Il est temps de remplacer votre vieille voiture, vous avez échangé votre vieux réfrigérateur contre un modèle économe en énergie, votre machine à laver est tombée en panne, les dettes de votre carte de crédit s’accumulent et le voyage de rêve proposé à prix réduit par l’agence de voyages était indispensable. Ce sont là quelques-unes des dépenses importantes auxquelles les ménages allemands ont été confrontés ces derniers mois ou années. Pour financer toutes ces dépenses, de nombreuses personnes ont contracté un prêt. Au fil du temps, cela entraîne l’accumulation de plusieurs petits prêts qui doivent être remboursés chaque mois et qui représentent un montant mensuel assez élevé. Peut-être avez-vous effectué une dépense importante parce que vous avez rénové ou modernisé votre maison ou votre appartement, vous avez dépensé beaucoup d’argent pour votre formation professionnelle ou vous avez acheté une propriété et, à cette fin, vous avez contracté un prêt important il y a quelques années à des conditions beaucoup moins favorables qu’aujourd’hui. De nombreux emprunteurs se plaignent maintenant des paiements d’intérêts élevés qu’ils doivent faire. Les deux situations sont désagréables et creusent souvent un grand trou dans le budget familial.
Mais que vous ayez accumulé plusieurs petits prêts dont les remboursements mensuels sont devenus trop élevés ou que vous soyez mécontent des conditions défavorables d’un ancien prêt, il existe une solution simple à ce problème. Nous parlons d’un prêt de refinancement. Le refinancement de prêts et de crédits fait maintenant partie des demandes les plus fréquentes sur le marché du crédit. Pourtant, de nombreux emprunteurs ne connaissent pas encore la possibilité de rembourser un prêt à moindre coût, ou ils ne profitent pas de cette possibilité pour d’autres raisons, afin de rembourser le crédit ou le prêt de manière beaucoup plus économique par le refinancement. Avec notre calculatrice de refinancement, vous avez la possibilité gratuite et efficace de trouver un prêt de refinancement aux conditions optimales et de le conclure en ligne. Que vous vouliez refinancer un prêt personnel, envisager un refinancement en tant que travailleur indépendant ou rembourser un prêt à tempérament classique – avec ce guide, vous pouvez déterminer si le refinancement est avantageux.
Qu’est-ce qu’un prêt de refinancement ?
Qu’est-ce que le refinancement ? C’est simple à expliquer : les consommateurs peuvent souscrire un prêt pour rembourser des dettes existantes. Une définition détaillée du terme “refinancement” se trouve ici. Il est important de savoir que le refinancement peut avoir différents objectifs, tels que la réduction des frais d’intérêt, la baisse des mensualités du prêt ou la consolidation de plusieurs prêts pour une meilleure vue d’ensemble.
Comment fonctionne le refinancement d’un prêt ?
Concrètement, le refinancement des prêts et des crédits fonctionne comme suit : les prêts existants, qu’il s’agisse d’un seul ou de plusieurs prêts, sont entièrement remboursés en contractant un nouveau prêt. Les emprunteurs remboursent ensuite ce nouveau prêt chaque mois et réalisent d’importantes économies grâce à un refinancement judicieux. Non seulement la mensualité à payer est plus basse et la charge financière plus légère, mais des économies significatives sont souvent possibles en ce qui concerne le montant total à rembourser. Surtout lorsque plusieurs prêts en cours sont refinancés, l’élimination des frais de gestion individuels et des frais de tenue de compte peut déjà entraîner des économies non négligeables. Celui qui peut conclure un prêt de refinancement à des conditions plus favorables que le ou les prêts d’origine, quel que soit l’objectif, réalise ici des économies considérables en termes de coûts. Il est indispensable de comparer les offres de différentes banques et institutions de crédit, car, comme pour tous les autres prêts, les offres des banques et des institutions de crédit peuvent parfois différer considérablement les unes des autres.
