Vous vous demandez à partir de quand il est possible de faire racheter un crédit immobilier. Est-il nécessaire d’attendre un an, deux ans, cinq ans ou plus ? La réponse ne dépend pas de la durée depuis laquelle vous avez souscrit votre emprunt, mais plutôt du moment où le rachat vous permet de réaliser des économies sur les intérêts et les assurances, supérieures au coût du rachat de prêt.
Peu importe depuis combien de temps vous avez emprunté, il vous suffit de consulter votre échéancier de prêt pour connaître le montant restant à rembourser à votre banque, ainsi que la durée et le taux de votre crédit actuel. En fonction de ces informations, vous pourrez comparer les taux de crédit immobilier actuels sur cette durée et évaluer la différence avec votre taux d’intérêt actuel. Actuellement, les taux les plus avantageux n’ont jamais été aussi bas.
Un coût de rachat qui diminue dans le temps
Il est important de noter que faire racheter un crédit n’est pas gratuit. Votre banque ne vous laissera pas partir sans frais. Vous devrez payer des frais de remboursement anticipé, plafonnés à 6 mois d’intérêts ou à 3% du capital restant dû.
Concrètement, vérifiez le montant des intérêts payés au cours des 6 dernières mensualités, et assurez-vous qu’il ne dépasse pas 3% du montant restant à rembourser. Dans ce cas, le coût du rachat de votre emprunt ne pourra pas dépasser cette limite. Au fur et à mesure de votre remboursement, le montant des intérêts diminue, car votre capital restant dû diminue également. C’est sur ce capital que votre taux de prêt est appliqué pour calculer le montant des intérêts dus.
Il est donc possible que le rachat d’un crédit immobilier en début de période de remboursement soit relativement coûteux. Ainsi, il est essentiel que l’écart entre votre taux actuel et celui que vous pourrez obtenir soit suffisamment important pour compenser ce coût. Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez notre dossier sur le coût d’un rachat de crédit immobilier.
Les gains sur les intérêts d’emprunt
Si vous parvenez à obtenir un meilleur taux en conservant la même mensualité de remboursement, vous terminerez le remboursement de votre prêt plus rapidement. En réduisant le montant des intérêts payés chaque mois, vous rembourserez plus rapidement le capital. Pour cela, comparez les taux d’emprunt proposés par différentes banques.
Au fil des mois, les sommes remboursées plus rapidement s’accumulent, créant un effet boule de neige. Vous réduisez ainsi davantage le montant des intérêts dus et bénéficiez d’une plus grande part de remboursement du capital dans votre mensualité. C’est pourquoi la durée d’emprunt a un impact considérable sur le coût total de votre financement.
Plus vous empruntez sur une longue durée, plus le coût des intérêts augmente. C’est pourquoi il est conseillé d’éviter les crédits immobiliers sur 25 ou 30 ans. En effectuant un rachat de prêt à un taux plus avantageux, vous pouvez réduire cette durée sans augmenter votre mensualité.
Sur cet aspect, plus vous réalisez un rachat tôt dans votre remboursement, plus son impact sur le coût des intérêts est bénéfique. Étant donné que les intérêts sont plus élevés au début du prêt, une baisse du taux engendrera rapidement des économies qui se renforceront tout au long du remboursement.
Certains banquiers ou courtiers affirment que c’est dans la première moitié de la période de remboursement d’un crédit immobilier qu’il est préférable de faire un rachat, tandis que cela n’apporte pas grand intérêt par la suite. Toutefois, nous allons voir pourquoi cela n’est pas toujours vrai.
Sur la fin du prêt, ce sont les gains sur l’assurance qui sont plus importants
Faire racheter son crédit fait partie des 3 moyens de changer d’assurance emprunteur, ce qui peut avoir un impact significatif sur la rentabilité d’un rachat de prêt.
En France, la grande majorité des assurances décès-invalidité calculent les cotisations en se basant sur le capital initialement emprunté. Ainsi, le montant emprunté au départ sert de référence pour calculer les frais d’assurance mensuels tout au long du remboursement.
Par exemple, avec un emprunt initial de 300 000 € et un taux d’assurance de prêt de 0,40%, vous paierez 1 200 € de cotisations d’assurance par an (soit 100 € par mois). Lorsque vous faites racheter votre crédit et que vous souscrivez une nouvelle assurance de prêt sur un montant nettement inférieur, par exemple s’il ne vous reste plus que 100 000 € à rembourser sur les 300 000 € empruntés, votre cotisation d’assurance diminuera à 400 € par an (soit 33,33 € par mois). Vous pourrez ainsi réaliser une économie annuelle de 800 €, ce qui peut être très intéressant si vous avez encore plusieurs années de remboursement à effectuer.
En conclusion, si le potentiel d’économies sur le coût des intérêts diminue à mesure que vous avancez dans le remboursement de votre prêt, il est également important de prendre en compte les économies potentielles sur votre assurance emprunteur et de considérer que le coût du rachat sera également moins élevé. Il est donc intéressant de réaliser quelques calculs rapides pour comparer vos conditions de remboursement actuelles avec les offres de rachat de vos prêts, quel que soit votre niveau d’avancement dans les remboursements.
Il est également possible de tenter une renégociation avec votre banque pour votre emprunt. Pensez donc à comparer les résultats d’un rachat avec ceux d’une renégociation.
Enfin, veillez à éviter les pièges des rachats de crédit.
