Umschuldung de prêt – Obtenez un prêt moins cher avec un changement de banque

Vous venez d’acheter une nouvelle voiture, vous avez remplacé votre vieux réfrigérateur par un modèle énergétiquement efficace et votre lave-linge a rendu l’âme. Les dettes de votre carte de crédit s’accumulent et vous ne pouvez pas résister à l’offre spéciale d’une agence de voyage pour un voyage de rêve. Ce sont là quelques-unes des dépenses importantes que de nombreux ménages allemands ont connues ces derniers mois ou ces dernières années. Beaucoup de gens financent ces dépenses par un prêt. Au fil du temps, cela peut entraîner l’accumulation de plusieurs petits prêts qui doivent être remboursés chaque mois et qui peuvent représenter une charge mensuelle assez élevée lorsqu’ils sont combinés. Peut-être avez-vous effectué une dépense importante pour rénover ou moderniser une maison ou un appartement, une formation professionnelle a coûté beaucoup d’argent ou vous avez acheté une propriété et vous avez déjà contracté un gros prêt il y a quelques années à des conditions beaucoup moins favorables qu’aujourd’hui. De nombreux emprunteurs sont maintenant agacés par les paiements d’intérêts élevés qu’ils doivent faire. Ces deux situations sont désagréables et peuvent souvent causer de gros problèmes financiers.

Cependant, que vous ayez accumulé plusieurs petits prêts dont les remboursements mensuels deviennent trop élevés ou que vous soyez mécontent des conditions défavorables de votre ancien prêt, il existe une solution simple à ce problème. Il s’agit d’un prêt de restructuration. La restructuration de prêts et de crédits est désormais l’une des demandes les plus courantes sur le marché des prêts. Cependant, de nombreux emprunteurs ignorent encore la possibilité de rembourser leur prêt ou leur crédit à un coût nettement plus avantageux ou ne la mettent pas en œuvre pour d’autres raisons. Avec notre calculateur de restructuration, vous disposez d’un moyen gratuit et efficace de trouver un prêt de restructuration aux conditions optimales et de le conclure directement en ligne. Que vous souhaitiez restructurer un prêt personnel ou professionnel ou rembourser un prêt à tempérament classique, ce guide vous aidera à déterminer si une restructuration en vaut la peine.

Qu’est-ce qu’un prêt de restructuration ?

Qu’est-ce que la restructuration ? C’est simple à expliquer : les consommateurs peuvent contracter un prêt pour rembourser leurs dettes existantes. Une définition détaillée du terme “restructuration” se trouve ici. Il est important de savoir que la restructuration peut avoir différents objectifs, tels que la réduction des coûts d’intérêt, la réduction des mensualités ou la consolidation de plusieurs prêts pour une meilleure vue d’ensemble.

Comment fonctionne la restructuration d’un prêt ?

En pratique, la restructuration de prêts fonctionne de la manière suivante : les prêts existants, qu’il s’agisse d’un seul ou de plusieurs, sont entièrement remboursés par la souscription d’un nouveau prêt. Les emprunteurs remboursent ensuite ce nouveau prêt mensuellement et économisent de l’argent grâce à une restructuration judicieuse. Non seulement la mensualité à payer est plus faible et la charge financière est plus légère, mais il est également souvent possible de réaliser des économies importantes en termes de montant total à rembourser. Surtout lorsque plusieurs prêts en cours sont restructurés, le simple fait d’éliminer les frais de traitement et de tenue de compte individuels permet souvent de réaliser des économies considérables. Si les emprunteurs peuvent souscrire un prêt de restructuration à des conditions plus avantageuses que celles ou le(s) prêt(s) initial(aux), ce qui devrait toujours être l’objectif, ils économisent ainsi beaucoup d’argent. Une comparaison des offres est indispensable pour la restructuration, car comme pour tous les autres prêts, les offres des banques et des établissements de crédit peuvent différer considérablement les unes des autres.