Un point important : l’indemnité de remboursement anticipé
L’indemnité de remboursement anticipé est l’un des points les plus importants que les emprunteurs ne doivent pas négliger lors du refinancement d’un crédit. Quiconque n’a jamais eu affaire à des banques et à des institutions de crédit pourrait peut-être penser que la banque se réjouit de récupérer son argent prêté par anticipation, mais cela n’est pas toujours le cas. Un contrat a été conclu entre l’emprunteur et le prêteur, qui comprend notamment la durée du prêt. Plus la durée est longue, plus les intérêts sont élevés. La banque gagne de l’argent grâce à ces intérêts. Elle souhaite donc naturellement récupérer l’argent prêté, mais pas prématurément, mais plutôt aux conditions convenues dans le contrat de prêt. Si l’emprunteur souhaite modifier ces conditions et rembourser le prêt par anticipation, comme dans le cas d’un refinancement, il doit souvent payer ce qu’on appelle une indemnité de remboursement anticipé à la banque pour la compensation des intérêts perdus en raison du remboursement anticipé. Le montant de cette indemnité de remboursement anticipé peut varier considérablement et dépend des facteurs suivants :
Pour un crédit à tempérament souscrit avant le 11 juin 2010, seules les conditions contractuelles sont contraignantes.
Pour un prêt à tempérament contracté après le 11 juin 2010, les règles suivantes s’appliquent :
Si la durée restante est supérieure à un an, la banque a droit à une indemnité de remboursement anticipé équivalente à un pour cent du solde restant.
Si la durée restante est inférieure à un an, la banque peut réclamer une indemnité de remboursement anticipé équivalente à 0,5 pour cent du solde restant.
Pour les financements immobiliers, il n’existe pas de réglementation légale sur le montant de l’indemnité de remboursement anticipé, mais elle ne doit être payée que pendant les 10 premières années de la période d’intérêt. De plus, la banque ne peut plus réclamer d’indemnité de remboursement anticipé et le prêt peut être résilié et remboursé avec un préavis de 6 mois.
Les prêts non liés aux taux d’intérêt peuvent être remboursés à tout moment sans indemnité de remboursement anticipé.
Pour quels types de prêts peut-on effectuer un refinancement ?
En principe, tous les types de dettes peuvent être refinancés. La question n’est pas de savoir si, mais quand un refinancement est possible pour un certain type de prêt. Différentes conditions doivent être prises en compte en fonction de la forme de crédit. Les informations les plus importantes sur le refinancement de différents types de prêts se trouvent dans la section suivante.
Refinancement d’un découvert bancaire
Le refinancement d’un découvert bancaire, c’est-à-dire d’un compte courant dépassé, est le plus facile. Aucun prêt existant n’a besoin d’être remboursé. Les consommateurs peuvent simplement contracter un prêt de refinancement et rembourser leur découvert sans tracas administratifs. Du point de vue financier, le refinancement d’un découvert bancaire est souvent avantageux en raison des taux d’intérêt élevés.
Refinancement d’une carte de crédit
Il est également possible de refinancer des cartes de crédit. Comme pour le découvert, le refinancement d’une carte de crédit est simple et souvent économiquement intéressant. En effet, les taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont souvent plus élevés que les taux d’intérêt normaux sur les prêts.
Refinancement d’un prêt à tempérament
Sous réserve d’un préavis, les emprunteurs peuvent rembourser un prêt à tempérament à tout moment par anticipation. Cependant, les banques exigent une indemnité de remboursement anticipé pour les paiements d’intérêts qu’elles perdent du fait du remboursement anticipé du prêt. Pour un prêt à tempérament qui court encore longtemps, le refinancement n’est pas toujours avantageux.
