Grâce aux virements internationaux, il est possible d’envoyer et de recevoir rapidement des fonds dans le monde entier. Cependant, ce service a un coût. Les banques facturent souvent ces transactions à un prix élevé. Les délais, les frais et les taux de change sont des éléments essentiels à prendre en compte pour réussir votre virement international.
Qu’est-ce qu’un virement international ?
Un virement est une opération bancaire permettant de transférer des fonds d’un compte à un autre. Il existe deux principaux types de virements bancaires : les virements SEPA (Single European Payment Area) et les virements internationaux.
Les virements SEPA
Les virements SEPA sont rapides (1 à 2 jours ouvrés) et génèrent peu de frais, surtout lorsqu’ils sont réalisés en ligne. Toutefois, ces virements ne fonctionnent qu’au sein de l’espace unique européen de paiement, ou zone SEPA.
Cet espace regroupe les 27 pays membres de l’Union européenne, les 4 pays membres de l’Association européenne de libre-échange (Islande, Liechtenstein, Norvège et Suisse), ainsi que Monaco, Andorre, Saint-Marin, le Royaume-Uni et le Vatican.
Les virements SEPA : tarif et fonctionnement
Les virements internationaux
Pour transférer de l’argent vers des pays situés hors de la zone SEPA, comme les États-Unis, le Maroc, la Tunisie, le Viêtnam, le Japon ou l’Australie, vous devez réaliser un virement international.
Il existe deux types de virements internationaux :
- Les virements non SEPA : une somme libellée en euros est transférée vers un compte bancaire en dehors de la zone SEPA. Par exemple, vous envoyez 500 euros vers le Sénégal.
- Les virements en devises : une somme libellée dans une autre monnaie que l’euro est transférée vers un compte bancaire situé dans un pays étranger. Par exemple, vous envoyez 500 dollars canadiens vers la Suède.
Grâce à ce moyen de paiement rapide et sécurisé, vous pouvez envoyer de l’argent n’importe où dans le monde. Cependant, il est important de noter qu’un virement international coûte souvent plus cher qu’un virement ordinaire.
Combien coûte un virement bancaire international ?
Selon les chiffres de la Banque mondiale, les frais moyens pour un virement international s’élèvent à environ 6% de la somme transférée. Par exemple, pour un virement de 1 500 euros, cela représente environ 90 euros de frais. Une somme conséquente. Les Nations Unies souhaitent d’ailleurs voir les frais des transferts d’argent à l’international diminuer de moitié d’ici 2030.
Virement international : les principaux types de frais
Il existe trois principaux types de frais lors d’un virement international effectué via votre banque :
- Les frais d’émission : également appelés frais de transfert, ils sont facturés au propriétaire du compte depuis lequel les fonds sont envoyés.
- Les frais de réception : ils sont facturés au propriétaire du compte sur lequel l’argent arrive une fois le virement international effectué.
- La commission de change : ces frais servent à rémunérer la banque lorsqu’elle effectue la conversion des euros en devises.
La bonne nouvelle, c’est que le coût des virements internationaux en France diminue progressivement. Selon Wise, depuis 2015, le coût de cette opération bancaire a en moyenne baissé de -0,23 point par an. Toutefois, il reste encore beaucoup de chemin à parcourir.
Frais d’un virement international hors zone SEPA
D’un établissement à l’autre, ces frais peuvent varier. Par exemple, en juin 2023, BforBank facturait 25 euros de frais d’émission pour un virement international hors zone SEPA, tandis que le Crédit Mutuel Ile-de-France se contentait de 11,60 euros pour le même service.
L’examen des tarifs révèle que les banques facturent souvent des frais minimum ou des frais fixes, ce qui peut rapidement augmenter la facture si vous effectuez de petits virements internationaux régulièrement. Dans la mesure du possible, il est préférable de privilégier un seul gros virement international.