Un point important : l’indemnité de remboursement anticipé

L’indemnité de remboursement anticipé est l’un des points les plus importants que les emprunteurs ne doivent pas négliger lors de la restructuration de leur crédit. Ceux qui n’ont jamais eu affaire aux banques et aux établissements de crédit pourraient penser que la banque est heureuse de récupérer son argent prêté à l’avance, mais ce n’est pas toujours le cas. Un contrat a été conclu entre l’emprunteur et le prêteur, qui prévoit notamment la durée du prêt. Plus la durée est longue, plus les intérêts sont élevés. Les banques gagnent de l’argent avec ces intérêts. Elles aimeraient donc, bien sûr, récupérer l’argent prêté, mais pas avant l’échéance convenue, mais selon les conditions fixées dans le contrat de prêt. Celui qui souhaite changer ces conditions et rembourser le prêt par anticipation, comme dans le cas d’une restructuration, doit souvent verser à la banque une compensation appelée indemnité de remboursement anticipé, pour compenser l’argent perdu du fait du remboursement anticipé. Le montant de cette indemnité de remboursement anticipé peut varier considérablement et dépend des facteurs suivants :

• Pour un prêt à tempérament contracté avant le 11 juin 2010, seules les dispositions contractuelles sont contraignantes.
• Pour un prêt à tempérament contracté après le 11 juin 2010, les règles suivantes s’appliquent :
  • Si la durée restante est supérieure à un an, la banque a droit à une indemnité de remboursement anticipé d’un montant maximal d’un pour cent du solde restant.
  • Si la durée restante est inférieure à un an, la banque peut demander une indemnité de remboursement anticipé d’un montant maximal de 0,5 % du solde restant.
• Pour les financements immobiliers, il n’existe pas de réglementation légale sur le montant de l’indemnité de remboursement anticipé, mais elle ne doit être payée que pendant les 10 premières années de la durée d’intérêt. Au-delà de cette période, la banque ne peut plus demander d’indemnité de remboursement anticipé et le prêt peut être résilié et remboursé moyennant un délai de préavis de 6 mois.
• Les prêts sans taux d’intérêt peuvent être remboursés à tout moment sans indemnité de remboursement anticipé.

Pour quels types de crédits est-il possible de procéder à une restructuration ?

En principe, toutes les formes de dettes peuvent être restructurées. La question n’est pas de savoir si, mais quand une restructuration est possible. Selon la forme de prêt, différentes conditions doivent être prises en compte. Les informations les plus importantes sur la restructuration de différents types de prêts se trouvent dans la section suivante.

Restructuration d’un découvert bancaire

Il est le plus facile de restructurer un découvert bancaire. Dans ce cas, aucun prêt existant n’a besoin d’être remboursé. Les consommateurs peuvent simplement contracter un prêt de restructuration et rembourser leur découvert sans formalités administratives compliquées. D’un point de vue financier, la restructuration d’un découvert bancaire est généralement intéressante en raison des taux d’intérêt élevés.

Restructuration d’une carte de crédit

Il est également possible de rembourser des cartes de crédit par le biais d’un prêt de restructuration. Tout comme pour les découverts bancaires, la restructuration d’une carte de crédit est simple à mettre en place et est généralement intéressante d’un point de vue financier. En effet, les taux d’intérêt des cartes de crédit sont souvent élevés par rapport à ceux des prêts classiques.

Restructuration d’un prêt à tempérament

Dans le respect d’un préavis, les emprunteurs peuvent rembourser par anticipation un prêt à tempérament à tout moment. Cependant, les banques exigent une indemnité pour compenser les intérêts manqués résultant du remboursement anticipé du prêt. Il est donc question d’une indemnité de remboursement anticipé. Pour un prêt à tempérament qui a encore une longue durée, la restructuration n’est pas toujours judicieuse.

Restructuration d’un prêt immobilier/prêt immobilier

À partir de quelle échéance un prêt peut-il être restructuré ? Cette question se pose surtout pour les prêts immobiliers. Celui qui souhaite restructurer un prêt immobilier peut le faire au plus tôt après 10 ans. Pour pouvoir restructurer ou rembourser un prêt immobilier plus tôt, il faut fournir une raison valable, comme la vente de la propriété. De plus, dans le cas de prêts immobiliers, il faut s’attendre à ce que le prêteur demande une indemnité de remboursement anticipé.

Restructuration d’un prêt automobile

Dans de nombreux cas, les conditions contractuelles interdisent la restructuration d’un financement automobile. S’il est possible de restructurer un prêt automobile, le véhicule financé peut continuer à servir de garantie pour le nouveau prêteur. Il convient de noter qu’en cas de remboursement d’un financement automobile, le prêteur peut également exiger une indemnité de remboursement anticipé.