Refinancement d’un prêt immobilier
La question de savoir à partir de quand il est possible de refinancer un prêt dépend surtout des prêts immobiliers. Celui qui souhaite refinancer un prêt immobilier peut le faire au plus tôt après 10 ans. Pour refinancer un prêt immobilier plus tôt ou le rembourser, il faut pouvoir présenter un motif valable, comme la vente de l’immeuble. De plus, il faut s’attendre à ce que les prêteurs exigent une indemnité de remboursement anticipé pour les prêts immobiliers.
Refinancement d’un prêt automobile
Dans de nombreux cas, les conditions contractuelles interdisent le refinancement d’un financement automobile. S’il est néanmoins possible de refinancer un prêt automobile, le véhicule financé peut continuer à servir de garantie pour le nouveau prêteur. Il convient toutefois de noter que, même en cas de remboursement d’un financement automobile, le prêteur peut exiger une indemnité de remboursement anticipé.
Refinancement de créances impayées
Le refinancement peut également être une option judicieuse pour les factures impayées. Avec de nombreuses factures impayées, les frais de rappel et les majorations de retard peuvent s’accumuler rapidement, ce qui dépasse parfois le coût des intérêts sur un prêt de refinancement.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un refinancement ?
Les prêts de refinancement peuvent être utilisés de manière flexible. Ils peuvent être utilisés à différentes fins et offrent différents avantages et inconvénients en fonction de la situation. Les avantages et les inconvénients du refinancement dans différentes situations sont expliqués dans la section suivante.
Refinancement pour réduire les frais d’intérêt
Celui qui peut rembourser son prêt avec des versements plus importants sur une période plus courte peut économiser de l’argent grâce à un refinancement, même avec une indemnité de remboursement anticipé.
Refinancement pour réduire la charge mensuelle
Celui qui a du mal à faire face à la charge mensuelle du prêt peut se donner plus d’air grâce à un refinancement. Pour ce faire, les emprunteurs peuvent refinancer leur prêt avec une durée plus longue et des versements mensuels moins élevés. Cependant, cela peut entraîner des coûts totaux plus élevés.
Refinancement pour consolider plusieurs prêts
Celui qui doit rembourser plusieurs prêts peut économiser beaucoup de travail administratif en refinançant. Il est même possible que cela réduise la charge d’intérêt. Cependant, l’effort initial pour refinancer plusieurs prêts est important.
Quelles sont les conditions nécessaires pour un refinancement ?
Les prêts de refinancement sont plus faciles à obtenir que les prêts à tempérament traditionnels, que les prêts immobiliers ou les prêts automobiles. Cela est également possible avec une cote de crédit négative, un faible revenu et sans garanties. Néanmoins, les fournisseurs de prêts de refinancement exigent généralement certaines conditions de leurs emprunteurs.
Solubilité : Pour un refinancement, les emprunteurs n’ont pas besoin de fournir une inscription parfaite à la SCHUFA. Les prêts de refinancement sont également possibles avec une cote de crédit négative. Cependant, il se peut que les fournisseurs considèrent la solvabilité comme insuffisante et refusent la demande de refinancement.
Montant impayé : Le montant restant du prêt existant devrait être suffisamment élevé pour justifier un refinancement. En cas de montant restant faible, il se peut que la demande de refinancement soit refusée.
Durée : La durée restante du prêt existant peut également être un facteur. Ceux qui souhaitent refinancer un prêt qui ne court que quelques mois n’ont généralement pas beaucoup de chances d’obtenir l’approbation.
Frais : Des frais peuvent être facturés pour le refinancement. Cela comprend, en plus d’une indemnité de remboursement anticipé éventuelle pour le remboursement anticipé du prêt existant, des frais de traitement pour le nouveau prêt. Les coûts sont dus immédiatement. Les emprunteurs doivent vérifier s’ils disposent des ressources financières nécessaires pour payer les frais.
Preuves de revenus : Bien que les preuves de revenus aient déjà été fournies lors de la souscription du prêt existant, les fournisseurs de prêts de refinancement demandent généralement des relevés de compte, des bulletins de salaire et des avis de taxe.
