Umschuldung – Réduisez vos taux de crédit dès maintenant en changeant de banque

Les dépenses majeures d’un ménage allemand peuvent se présenter sous différentes formes : l’achat d’une nouvelle voiture, le remplacement d’un vieux réfrigérateur par un modèle écoénergétique plus cher, la panne de la machine à laver, l’accumulation de dettes sur les cartes de crédit et le voyage de rêve proposé à prix réduit par l’agence de voyages. Ces dépenses sont souvent financées par un prêt, ce qui peut entraîner l’accumulation de plusieurs petits prêts qui doivent être remboursés chaque mois, représentant un paiement mensuel considérable. Il se peut également que des dépenses plus importantes aient été engagées pour rénover ou moderniser une maison ou un appartement, payer une formation professionnelle coûteuse, ou acheter une propriété et contracter un prêt important il y a plusieurs années, à des conditions moins favorables que celles actuellement proposées. De nombreux emprunteurs se plaignent maintenant des taux d’intérêt élevés qu’ils doivent payer. Les deux situations sont désagréables et peuvent vider votre portefeuille.

Cependant, que vous ayez accumulé plusieurs petits prêts dont le remboursement mensuel total est devenu trop élevé, ou que vous soyez mécontent des conditions défavorables d’un ancien prêt, il y a une solution simple à votre problème : le prêt de restructuration. La restructuration de prêts et de crédits est devenue l’une des demandes les plus courantes sur le marché du crédit. Pourtant, de nombreux emprunteurs ignorent encore qu’il est possible de rembourser un prêt à moindre coût, ou ils ne le font pas pour d’autres raisons. Avec notre calculatrice de restructuration, vous avez la possibilité de trouver en ligne et gratuitement un prêt de restructuration aux meilleures conditions et de le souscrire directement. Que vous souhaitiez restructurer un prêt personnel, obtenir une restructuration en tant que travailleur indépendant ou rembourser un prêt à tempérament classique, ce guide vous aidera à déterminer si la restructuration est rentable.

Qu’est-ce qu’un prêt de restructuration ?

Qu’est-ce que la restructuration ? C’est simple à expliquer : les consommateurs peuvent contracter un prêt pour rembourser leurs dettes existantes. Vous trouverez ici une définition détaillée du terme “restructuration”. Il est important de savoir que la restructuration peut avoir différents objectifs, tels que la réduction des frais d’intérêt, la réduction des mensualités du prêt ou la consolidation de plusieurs prêts pour une meilleure gestion.

Comment fonctionne la restructuration des prêts ?

Concrètement, la restructuration des prêts et des crédits fonctionne de la manière suivante : les prêts existants, qu’il s’agisse d’un ou de plusieurs prêts, sont entièrement remboursés par la souscription d’un nouveau prêt. Vous remboursez ensuite ce nouveau prêt mensuellement et réalisez des économies importantes grâce à une restructuration judicieuse. Non seulement le montant de la mensualité à payer est inférieur et la charge financière est plus légère, mais il est souvent possible d’économiser une somme considérable en ce qui concerne le montant total à rembourser. En particulier, lorsque plusieurs prêts en cours sont restructurés, l’élimination des frais de traitement et des frais de gestion de compte individuels entraîne souvent des économies significatives. En contractant un prêt de restructuration à des conditions plus favorables que celles du ou des prêts initiaux, ce qui devrait toujours être l’objectif, vous économisez ainsi sur les coûts. Une comparaison des offres est indispensable pour une restructuration, car les offres des banques et des institutions de crédit peuvent parfois différer considérablement les unes des autres.

Un point important : Indemnité de remboursement anticipé

L’indemnité de remboursement anticipé est l’un des points les plus importants que les emprunteurs ne doivent pas négliger lors de la restructuration de leur prêt. Ceux qui n’ont jamais eu affaire à des banques et à des institutions de crédit pourraient penser que la banque est heureuse de récupérer son argent prêté plus tôt que prévu, mais ce n’est pas toujours le cas. Un contrat a été conclu entre l’emprunteur et le prêteur, qui comprend notamment la durée du prêt. Plus la durée est longue, plus les intérêts sont élevés. La banque gagne de l’argent avec ces intérêts. Elle veut donc bien sûr récupérer l’argent prêté, mais pas plus tôt que prévu, mais aux conditions convenues dans le contrat de prêt. Ceux qui souhaitent modifier ces conditions et rembourser le prêt plus tôt, comme dans le cas d’une restructuration, doivent souvent payer une indemnité de remboursement anticipé à la banque pour compenser les intérêts qui lui échappent en raison du remboursement anticipé. Le montant de cette indemnité de remboursement anticipé peut varier considérablement et dépend des facteurs suivants :