Autre constat : les banques en ligne, traditionnellement moins chères que les banques traditionnelles, ne se démarquent pas vraiment en termes de frais pour les virements à l’international. Par exemple, Monabanq facture un minimum de 20 euros de frais d’émission, tandis que HSBC ne prélève que 12,50 euros.
Frais d’un virement bancaire international en devises
Dans le cas d’un virement international dans une monnaie autre que l’euro, les banques facturent des frais supplémentaires. Ces frais prennent souvent la forme d’une commission de change. Selon les établissements, les frais de change peuvent être fixes ou proportionnels au montant du virement. De plus, certaines banques appliquent leur propre taux de change, ce qui peut entraîner des frais supplémentaires.
Qui paie les frais d’un virement international ?
Lorsque vous effectuez un virement international, la plupart des banques vous donnent la possibilité de choisir qui paiera les frais : le destinataire (BEN), l’émetteur (OUR) ou une répartition des frais entre le destinataire et l’émetteur (SHARE).
Par défaut, les frais sont souvent à la charge de l’émetteur. Cependant, il est important de noter que certaines banques appliquent des frais supplémentaires pour ces options. Par exemple, Société Générale facture 36 euros pour un virement international d’au moins 501 euros effectué avec l’option OUR, qui permet à l’émetteur de prendre en charge tous les frais associés au transfert des fonds.
Quel délai pour un virement international entre émission et réception ?
Les délais pour un virement bancaire international sont généralement plus longs que pour un virement ordinaire, surtout lorsqu’il implique la conversion de vos euros dans une autre devise.
Une fois le virement international validé auprès de votre banque, il faut en moyenne 5 jours ouvrables pour que l’argent arrive sur le compte du bénéficiaire, contre seulement 1 à 4 jours dans le cas d’un virement SEPA.
Si vous êtes pressé, certains acteurs extra-bancaires proposent des transferts d’argent à l’international rapides, voire instantanés. Par exemple, avec MONI, les fonds sont disponibles sur le compte du bénéficiaire en moins d’une heure.
Comment effectuer un virement international ?
La plupart des gens se tournent vers leur banque pour réaliser un virement international. Pour cela, il suffit de se rendre en agence, d’appeler le service client ou de se connecter à son espace client sur Internet. Il vous sera demandé de renseigner le montant de l’opération, puis de compléter les coordonnées du bénéficiaire :
- Nom
- Adresse postale
- IBAN
- Code BIC ou SWIFT
Une autre option consiste à passer par un opérateur extra-bancaire, tel que Wise, WorldRemit ou Western Union. Ces acteurs sont spécialisés dans les transferts d’argent à l’international et proposent souvent des taux plus avantageux.
Comment envoyer de l’argent à l’international au meilleur prix ?
Envoyer de l’argent à l’étranger a presque toujours un coût. Il n’est généralement pas possible de faire un virement international sans frais, à moins de profiter d’offres de bienvenue.
Cependant, au-delà de ces offres ponctuelles, il est possible d’envoyer de l’argent en dehors de la zone SEPA sans se ruiner en frais bancaires. La meilleure option consiste à passer par d’autres acteurs que votre banque, dont les frais sont généralement moins élevés.
De plus en plus de fintechs cherchent à se faire une place aux côtés des banques et des acteurs majeurs du secteur, tels que l’américain Western Union. Selon une étude de l’UFC-Que Choisir datant de 2019, les services de transfert d’argent en ligne détenaient près de 60% de parts de marché en France.
L’arrivée de ces nouveaux acteurs et les avancées technologiques font baisser le prix des virements internationaux. Il est désormais possible d’envoyer de l’argent à moindre coût dans le monde entier.
Cependant, il existe encore de fortes disparités sur les frais des virements internationaux. De plus, ces frais et les écarts de prix qui en découlent peuvent varier d’un pays à l’autre.
Il est donc important de comparer les frais avant d’effectuer un virement international.
