L’assurance invalidité (AI) peut souvent sembler coûteuse, ce qui est l’un des principaux obstacles pour de nombreuses personnes. Surtout pour les personnes âgées et les travailleurs manuels, les coûts d’une assurance invalidité peuvent être élevés. Par conséquent, les consommateurs doivent réfléchir attentivement s’ils peuvent se permettre une protection d’assurance complète à long terme.
Le montant de la cotisation mensuelle dépend du montant de la rente d’invalidité souhaitée. Des contrats avantageux avec une rente d’invalidité de 1 000 € sont disponibles à partir de seulement 20 euros par mois. Cependant, si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie, vous devrez souvent convenir d’une rente d’invalidité plus élevée, ce qui entraînera des cotisations plus élevées. Des cotisations mensuelles allant jusqu’à 100 € pour une protection adéquate de votre capacité de travail ne sont pas rares.
Facteurs à prendre en compte lors du calcul des cotisations
Pour déterminer la cotisation, les compagnies d’assurance utilisent différents facteurs de risque. Par conséquent, le coût dépend des circonstances individuelles de chaque demandeur. Les caractéristiques suivantes ont une incidence sur la cotisation :
- L’âge d’entrée dans l’assurance
- La durée de l’assurance
- L’occupation actuelle (travailler dans un métier à risque augmente la cotisation)
- Le niveau d’activité physique dans le travail
- Le montant de la rente (plus la rente d’invalidité convenue est faible, plus la cotisation est avantageuse)
- Des suppléments éventuels pour les loisirs à risque ou les antécédents médicaux
Le calcul du coût prend également en compte l’utilisation des excédents. Les assurés peuvent choisir de compenser les bénéfices avec leur cotisation. Dans ce cas, l’assureur indique un montant brut et un montant net. Si les bénéfices ne se développent pas comme prévu ou si le risque est mal calculé, l’assureur peut augmenter la prime jusqu’à concurrence du montant brut.
Suppléments pour les antécédents médicaux
Bonne nouvelle : toutes les maladies antérieures ne conduisent pas automatiquement au rejet de la demande. Dans certains cas, la compagnie d’assurance peut demander un supplément de risque. Cela est souvent possible pour des affections relativement bénignes comme les allergies.
Si la maladie qui a entraîné une majoration du risque à la souscription du contrat est guérie, les assurés peuvent faire une demande auprès de la compagnie d’assurance pour examiner la nécessité du supplément.
Une protection contre l’invalidité coûteuse pour les métiers et les loisirs à risque
Pour de nombreux ouvriers, l’assurance contre l’invalidité est trop chère. Les monteurs d’échafaudages, les couvreurs, les mineurs et les paysagistes font partie des groupes professionnels les plus affectés par des primes élevées pour l’AI. Même les personnes travaillant dans des professions sociales doivent compter sur des coûts relativement élevés. Cependant, elles présentent également un risque élevé de devenir invalide. Il est donc important d’évaluer si cela vaut la peine de faire face à ces coûts élevés afin de couvrir ce risque élevé.
Non seulement les personnes travaillant dans des métiers à risque hésitent souvent devant les coûts élevés de l’assurance invalidité, mais cela peut aussi être coûteux pour les personnes pratiquant des loisirs à risque. Le hockey sur glace, l’escalade et même l’équitation peuvent avoir un impact significatif sur la prime. Cependant, si vous ne signalez pas cette activité de loisirs à votre compagnie d’assurance, vous risquez de ne pas recevoir la totalité de la rente d’invalidité en cas de besoin.
Pas d’obligation de déclaration après le début de l’assurance
Un bon assureur d’AI devrait renoncer à toute obligation de déclaration après le début de l’assurance. Cela signifie que les assurés ne sont pas tenus d’informer leur assureur d’un changement d’emploi ou d’un loisir à risque après avoir souscrit une assurance (voir aussi : obligation précontractuelle de déclaration). Par exemple, si vous passez d’un emploi peu risqué et bon marché, comme informaticien, à un emploi exigeant une activité physique et donc plus coûteux, comme jardinier, vous n’êtes pas obligé d’en informer votre assureur. Sinon, la compagnie ajusterait non seulement votre prime en fonction de votre nouveau métier, mais il y a aussi le risque de ne pas informer la compagnie d’assurance ou de le faire trop tard. Cela peut entraîner une réduction ou même un refus de paiement en cas de besoin.