• Pour un prêt à tempérament contracté avant le 11 juin 2010, seules les clauses contractuelles sont contraignantes.
• Pour un prêt à tempérament contracté après le 11 juin 2010, les règles suivantes s’appliquent :
  • Si la période restante est supérieure à un an, la banque a droit à une indemnité de remboursement anticipé correspondant à un pour cent du capital restant dû.
  • Si la période restante est inférieure à un an, la banque peut exiger une indemnité de remboursement anticipé correspondant à un maximum de 0,5 pour cent du capital restant dû.
• Il n’existe pas de réglementation légale concernant le montant de l’indemnité de remboursement anticipé pour les prêts immobiliers, mais elle ne peut être réclamée que pendant les dix premières années du taux d’intérêt fixe. En outre, la banque ne peut plus exiger de frais de remboursement anticipé et le prêt peut être résilié et remboursé moyennant un délai de préavis de six mois.
• Les prêts sans taux d’intérêt fixe peuvent être remboursés à tout moment sans pénalité de remboursement anticipé.

Quels prêts peuvent être restructurés ?

En principe, tous les types de dettes peuvent être restructurés. La question n’est pas de savoir si, mais quand la restructuration est possible. Toutefois, différentes conditions doivent être prises en compte en fonction de la forme de crédit. Les informations les plus importantes sur la restructuration de différents types de crédit se trouvent dans la section suivante.

Restructurer un découvert bancaire

La restructuration d’un découvert bancaire, c’est-à-dire d’un compte courant à découvert, est la plus simple. Aucun prêt existant n’a besoin d’être remboursé. Les consommateurs peuvent simplement contracter un prêt de restructuration et rembourser leur découvert sans formalités administratives. Sur le plan financier, la restructuration d’un découvert bancaire est généralement attrayante en raison des taux d’intérêt élevés.

Restructurer une carte de crédit

Il est également possible de rembourser une carte de crédit avec un prêt de restructuration. Tout comme pour les découverts, la restructuration d’une carte de crédit est simple et financièrement avantageuse dans la plupart des cas. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont souvent plus élevés que les taux des prêts traditionnels.

Restructurer un prêt à tempérament

Sous réserve du respect du délai de résiliation, les emprunteurs peuvent rembourser un prêt à tempérament à tout moment. Cependant, les banques demandent une indemnité de remboursement anticipé pour compenser les intérêts qu’elles perdent du fait du remboursement anticipé du prêt. Pour un prêt à tempérament qui court encore pendant longtemps, une restructuration n’est pas toujours rentable.

Restructurer un prêt immobilier / hypothécaire

À partir de quelle date est-il possible de restructurer un prêt ? C’est une question légitime, surtout en ce qui concerne les prêts immobiliers. Les personnes qui souhaitent restructurer un prêt immobilier peuvent le faire au plus tôt après 10 ans. Pour rembourser ou restructurer un prêt immobilier avant terme, il faut avoir une raison valable, comme la vente de la propriété. De plus, il faut s’attendre à ce que les prêteurs exigent une indemnité de remboursement anticipé pour le remboursement anticipé.

Restructurer un prêt automobile

Dans de nombreux cas, les conditions de contrat interdisent la restructuration d’un financement automobile. Si toutefois il est possible de restructurer un prêt automobile, le véhicule financé peut continuer à servir de garantie pour le nouveau prêteur. Il convient toutefois de noter que, même en cas de remboursement d’un financement automobile, le prêteur peut exiger une indemnité de remboursement anticipé.

Restructurer des factures impayées

La restructuration peut également être une option judicieuse pour les factures impayées. Dans de nombreux cas, les frais de rappel et les frais de retard peuvent rapidement s’accumuler, ce qui dépasse les intérêts d’un prêt de restructuration.