Preuve d’identité : Pour effectuer le refinancement, il est nécessaire de confirmer son identité par le biais de la procédure PostIdent ou VideoIdent. Une pièce d’identité ou un passeport est requis à cet effet.
Quels documents sont nécessaires pour un refinancement ?
Un document qui est nécessaire exclusivement pour le refinancement des prêts est le certificat de remboursement. Il sert à confirmer le montant restant du prêt existant et à fournir toutes les informations nécessaires pour le remboursement du prêt par un nouveau prêteur.
En outre, les emprunteurs doivent s’assurer avant de demander un prêt de refinancement, qu’ils disposent des documents suivants :
Contrat de prêt du prêt existant
Bulletins de salaire, avis de taxe et relevés de compte des trois derniers mois
Pièce d’identité ou passeport
Contrat de travail
La calculatrice de refinancement en détail – trouvez maintenant la meilleure banque pour un refinancement
Pour calculer directement la situation personnelle, la calculatrice de refinancement offre une possibilité simple. Cela permet de calculer les coûts de refinancement. De plus, les économies par rapport au prêt en cours sont affichées directement. Pour ce faire, vous devez saisir les quatre informations suivantes sur le côté gauche de la calculatrice :
- Montant initial du prêt en euros
- Date de clôture
- Taux d’intérêt annuel effectif en pourcentage
- Durée en mois
Le montant initial du prêt correspond au montant du prêt qui a été contracté auparavant. La date de clôture est saisie en détail avec le jour, le mois et l’année de la conclusion du prêt. De plus, le taux d’intérêt annuel effectif en pourcentage doit être saisi. La durée en mois fait référence à la durée du prêt initial.
Une fois les informations saisies, cliquez sur “Calculer un nouveau prêt”. Vous obtiendrez ensuite un aperçu complet. Tout d’abord, le montant qui reste à rembourser dans l’ancien prêt est indiqué. Dans la colonne de droite, une alternative au prêt en cours est proposée. Les informations sur le montant du prêt, la mensualité, le taux d’intérêt annuel effectif et la durée sont fournies. De plus, la mensualité du financement en cours et la mensualité possible d’un refinancement sont comparées. De plus, une comparaison des coûts du prêt et de l’économie totale est fournie.
L’importance des économies totales peut être illustrée par un exemple fictif. Si, par exemple, en janvier 2017, un prêt de 5 000 euros a été contracté pour une durée de 60 mois avec un taux d’intérêt annuel de 4,5 pour cent, une économie totale de 432,88 euros peut être réalisée avec un refinancement.
Quelles informations sont nécessaires pour la calculatrice de refinancement ?
Pour utiliser la calculatrice de refinancement et évaluer le potentiel d’économies total d’un refinancement, les emprunteurs doivent rassembler quelques informations :
Ils ont besoin du solde exact des restes de la dette. Les emprunteurs peuvent obtenir ces informations directement auprès du prêteur ou des prêteurs.
De plus, les emprunteurs doivent fournir des informations détaillées sur tous les frais supplémentaires que le prêt en question entraînerait au cours de la durée restante. Cela inclut, par exemple, les frais de traitement et les frais de gestion du compte.
Enfin, les emprunteurs doivent se renseigner auprès du prêteur sur le montant et la hauteur de l’indemnité de remboursement anticipé qu’ils devront payer pour compenser les intérêts perdus.
Le refinancement est-il rentable ?
