auprès d’une des plateformes de comparaison recommandées : Finanzcheck, Smava, Verivox, Check24.
- Montant plus élevé : si votre dette restante est inférieure à 1 000 euros, vous pouvez également opter pour un prêt de refinancement supérieur à 1 000 euros. Si cela est avantageux, cela dépend du taux d’intérêt et de la durée du nouveau prêt, ainsi que de la différence entre votre dette restante et 1 000 euros. Les économies réalisées seront probablement inférieures à 50 euros. Si vous souhaitez explorer cette option malgré tout, demandez une offre auprès des plateformes de comparaison recommandées.
- Crédit revolving : au lieu de refinancer votre ancien prêt à tempérament par un nouveau prêt, vous pouvez opter pour un crédit revolving. Cela est particulièrement intéressant pour les durées de remboursement inférieures à douze mois et les montants inférieurs à 1 000 euros. Un crédit revolving fonctionne de manière similaire à une facilité de découvert sur un compte courant : vous convenez d’une ligne de crédit avec la banque concernée et ouvrez un compte de crédit. Vous pouvez ensuite retirer le montant du crédit à l’intérieur de la ligne de crédit. Vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez, et non sur la totalité de la ligne de crédit. Les taux d’intérêt pour ces crédits de retrait sont généralement inférieurs à ceux des découverts autorisés, mais plus élevés que ceux des prêts à tempérament bon marché.
Refinancer des prêts avec assurance de solde restant dû
Le refinancement peut être particulièrement avantageux si vous avez souscrit une assurance de solde restant dû pour votre prêt actuel. Les assurances de ce type sont censées vous aider en cas de perte d’emploi ou de maladie grave. L’idée est que l’assurance paie les mensualités à votre place. En cas de décès, l’assurance est censée protéger votre famille de la faillite.
Malgré ces promesses, Finanztip déconseille de souscrire une telle assurance. La raison en est simple : dans de nombreux cas, l’assurance ne vous couvre pas et rend le prêt beaucoup plus cher que le taux d’intérêt initial.
Vous pouvez résilier l’assurance de solde restant dû, mais cela n’est pas toujours simple. En revanche, si vous faites un refinancement, vous pouvez également refinancer l’assurance de solde restant dû associée au prêt. Vous ne récupérez ni les frais de souscription ni les primes déjà payées, mais la banque vous rembourse les primes pour le reste de la durée prévue. Les économies réalisées peuvent être substantielles.
Finanztip a essayé cela avec l’une de ses lectrices : son prêt s’élevait à 17 000 euros sur sept ans, avec un taux d’intérêt de 6,95 %. Elle avait également une assurance de solde restant dû qui lui avait coûté environ 3 000 euros sur la durée du prêt. Son nouveau prêt avait un taux d’intérêt de 2,49 %, ce qui était beaucoup moins cher. Elle a pu rembourser plus rapidement et économiser sur les intérêts. En même temps, elle a pu résilier l’assurance et a reçu un remboursement de 2 400 euros. Au total, le prêt a été 5 730 euros moins cher.
Refinancer une autorisation de découvert
Le refinancement n’est pas uniquement avantageux pour les prêts à tempérament, mais aussi pour les autorisations de découvert sur votre compte courant. Les taux d’intérêt pour ces prêts sont souvent élevés dans de nombreuses banques. Si vous êtes resté trop longtemps dans le découvert ou dépassez même votre découvert autorisé pour le taux encore plus élevé du découvert non autorisé, vous accumulez des sommes importantes. De plus, la banque peut simplement réduire ou résilier votre autorisation de découvert. Dans ce cas, vous devez rembourser vos dettes rapidement et vous n’aurez peut-être pas l’argent nécessaire.
Il est donc intéressant de vous débarrasser de vos dettes découlant d’un découvert. Demandez un prêt à tempérament pour rembourser vos dettes du découvert et ainsi équilibrer votre compte. Le nouveau prêt est non seulement moins cher, mais il vous aide également à rembourser vos dettes de manière contrôlée grâce aux mensualités.
Cependant, après avoir refinancé votre découvert avec un nouveau prêt, vous devez être prudent : si vous replongez immédiatement dans le découvert, vous accumulerez à nouveau des dettes. Après le refinancement, vous devriez éviter de dépasser à nouveau la limite de votre compte courant.
Refinancer une hypothèque
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous fixez le taux d’intérêt avec lequel vous rembourserez la dette pendant plusieurs années. En général, à la fin de cette période, vous avez remboursé intégralement votre maison ou votre appartement. Il est alors temps de contracter un nouveau prêt hypothécaire. Vous n’êtes pas obligé de le faire avec votre banque actuelle, vous pouvez également transférer votre prêt hypothécaire vers une autre banque. Nous vous expliquons comment faire dans notre guide sur le refinancement hypothécaire.
Refinancer une carte de crédit
Si vous avez une carte de crédit avec une option de paiement échelonné, il existe toujours un risque que vous ne remboursiez pas intégralement votre facture pendant une longue période. Dans ce cas, le solde de votre carte peut s’accumuler et vous devrez également payer des intérêts allant jusqu’à 18 % – un crédit très coûteux.
Vous devriez rembourser cette dette aussi rapidement que possible. Si les dettes ne sont pas trop élevées, un crédit revolving est souvent une option plus réaliste. Pour les montants plus élevés, il est préférable de refinancer avec un prêt à tempérament. Dans ce cas, examinez vos finances : vous avez peut-être d’autres dettes à résoudre de manière plus structurée.
Refinancer plusieurs prêts
Le refinancement peut également avoir un avantage supplémentaire : si vous avez plusieurs prêts, vous pouvez les regrouper lors du refinancement et les rembourser tous en une seule fois. Vous n’aurez plus à vous soucier de différents créanciers ou de dates de paiement différentes, vous aurez donc une meilleure vue d’ensemble. Vous pouvez non seulement regrouper plusieurs prêts à tempérament, mais aussi des dettes découlant de découverts ou de cartes de crédit.
Attention aux prêts en chaîne
Vous devez faire attention à ce que le montant de votre refinancement soit adapté à votre situation, sinon vous ne profiterez pas de cette opération. Les banques vous feront cependant également des offres défavorables, en particulier si vous ne comparez pas et si vous vous tournez simplement vers votre banque actuelle.
Elle peut vous proposer un montant de prêt supérieur à votre prêt actuel ou essayer de vous forcer à souscrire une assurance de solde restant dû. Si vous ne pouvez pas rembourser le nouveau prêt non plus et que la banque propose ensuite d’augmenter le montant du prêt, il s’agit de prêts en chaîne. Votre montant de prêt augmente et les intérêts augmentent également, car une charge financière plus importante représente un risque plus élevé pour la banque.
Il est donc essentiel de comparer les offres lorsque vous souhaitez refinancer et de calculer précisément le montant de prêt dont vous avez besoin. Si le refinancement ne vous permet pas d’améliorer votre situation financière et que vous êtes satisfait de votre prêt actuel, soyez très prudent avec les offres de refinancement proposées par votre banque.