Les avantages et les inconvénients de la restructuration des prêts

Les prêts de restructuration sont flexibles et peuvent être utilisés à différentes fins, et offrent différents avantages et inconvénients selon la situation. Le paragraphe suivant explique les avantages et les inconvénients de la restructuration dans différentes situations.

Restructuration pour réduire les coûts d’intérêt

Ceux qui sont en mesure de rembourser leur prêt avec des paiements mensuels plus élevés sur une durée plus courte peuvent économiser de l’argent grâce à une restructuration, malgré l’indemnité de remboursement anticipé.

Restructuration pour réduire la charge mensuelle

Ceux qui ont du mal à supporter la charge mensuelle du prêt peuvent alléger leur fardeau grâce à une restructuration. Les emprunteurs peuvent opter pour un prêt avec une durée plus longue et des mensualités plus faibles. Cela peut toutefois entraîner des coûts totaux plus élevés.

Restructuration pour consolider plusieurs prêts

Ceux qui ont plusieurs prêts à rembourser peuvent économiser beaucoup de temps et d’efforts grâce à une restructuration. Il est même possible de réduire les coûts d’intérêt. Cependant, le processus de restructuration de plusieurs prêts peut être complexe.

Quelles conditions sont requises pour une restructuration ?

Les prêts de restructuration sont plus faciles à obtenir que les prêts traditionnels, les prêts immobiliers ou les prêts automobiles. Ils sont également accessibles en cas de solvabilité négative, de faible revenu ou sans garantie. Cependant, les fournisseurs de prêts de restructuration imposent généralement certaines conditions à leurs demandeurs.

• Solvabilité : Pour effectuer une restructuration, les emprunteurs n’ont pas besoin de présenter un rapport de solvabilité parfait. Les prêts de restructuration sont possibles même avec une solvabilité négative. Cependant, il se peut que les prêteurs jugent la solvabilité trop faible et refusent la demande de restructuration.

• Montant restant dû : Le montant restant du prêt existant doit être suffisamment élevé pour que la restructuration soit logique. En cas de montants restants faibles, il est possible que la demande de restructuration soit rejetée.

• Durée : La durée restante du prêt existant peut également être un facteur. Ceux qui souhaitent restructurer un prêt qui ne durera que quelques mois ont généralement peu de chances d’obtenir une approbation.

• Frais : Les frais et coûts liés à la restructuration peuvent être facturés. Cela inclut, entre autres, une indemnité de remboursement anticipé pour le remboursement anticipé du prêt existant, ainsi que des frais de traitement pour le nouveau prêt. Les coûts sont facturés immédiatement. Les emprunteurs doivent vérifier s’ils disposent des ressources financières nécessaires pour les payer.

• Justificatifs de revenus : Bien que les preuves de revenus aient déjà été fournies lors de la souscription du prêt existant, les prêteurs de prêts de restructuration demandent généralement des relevés de compte, des bulletins de salaire et des déclarations fiscales.

• Preuve d’identité : Pour le traitement de la restructuration, il est nécessaire de confirmer son identité par le biais de la procédure d’identification postale ou vidéo. Une carte d’identité ou un passeport est nécessaire à cet effet.

Quels documents sont nécessaires pour une restructuration ?

Un document nécessaire exclusivement pour la restructuration de prêts est la confirmation d’acquittement. Il sert à confirmer le solde actuel du prêt existant et à fournir toutes les informations nécessaires pour liquider le prêt existant par un nouveau prêteur.

En outre, les demandeurs de prêt doivent s’assurer avant de demander un prêt de restructuration qu’ils disposent des documents suivants :

• Contrat de prêt existant
• Bulletins de salaire, avis d’imposition et relevés bancaires des trois derniers mois
• Carte d’identité ou passeport
• Contrat de travail

Le calculateur de restructuration en détail – Trouvez la meilleure banque pour une restructuration en trois étapes

Pour calculer la situation personnelle actuelle, vous pouvez utiliser le calculateur de restructuration. Vous pouvez ainsi calculer les coûts de restructuration et obtenir une estimation des économies par rapport au prêt en cours. Pour cela, vous devez saisir les informations suivantes dans la partie gauche du calculateur :

• Montant initial du prêt en euros
• Date de clôture
• Taux d’intérêt annuel effectif en pourcentage
• Durée en mois

Le montant initial du prêt correspond au montant du prêt qui a été contracté précédemment. La date de clôture est détaillée avec le jour, le mois et l’année de la souscription du prêt. De plus, vous devez entrer le taux d’intérêt annuel effectif en pourcentage. La durée en mois fait référence à la durée du prêt de départ.