Que le refinancement d’un prêt soit judicieux ou non doit toujours être décidé au cas par cas. Ceux qui ont obtenu toutes les informations importantes concernant le solde restant et l’indemnité de remboursement anticipé doivent maintenant calculer si un refinancement est rentable à l’aide de la calculatrice de refinancement. Cependant, il ne faut pas céder aux offres de prêt attractives immédiatement, mais examiner attentivement les conditions du contrat. Les prêteurs sont tenus de respecter certaines formalités et de dresser une liste de toutes les conditions de prêt de manière claire dans le contrat de prêt conformément au règlement sur les indications de prix. En pratique, cela inclut d’autres coûts du prêt, tels que l’assurance de solde restant dû, les paiements de compensation, la durée de taux d’intérêt fixe et les droits de résiliation tels que le droit de résiliation spécial. Celui qui remplace une dette ou un montant de prêt existant par un nouveau prêt doit également prendre en compte la situation financière. Pour les prêts liés à la solvabilité, la plupart des prêteurs demandent un relevé de compte ou des preuves de revenus pour calculer le taux d’intérêt. Un exemple de calcul peut aider à déterminer les avantages d’une nouvelle conclusion de prêt et les coûts totaux que le demandeur aura économisés à la fin de la période de prêt.
Trouver les meilleurs prêts pour le refinancement – en trois étapes dans la calculatrice de prêt
Dans les trois étapes fondamentales suivantes, nous expliquons comment les demandeurs de prêt peuvent refinancer un prêt à l’aide de la calculatrice de prêt. Toutes les étapes détaillées pour demander un prêt en général sont expliquées dans un guide spécial sur le sujet.
1. Analyser les contrats de prêt en cours
Celui qui souhaite rembourser et refinancer d’anciens prêts doit d’abord se pencher sur ces contrats en cours. Le temps restant jusqu’à la fin du prêt, le taux d’intérêt effectif convenu et la mensualité de remboursement sont des facteurs décisifs pour savoir s’il vaut la peine de refinancer en premier lieu. De plus, les emprunteurs doivent vérifier si des indemnités de remboursement anticipé sont demandées en cas de résiliation anticipée et si le remboursement anticipé du prêt est gratuit. Dans la plupart des cas, la banque exige toutefois cette indemnité pour compenser les intérêts perdus pour la durée restante.
2. Comparer les conditions et calculer les avantages
Dans la deuxième étape, les emprunteurs doivent saisir le montant restant du prêt, la durée restante du “vieux” prêt et la finalité “refinancement” dans la calculatrice de refinancement gratuite. Cela permet de vérifier les conditions actuelles pour les prêts de refinancement et de les comparer entre eux. Il est important d’utiliser le taux d’intérêt annuel effectif – pas le taux d’intérêt fixe – pour la comparaison. Seul le taux d’intérêt effectif montre correctement les coûts réels du prêt. La mensualité peut être ajustée en modifiant la durée du prêt. Cependant, il convient de noter que plus la durée est longue, plus la mensualité est basse, mais les intérêts accumulés sont généralement plus élevés. Il convient également de garder à l’esprit les éventuelles pauses de remboursement. Les revenus d’intérêts plus élevés servent de sécurité supplémentaire à la banque sur une période de remboursement plus longue. Celui qui souhaite refinancer son crédit de manière efficace doit également comparer les nouveaux paiements d’intérêts avec les paiements futurs du prêt existant. La différence entre les paiements est l’économie que les emprunteurs peuvent attendre du refinancement. Cependant, il ne faut pas oublier d’inclure d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé dans les calculs.
3. Conclure un nouveau contrat de prêt
Meilleur taux trouvé ? Alors, il faut informer l’ancienne banque – ou les anciennes banques – à quel moment il faut refinancer le vieux prêt. La banque peut ainsi calculer le montant exact de la dette restante et indiquer le montant exact de l’indemnité de remboursement anticipé éventuellement due. Dans les cas où les emprunteurs souhaitent seulement refinancer un prêt, il est préférable de confronter l’ancienne banque aux nouveaux chiffres et de négocier une réduction des intérêts (prolongation) sur cette base. Si la banque est inflexible et ne veut pas négocier, les emprunteurs peuvent conclure le nouveau prêt à taux d’intérêt plus bas, mais dans certains cas, les banques sont prêtes à faire des compromis et à proposer des conditions plus avantageuses pour conserver les clients.
