La gratuité s’étend progressivement
Au commencement du virement instantané, aucune banque ne le proposait gratuitement. Petit à petit, les banques en ligne ont commencé à l’intégrer dans leurs offres ou à le commercialiser sans frais – elles proposent également des cartes bancaires gratuites.
En revanche, dans les banques physiques, le virement instantané coûtait encore généralement 1€, limitant ainsi le développement d’un service pourtant très pratique.
Fin 2022, la Commission européenne a adopté une proposition visant à contraindre les banques à réduire le coût du virement instantané. Concrètement, selon cette mesure, le prix d’un virement instantané ne peut pas être supérieur à celui des virements classiques et non instantanés en euros. Or, les virements classiques en ligne sont tous gratuits.
Depuis lors, plusieurs banques traditionnelles proposent donc le virement instantané gratuit, comme la Banque Postale ou la BNP Paribas. Cependant, toutes les banques n’ont pas encore franchi le pas.
La réception d’un virement instantané est toujours gratuite.
Les banques qui ne proposent pas encore le virement instantané
❌ Les banques qui ne proposent pas encore le virement instantané à leurs clients sont les suivantes :
- BforBank
- Orange Bank
- Ma French Bank
- HSBC
⚙️ Comment effectuer un virement instantané ?
Le fonctionnement est le même que pour un virement classique. Il suffit d’entrer l’IBAN du destinataire dans son application ou dans son espace sécurisé, puis de valider la transaction.
Le virement peut s’effectuer entre particuliers, entre un particulier et un commerçant, entre des entreprises ou encore avec une administration ou un service public.
➡️ Selon les banques, les démarches précises peuvent varier. Voici, en général, la procédure à suivre :
- Se rendre dans son espace client ou son application bancaire
- Accéder à la rubrique “virements” ou “paiements”, et cliquer sur “effectuer un virement”
- Saisir le compte à débiter, si vous en avez plusieurs (compte bancaire, livret A…)
- Choisir votre bénéficiaire
- Renseigner le montant du virement
- ➡️ Dans les banques où le virement instantané est gratuit, celui-ci sera sélectionné automatiquement si les modalités de la transaction le permettent (montant du virement, virement instantané supporté par la banque destinataire ou non).
- ➡️ Dans les banques où le virement instantané est payant, il faudra le sélectionner spécifiquement
- Valider le virement : étant donné qu’il s’agit d’une opération sensible, le client doit valider l’opération avec son empreinte digitale ou envoi d’un code par SMS
- Le destinataire reçoit le virement
🔎 Fonctionnement technique de l’Instant Payment
Techniquement, l’Instant Payment est possible grâce à une plateforme interbancaire de traitement des flux de paiement. Celle-ci a été créée par la société STET, elle-même fondée par un groupement de six banques françaises : BNP Paribas, Société Générale, BPCE (Banque Populaire – Caisse d’Epargne), Crédit Agricole et Crédit Mutuel.
Le service de paiement instantané est accessible depuis novembre 2018 aux 34 pays de la zone SEPA. Toutes les banques ne commercialisent cependant pas encore ce service, même si la BCE les encourage fortement. La BCE a d’ailleurs mis en place un fichier de correspondance entre numéro de téléphone et compte bancaire afin de permettre les échanges par SMS directement.
Attention, la transaction est irrévocable. Une fois le virement instantané effectué, le client ne peut plus revenir en arrière et contester la transaction. La mise en place technique et les éventuels plafonds dépendent des banques.
👉 À quoi sert le virement instantané ?
L’objectif de l’Instant Payment n’est pas de supplanter le paiement par carte bancaire. Les cartes bancaires restent aujourd’hui le moyen de paiement le plus utilisé et fonctionnent très bien chez les commerçants.
En revanche, il facilite énormément les transactions entre particuliers. Le vendeur ne risque pas de se voir remettre un chèque sans provision ou des faux billets. De plus, un virement classique ou un paiement par carte peut être contesté ensuite par l’acheteur, ce qui n’est pas le cas du virement instantané. Celui-ci apporte donc une meilleure sécurité pour les deux parties. Étant donné qu’il ne prend que quelques secondes pour être reçu, la transaction est facilitée.
Du côté des entreprises, le virement instantané peut permettre le remboursement immédiat d’un client. Par exemple, AirFrance devrait être le premier marchand à proposer cette fonctionnalité sur son site web, normalement début 2019. Le service ne sera dans un premier temps actif que pour les clients de la Banque Populaire, pendant une phase de tests.
Les banques, quant à elles, voient dans le virement instantané une opportunité de réduire les coûts. Les espèces et les chèques représentent en effet des coûts de traitement importants.
🔗 Virement instantané – mode d’emploi banque par banque
Virement instantané Crédit Agricole – Comment ça marche ?
Virement instantané Hello bank – Virement chez la banque en ligne
Virement instantané Société Générale – Tarifs et mode d’emploi
Rédigé par Claire Krust – Mis à jour le 15/03/2023