Une fois les données saisies, cliquez sur “Calculer un nouveau prêt”. Vous obtiendrez alors un aperçu détaillé. Tout d’abord, le montant encore à rembourser du prêt initial est affiché. Dans la colonne de droite, une alternative au prêt existant est proposée. Les informations sur le montant du prêt, la mensualité, le taux d’intérêt annuel effectif et la durée sont indiquées. De plus, la mensualité du financement actuel et la mensualité possible d’un prêt de restructuration sont comparées. Des comparaisons des coûts du crédit et des économies totales sont également disponibles.

L’exemple suivant montre à quel point les économies réalisées grâce à une restructuration peuvent être importantes. Par exemple, si en janvier 2017, un prêt de 5 000 euros a été contracté pour une durée de 60 mois avec un taux d’intérêt annuel de 4,5 %, une restructuration permettra d’économiser 432,88 euros.

Quelles informations sont nécessaires pour le calculateur de restructuration ?

Pour pouvoir utiliser le calculateur de restructuration et estimer l’ensemble du potentiel d’économies d’une restructuration, les emprunteurs doivent rassembler certaines informations :

• Ils ont besoin du solde restant exact. Les demandeurs peuvent obtenir ces informations directement auprès du prêteur ou des prêteurs.
• Ils ont également besoin de détails sur tous les autres coûts que le prêt respectif pourrait encore entraîner au cours de la période restante. Cela inclut, par exemple, les frais de traitement et les frais de gestion du compte.
• Enfin, les emprunteurs doivent se renseigner auprès de leur prêteur sur l’indemnité de remboursement anticipé et son montant éventuel, qui compense les intérêts perdus par la banque en raison du remboursement anticipé.

Une restructuration en vaut-elle la peine ?

Dans certains cas, rembourser un prêt peut être bénéfique. Cependant, il est important de prendre en compte votre situation individuelle. Après avoir obtenu toutes les informations importantes sur le solde restant et l’indemnité de remboursement anticipé, vous pouvez maintenant utiliser le calculateur de restructuration pour déterminer si un refinancement a un sens pour vous. Voici comment procéder :

1. Analysez vos contrats de prêt en cours : Pour rembourser et consolider d’anciens prêts, vous devez d’abord examiner ces contrats en cours. Les conditions restantes, le taux d’intérêt effectif convenu et la mensualité de remboursement sont particulièrement importants pour déterminer si un refinancement est rentable. Vérifiez également si des indemnités de remboursement anticipé sont dues en cas de résiliation anticipée du contrat. Dans la plupart des cas, la banque exige cette indemnité pour compenser les intérêts perdus lors du remboursement anticipé.

2. Comparez les conditions et calculez les avantages du refinancement : À l’étape suivante, vous devez saisir le solde restant du prêt existant, la durée de remboursement restante du “vieux” prêt et la description “refinancement” dans le calculateur de restructuration gratuit. Cela vous permet de vérifier les conditions actuelles des prêts de restructuration et de les comparer les uns aux autres. Il est important de prendre en compte le taux d’intérêt annuel effectif – pas le taux d’intérêt nominal – pour la comparaison. Seul le taux d’intérêt effectif indique correctement les coûts réels du prêt. Vous pouvez également ajuster la mensualité en ajustant la durée du prêt.

Cependant, veuillez noter que plus la durée est longue, plus la mensualité est basse, mais en règle générale, les intérêts sont plus élevés. Les intérêts supérieurs servent de garantie supplémentaire à la banque sur la durée plus longue. Si vous voulez réellement restructurer un prêt existant de manière rentable, vous devez également comparer les nouveaux paiements d’intérêts aux futurs paiements d’intérêts du prêt existant. La différence entre les paiements est l’économie que les emprunteurs peuvent attendre de la restructuration. Il est toutefois important de prendre en compte une éventuelle indemnité de remboursement anticipé dans les calculs.