Restructuration de factures impayées

Même en ce qui concerne les factures impayées, la restructuration peut être une option judicieuse. De nombreuses factures impayées peuvent entraîner des frais de rappel et des pénalités de retard qui peuvent rapidement augmenter pour atteindre un montant considérable, dépassant le coût des intérêts d’un prêt de restructuration.

Avantages et inconvénients de la restructuration

Les prêts de restructuration sont flexibles et peuvent être utilisés à différentes fins, chaque situation ayant ses propres avantages et inconvénients. Les avantages et inconvénients d’une restructuration dans différentes situations sont expliqués dans la section suivante.

Restructuration pour réduire les coûts d’intérêt

Ceux qui sont en mesure de rembourser leur prêt avec des montants plus élevés sur une période plus courte peuvent économiser de l’argent malgré l’indemnité de remboursement anticipé.

Restructuration pour réduire la charge mensuelle

Ceux qui ont du mal à faire face à leurs mensualités de crédit peuvent obtenir un certain soulagement grâce à un prêt de restructuration. Les emprunteurs peuvent restructurer leur prêt en optant pour une durée plus longue et des mensualités plus basses. Dans ce cas, cependant, des coûts totaux plus élevés doivent être pris en compte.

Restructuration pour consolider plusieurs prêts

Ceux qui ont plusieurs prêts à rembourser peuvent gagner du temps et de l’énergie en optant pour un prêt de restructuration. Il est également possible de réduire le coût des intérêts grâce à la consolidation des prêts. Cependant, la consolidation de plusieurs prêts existants nécessite un certain effort initial.

Quelles sont les conditions requises pour une restructuration ?

Les prêts de restructuration sont plus faciles à obtenir que les prêts à tempérament classiques, les financements immobiliers ou les prêts automobiles. Cela est possible même en cas de mauvaise cote de crédit, de faible revenu et sans garanties. Cependant, les fournisseurs de prêts de restructuration ont généralement certaines exigences envers leurs emprunteurs.

• Solvabilité : Pour une restructuration, les emprunteurs ne sont pas tenus de fournir une information parfaite de la SCHUFA. Les prêts de restructuration sont également possibles avec une mauvaise cote de crédit. Cependant, il peut arriver que les fournisseurs estiment que la solvabilité de l’emprunteur est trop faible et rejettent la demande de restructuration.
• Montant de l’encours restant : Le montant restant du prêt existant devrait être suffisamment élevé pour justifier une restructuration. En cas de montant restant peu élevé, il se peut que la demande de restructuration soit rejetée.
• Durée : La durée restante du prêt existant peut également être un facteur déterminant. Celui qui souhaite restructurer un prêt qui ne court que sur quelques mois n’a généralement pas de grandes chances d’obtenir une approbation.
• Frais : La restructuration peut entraîner des frais et des coûts. Cela comprend notamment une indemnité de remboursement anticipé pour le remboursement anticipé du prêt existant, ainsi que des frais de traitement pour le nouveau prêt. Les coûts sont facturés immédiatement. Les emprunteurs doivent vérifier s’ils disposent des fonds nécessaires pour payer les frais.
• Preuves de revenus : Bien que des preuves de revenus aient déjà été fournies lors de la souscription du prêt existant, les fournisseurs de prêts de restructuration demandent généralement des relevés bancaires ainsi que des feuilles de paie et des avis d’imposition.
• Preuve d’identité : Le processus de restructuration exige une confirmation de l’identité par le biais d’un processus d’identification postale ou vidéo. Cela nécessite une carte d’identité ou un passeport.

Quels documents sont nécessaires pour une restructuration ?

Un document nécessaire spécifiquement pour la restructuration de prêts est le certificat de rachat. Il sert à confirmer le solde actuel du prêt existant et à fournir toutes les informations nécessaires pour le rachat du prêt par un nouveau prêteur.

