Y a-t-il une période spécifique pour faire racheter un crédit immobilier ?
De nombreuses personnes se demandent quand il est possible de faire racheter leur crédit immobilier. Doit-on attendre un an, deux ans, cinq ans ou plus ? La réponse ne dépend pas de la durée depuis laquelle vous avez souscrit votre emprunt, mais plutôt du moment où le rachat vous permet de réaliser des économies sur les intérêts et les assurances, plus que le coût du rachat lui-même.
Peu importe donc depuis combien de temps vous avez emprunté, il suffit de consulter votre échéancier de prêt pour connaître le montant restant à rembourser. Combien de temps vous reste-t-il pour rembourser ? À quel taux est votre crédit actuel ?
En fonction de ces éléments, vous pourrez comparer les taux actuels avec ceux de votre crédit immobilier, sur la même durée, afin de déterminer la différence avec votre propre taux d’intérêt. Actuellement, les taux les plus avantageux n’ont jamais été aussi bas.
Un coût de rachat qui diminue avec le temps
Attention, faire racheter son crédit n’est pas gratuit. Votre banque ne renoncera pas aux frais de remboursement anticipé. Vous devrez donc payer des frais, limités à 6 mois d’intérêts ou à 3 % du capital restant dû.
Concrètement, regardez combien vous avez payé en intérêts au cours des 6 dernières mensualités. Vérifiez que ce montant ne dépasse pas 3 % du capital restant dû. Si c’est le cas, vous ne devrez pas payer plus que cela pour le rachat de votre prêt.
Plus vous avancez dans le remboursement, moins vous payez d’intérêts. En effet, votre capital restant dû diminue et c’est sur lui que s’applique votre taux d’intérêt pour calculer le montant des intérêts à payer.
Un rachat de crédit immobilier effectué au début de la période de remboursement peut donc être relativement coûteux. Il est donc essentiel que l’écart entre votre taux actuel et celui que vous pouvez obtenir soit suffisamment significatif pour compenser ces frais. Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre dossier sur le coût d’un rachat de crédit immobilier.
Les économies sur les intérêts de l’emprunt
En obtenant un meilleur taux pour une mensualité de remboursement identique, vous parviendrez à rembourser votre emprunt plus rapidement. En payant moins d’intérêts chaque mois, vous rembourserez plus rapidement le capital. Pour cela, comparez les différents taux d’intérêt proposés par les banques.
Au fil des mois, les sommes remboursées plus rapidement s’accumulent, créant un effet boule de neige. Vous diminuez ainsi davantage le montant des intérêts et bénéficiez d’une part plus importante de remboursement du capital dans votre mensualité. C’est pourquoi la durée de l’emprunt a un impact considérable sur son coût.
Plus vous empruntez sur une longue durée, plus le coût des intérêts augmente. Il est donc préférable d’éviter les crédits immobiliers sur 25 ou 30 ans. En effectuant un rachat de prêt à un taux plus avantageux, vous pouvez réduire cette durée sans augmenter votre mensualité.
Dans ce contexte, plus tôt vous effectuez un rachat, plus les économies sur les intérêts seront intéressantes. Étant donné que les intérêts représentent une part plus importante des premières mensualités, une baisse du taux aura rapidement un impact positif sur l’ensemble du remboursement.
Certains banquiers ou courtiers affirment qu’il est judicieux de faire un rachat de crédit immobilier dans la première moitié de la période de remboursement, car après cela, cela n’apporte plus grand-chose. Nous verrons pourquoi ce n’est pas toujours vrai.
À la fin du prêt, les économies sur l’assurance sont plus importantes
Faire racheter son crédit immobilier fait partie des trois moyens de changer d’assurance emprunteur, et cela peut avoir un impact majeur sur l’intérêt d’un rachat de prêt.
En France, la plupart des assurances décès-invalidité calculent leurs cotisations sur la base du capital initial emprunté. Ainsi, le montant que vous empruntez au départ sert de référence pour le calcul de vos frais d’assurance mensuels pendant toute la durée du remboursement.
Par exemple, sur un emprunt de 300 000 € avec un taux d’assurance emprunteur de 0,40 %, vous paierez 1 200 € de cotisations d’assurance par an (soit 100 € par mois).
Lorsque vous faites racheter votre crédit, vous souscrivez une nouvelle assurance de prêt basée sur un montant initial beaucoup plus bas. Par exemple, si vous devez encore rembourser 100 000 € sur les 300 000 € empruntés, votre nouvelle cotisation d’assurance diminuera à 400 € par an (soit 33,33 € par mois), soit une économie annuelle de 800 €. Si vous avez encore quelques années de remboursement à effectuer, cela peut devenir très intéressant.
En conclusion, il est vrai que plus le remboursement de votre prêt est avancé, moins l’économie potentielle sur les intérêts est importante. Toutefois, il est également important de prendre en compte les gains éventuels sur votre assurance emprunteur et de considérer que le coût de votre rachat sera également moins élevé.
Il vaut donc la peine de faire quelques calculs rapides en comparant vos conditions de remboursement actuelles avec les offres de rachat de prêt, quel que soit votre niveau d’avancement dans le paiement. Il est également possible de négocier avec votre banque pour renégocier votre prêt. Pensez donc également à comparer les résultats d’un rachat avec ceux d’une renégociation. Enfin, veillez à éviter les pièges des rachats de crédit.