3. Concluez un nouveau contrat de prêt : Vous devez maintenant informer l’ancienne banque – ou les anciennes banques – du moment où vous souhaitez rembourser l’ancien prêt. La banque peut ainsi calculer le montant exact du solde restant et indiquer le montant exact de l’indemnité de remboursement anticipé, le cas échéant. Dans les cas où vous ne souhaitez restructurer qu’un seul prêt, il peut être intéressant de confronter l’ancienne banque aux nouveaux chiffres et de négocier une réduction des taux (prolongation) sur cette base. Si la banque reste inflexible et ne négocie pas, les emprunteurs peuvent conclure un nouveau contrat de crédit avec un taux d’intérêt plus bas, mais dans certains cas, les banques font des concessions et proposent des conditions plus favorables pour retenir les clients.

Vous êtes maintenant sur la bonne voie. Une fois que la banque a accepté le prêt de restructuration après une vérification de la solvabilité – généralement auprès de la SCHUFA – et l’a provisoirement approuvé, vous devez remplir le contrat de prêt et le soumettre à la banque avec les documents nécessaires. Une procuration de libération signée doit toujours être incluse pour que la nouvelle banque puisse rembourser le prêt à l’ancien prêteur. Lorsque le prêt est finalement approuvé, les emprunteurs paient simplement les mensualités désormais plus faibles à la nouvelle banque.

Quels prêteurs proposent des prêts de restructuration avantageux ?

Ceux qui envisagent de restructurer leurs dettes peuvent s’adresser à différents interlocuteurs. Les banques et les coopératives de crédit offrent des prêts à la restructuration. De plus, il est possible de demander un prêt de restructuration auprès d’un prêteur en ligne. De nombreux sites de comparaison et courtiers en prêts offrent différentes formes de crédit ou offres de crédit pour rembourser des dettes existantes. Pour la restructuration d’un découvert bancaire, par exemple, un prêt instantané ou un petit prêt peut être avantageux, car les taux d’intérêt sont souvent plus bas que les taux d’intérêt élevés des découverts. Il vaut donc la peine de faire une demande de crédit pour le montant de crédit souhaité par le biais d’une comparaison de crédit et de comparer le taux d’intérêt.

Il est également possible de consolider plusieurs petits prêts. Dans ce cas, on peut demander aux prêteurs des prêts personnels, des prêts à tempérament ou des prêts à court terme. Pour la consolidation de prêts, il est important non seulement de comparer les taux d’intérêt, mais aussi les frais et charges supplémentaires associés.

En ce qui concerne l’immobilier ou l’hypothèque, il convient de s’adresser à la banque respective pour savoir si un remboursement du prêt à un taux d’intérêt inférieur est possible.

Quelles conditions de taux d’intérêt s’appliquent aux prêts de restructuration ?

L’objectif de la restructuration est de trouver des offres de crédit avec un taux d’intérêt plus bas pour rembourser les prêts existants à un taux d’intérêt élevé. Cela présente de nombreux avantages, qui ne se limitent pas au taux d’intérêt. Tout d’abord, les dettes peuvent être consolidées en un seul paiement facile à gérer, et la consolidation des prêts peut permettre d’économiser des coûts supplémentaires, ce qui peut vous aider à devenir plus rapidement sans dette. Avant d’accepter une offre attrayante avec des taux d’intérêt bas, il est important de vérifier attentivement les conditions contractuelles. Les prêteurs sont tenus de respecter certaines formalités et de fournir toutes les conditions de crédit de manière claire dans le contrat de crédit. En règle générale, les coûts supplémentaires associés à la dette, tels que l’assurance solde restant dû, les indemnités de remboursement anticipé, les taux d’intérêt fixes et les droits de résiliation, sont inclus dans le contrat de crédit. Ce sont des frais qui sont facturés immédiatement aux emprunteurs. Une comparaison des offres est donc toujours utile et peut vous faire économiser beaucoup d’argent à la fin de la journée.

Quelle durée est utile pour rembourser le montant du prêt ?

Combien de temps les emprunteurs devraient-ils prendre pour rembourser le montant du prêt dépend de leur situation personnelle. D’une part, le montant de la dette est important, car plus le montant du