Grâce aux virements internationaux, vous pouvez envoyer et recevoir des fonds rapidement partout dans le monde. Cependant, ce service a un coût, souvent élevé lorsque les banques s’en mêlent. Délais, frais, taux de change : voici tout ce que vous devez savoir pour réussir votre virement international et faire des économies.
Qu’est-ce qu’un virement international ?
Un virement est une opération bancaire qui permet de transférer des fonds d’un compte à l’autre. Il existe deux principaux types de virements bancaires : les virements SEPA (Single European Payment Area) et les virements internationaux.
Les virements SEPA
Les virements SEPA sont rapides (1 à 2 jours ouvrés) et génèrent peu de frais, surtout lorsqu’ils sont réalisés en ligne. Toutefois, ces virements ne fonctionnent qu’au sein de l’espace unique européen de paiement, ou zone SEPA.
Cet espace regroupe les 27 pays membres de l’Union européenne, les 4 pays membres de l’Association européenne de libre-échange (Islande, Liechtenstein, Norvège et Suisse), ainsi que Monaco, Andorre, Saint-Marin, le Royaume-Uni et le Vatican.
Les virements SEPA sont donc avantageux si vous effectuez des transferts au sein de cet espace.
Les virements internationaux
Si vous souhaitez transférer de l’argent vers des pays situés hors de la zone SEPA, comme les États-Unis, le Maroc, la Tunisie, le Viêtnam, le Japon ou l’Australie, vous devez réaliser un virement international.
Il existe deux types de virements internationaux :
- Les virements non SEPA : une somme libellée en euros est transférée vers un compte bancaire en dehors de la zone SEPA. Par exemple, vous envoyez 500 euros vers le Sénégal.
- Les virements en devises : une somme libellée dans une autre monnaie que l’euro est transférée vers un compte bancaire situé dans un pays étranger. Par exemple, vous envoyez 500 dollars canadiens vers la Suède.
Grâce à ce moyen de paiement rapide et sécurisé, vous pouvez envoyer de l’argent n’importe où dans le monde. Seul bémol : un virement international coûte souvent bien plus cher qu’un virement ordinaire.
Combien coûte un virement bancaire international ?
En moyenne, les frais pour un virement international s’élèvent à 6% de la somme transférée, selon la Banque mondiale. Par exemple, un virement de 1 500 euros entraînerait des frais de 90 euros. Une somme conséquente. Les Nations Unies souhaitent d’ailleurs voir ces frais baisser de moitié d’ici 2030.
Virement international : les principaux types de frais
Lorsque vous effectuez un virement international, trois types de frais sont généralement facturés par les banques :
- Les frais d’émission : également appelés frais de transfert, ils sont facturés au propriétaire du compte depuis lequel les fonds sont envoyés.
- Les frais de réception : ils sont facturés au propriétaire du compte sur lequel l’argent arrive une fois le virement international effectué.
- La commission de change : ces frais servent à rémunérer la banque lorsqu’elle change vos euros en devises.
Heureusement, le coût des virements internationaux en France diminue progressivement. Selon Wise, depuis 2015, le coût de cette opération bancaire a en moyenne baissé de -0,23 point par an. Il reste cependant encore beaucoup de chemin à parcourir.
Frais d’un virement international hors zone SEPA
Les frais peuvent varier d’un établissement à l’autre. En juin 2023, par exemple, BforBank facturait 25 euros de frais d’émission pour un virement international hors zone SEPA, tandis que le Crédit Mutuel Ile-de-France se contentait de 11,60 euros pour ce même service.
Les tarifs révèlent que les banques facturent souvent des frais minimum ou des frais fixes, ce qui peut vite alourdir la facture si vous réalisez de petits virements internationaux à échéance régulière. Il est préférable de privilégier un seul gros virement international lorsque cela est possible.
Les banques en ligne, traditionnellement moins chères, ne se démarquent pas vraiment sur le volet des frais pour les virements à l’international. Monabanq facture par exemple un minimum de 20 euros de frais d’émission, tandis que HSBC ne prélève que 12,50 euros.
Frais d’un virement bancaire international en devises
Dans le cas d’un virement international dans une monnaie autre que l’euro, des frais supplémentaires sont facturés par les banques. Généralement, ces frais prennent la forme d’une commission de change.
Selon les établissements, les frais de change peuvent être fixes ou proportionnels au montant du virement. Certaines banques appliquent également leur propre taux de change, ce qui peut générer des frais additionnels.
Qui paie les frais d’un virement international ?
Lorsque vous effectuez un virement international, la plupart des banques vous laissent choisir qui paiera les frais : le destinataire (BEN), l’émetteur (OUR), ou les deux parties (SHARE).
Par défaut, les frais sont souvent à la charge de l’émetteur, mais vous pouvez choisir l’option la plus adaptée à votre situation. Cependant, certaines banques appliquent des frais supplémentaires pour ces options.
Par exemple, Société Générale facture 36 euros pour un virement international d’au moins 501 euros effectué avec l’option OUR, qui permet à l’émetteur de prendre en charge l’intégralité des frais associés au transfert des fonds.
Quel délai pour un virement international entre émission et réception ?
Les délais pour un virement bancaire international sont généralement plus longs que pour un virement ordinaire, surtout lorsqu’il implique la conversion de vos euros dans une autre devise.
Une fois le virement international validé auprès de votre banque, il faut en moyenne 5 jours ouvrables pour que l’argent arrive sur le compte du bénéficiaire, contre seulement 1 à 4 jours dans le cas d’un virement SEPA.
Si vous êtes pressé, certains acteurs extra-bancaires proposent des transferts d’argent à l’international rapides voire instantanés. Par exemple, avec MONI, les fonds sont disponibles sur le compte du bénéficiaire en moins d’une heure.
Comment effectuer un virement international ?
La plupart des gens se tournent vers leur banque pour réaliser un virement international. Il suffit de se rendre en agence, d’appeler le service client ou de se connecter à son espace client sur Internet. Ensuite, renseignez le montant de l’opération et complétez les coordonnées du bénéficiaire :
- Nom
- Adresse postale
- IBAN
- Code BIC ou SWIFT
Une autre option consiste à passer par un opérateur extra-bancaire, tel que Wise, WorldRemit ou Western Union. Ces acteurs sont spécialisés dans les transferts d’argent à l’international et proposent souvent des taux plus avantageux.
Comment envoyer de l’argent à l’international au meilleur prix ?
Envoyer de l’argent à l’étranger a presque toujours un coût. Il n’est pas possible de faire un virement international sans frais, sauf si vous bénéficiez d’offres de bienvenue.
Cependant, au-delà de ces offres ponctuelles, il est possible d’envoyer de l’argent en dehors de la zone SEPA sans vous ruiner en frais bancaires. La meilleure option consiste à passer par d’autres acteurs que votre banque, dont les frais sont souvent moins élevés.
De plus en plus de fintechs cherchent à trouver leur place aux côtés des banques et des poids lourds du secteur, comme l’américain Western Union. Selon une étude de l’UFC-Que Choisir en date de 2019, les services de transfert d’argent en ligne détenaient près de 60% de parts de marché en France.
L’arrivée de ces nouveaux acteurs et les progrès de la technologie font baisser le prix des virements internationaux. Il devient désormais possible d’envoyer de l’argent à moindres frais dans le monde entier.
Cependant, il existe encore de fortes disparités sur les frais d’un virement à l’international, qui peuvent varier d’un pays à l’autre. Il est donc important de comparer les frais avant d’initier un virement international.