De plus, les emprunteurs doivent s’assurer d’avoir les documents suivants avant de demander un prêt de restructuration :

• Contrat de prêt existant
• Bulletins de paie, déclarations de revenus et relevés bancaires des trois derniers mois
• Carte d’identité/passeport
• Contrat de travail

Le calculateur de restructuration en détail – trouver la meilleure banque pour une restructuration en trois étapes

Pour calculer les résultats de votre situation personnelle, nous mettons à votre disposition un calculateur de restructuration. Il vous permet d’estimer les coûts de la restructuration et affiche directement les économies par rapport au prêt en cours. Pour ce faire, vous devez entrer les informations suivantes dans la partie gauche du calculateur :

• Montant initial du prêt en euros
• Date de clôture
• Taux annuel effectif en pourcentage
• Durée en mois

Le montant initial du prêt correspond au montant du prêt qui a été contracté précédemment. La date de clôture est précisée en détail avec le jour, le mois et l’année de la souscription du prêt. De plus, vous devez entrer le taux annuel effectif en pourcentage. La durée en mois fait référence à la durée du prêt initial.

Une fois les informations entrées, il suffit de cliquer sur “Calculer un nouveau prêt”. Vous obtiendrez ensuite un aperçu détaillé. Tout d’abord, le montant restant à rembourser dans le prêt initial est affiché. Dans la colonne de droite, une alternative au prêt en cours est proposée. Les informations sur le montant du prêt, la mensualité, le taux annuel effectif et la durée sont indiquées. De plus, le remboursement mensuel du financement en cours et le remboursement potentiel d’une restructuration sont comparés. Il y a également une comparaison des coûts de crédit et des économies totales.

Il est démontré qu’il peut être intéressant de réaliser des économies globales. Par exemple, si un prêt de 5 000 euros a été contracté en janvier 2017, pour une durée de 60 mois et un taux d’intérêt annuel de 4,5 %, l’économie totale pour une restructuration est de 432,88 euros.

Quelles informations sont nécessaires pour le calculateur de restructuration ?

Pour utiliser le calculateur de restructuration et estimer le potentiel d’économies total d’une restructuration, les emprunteurs doivent rassembler certaines informations :

• Ils ont besoin du solde restant précis. Les emprunteurs peuvent obtenir ces informations directement auprès du prêteur ou des prêteurs.
• De plus, ils ont besoin de détails sur tous les autres frais que le prêt en question pourrait entraîner au cours de la durée restante. Cela inclut, par exemple, les frais de traitement et de gestion de compte.
• Enfin, les emprunteurs doivent se renseigner auprès du prêteur sur le montant et les conditions de l’indemnité de remboursement anticipé, qui compense les intérêts perdus en raison du remboursement anticipé.

Une restructuration en vaut-elle la peine ?

Savoir si la restructuration d’un prêt est judicieuse dépend toujours de la situation individuelle. Une fois que vous avez recueilli toutes les informations nécessaires sur le solde et l’indemnité de remboursement anticipé, vous pouvez utiliser le calculateur de restructuration pour estimer si une restructuration est avantageuse. Pour ce faire, effectuez les trois étapes suivantes :

1. Analysez les contrats de prêt en cours : Pour décider s’il est judicieux de restructurer un prêt existant, il est crucial de connaître la durée restante, le taux d’intérêt effectif convenu et le montant mensuel de remboursement. De plus, vérifiez si des frais de remboursement anticipé sont dus en cas de résiliation anticipée ou si le remboursement anticipé est gratuit. Dans la plupart des cas, la banque demande une indemnité de remboursement anticipé pour compenser les intérêts perdus pendant la période restante du prêt.
2. Comparez les conditions et calculez l’avantage d’un changement : À l’aide du calculateur de restructuration gratuit, entrez le solde restant, la durée restante du prêt “ancien” et sélectionnez le motif d’utilisation “restructuration”. Vous pouvez ainsi vérifier les conditions actuelles pour les prêts de restructuration et les comparer entre eux. Lorsque vous effectuez des comparaisons de prêts, il est important d’utiliser le taux d’intérêt annuel effectif – pas le taux d’intérêt débiteur – pour une comparaison précise. Seul le taux d’intérêt effectif reflète correctement les coûts réels du prêt. Vous pouvez ajuster la mensualité en modifiant la durée du prêt. Cependant, il convient de noter que plus la durée est longue, plus les intérêts totaux sont élevés. Les pauses de remboursement sont également à prendre en compte. Les revenus plus élevés servent de garantie supplémentaire à la banque sur la plus longue durée. Celui qui souhaite restructurer efficacement son prêt doit également comparer les futurs versements d’intérêts avec les versements d’intérêts futurs du prêt existant. La différence entre les paiements est l’économie que les emprunteurs peuvent attendre d’une restructuration. Cependant, il ne faut pas oublier d’inclure une éventuelle indemnité de remboursement anticipé dans les calculs.
3. Concluez un nouveau contrat de prêt : Une fois que vous avez trouvé le meilleur taux de restructuration, vous devez informer l’ancienne banque – ou les anciennes banques – de la date à laquelle le prêt existant doit être restructuré. Ainsi, la banque peut calculer exactement le montant du solde restant et indiquer le montant exact de l’indemnité de remboursement anticipé, le cas échéant. Dans les cas où les emprunteurs souhaitent uniquement restructurer un prêt, il est judicieux de confronter l’ancienne banque aux nouveaux chiffres et de négocier une réduction des taux (prolongation). Si la banque reste ferme et ne propose pas de réduction, les emprunteurs peuvent contracter un nouveau prêt à taux d’intérêt plus bas. Dans certains cas, cependant, les banques sont conciliantes et proposent de meilleures conditions pour conserver les clients. Ensuite, les emprunteurs sont sur la bonne voie. Une fois que la banque a accordé le prêt de restructuration après la vérification de la solvabilité – généralement auprès de la SCHUFA – les emprunteurs peuvent remplir le contrat de prêt et le soumettre à la banque avec les documents requis. Un mandat de remboursement signé doit toujours être inclus pour que la nouvelle banque puisse rembourser l’ancien prêteur. Une fois que le prêt est définitivement accordé, les emprunteurs paient les mensualités réduites directement à la nouvelle banque.

Quels prêteurs proposent des prêts de restructuration avantageux ?

Ceux qui envisagent de restructurer leurs dettes peuvent s’adresser à différents interlocuteurs. Les banques et les coopératives de crédit proposent toutes deux des prêts dans le cadre d’une restructuration. De plus, il est possible de demander un prêt de restructuration auprès d’un prêteur en ligne. Sur Internet, on trouve de nombreuses expériences de restructuration de prêts auprès de fournisseurs tels que Verivox, Smava, Maxda, Giromatch ou Younited Credit.

Les banques les plus connues qui proposent des crédits de restructuration en Allemagne sont :

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• ING-DiBa
• Postbank
• TARGOBANK
• Santander Bank
• Creditplus Bank
• Consors Finanz
• DKB (Deutsche Kreditbank)
• norisbank

FAQ : Questions fréquemment posées sur la restructuration de prêts

Pour terminer ce guide, nous répondrons aux questions les plus importantes qui reviennent souvent lors d’une restructuration. Cette FAQ devrait répondre à toutes les questions urgentes.

Combien de temps prend une restructuration ?

Si l’emprunteur a rempli toutes les étapes mentionnées ci-dessus, qui ne devraient généralement pas prendre plus d’une heure, le processus d’évaluation du financement ne prend que quelques jours ouvrables. Le nouveau prêteur prend en charge le remboursement du prêt existant auprès de l’ancien prêteur. Les emprunteurs n’ont donc qu’à s’occuper de leurs propres documents.

Quels sont les coûts impliqués ?

Ceux qui envisagent une restructuration doivent garder à l’esprit que de nombreuses banques demandent des frais de remboursement anticipé en cas de résiliation anticipée du contrat de prêt, qui peuvent varier en fonction de la durée restante ou de l’accord conclu dans le contrat de prêt. D’autre part, il existe des institutions financières qui permettent une restructuration gratuite d’un prêt existant. Si les emprunteurs doivent payer une indemnité et à quelle hauteur, cela peut être déterminé en consultant le contrat de prêt actuel.

Quand est-ce que la restructuration est judicieuse ?

La restructuration d’un prêt est toujours judicieuse lorsque les emprunteurs sont en mesure de réduire les coûts d’intérêt en souscrivant un nouveau contrat de prêt. Cela est particulièrement intéressant pour les prêts qui ont encore une longue durée et qui ont une grande différence entre le taux convenu et le nouveau taux.

Est-il possible de restructurer un prêt malgré des inscriptions négatives à Schufa ?

Oui, la restructuration d’un prêt est également possible dans des cas