Arrivée de Pologne en France à l’âge de 20 ans, Anna Gasiorowska a commencé par occuper des petits boulots. À 30 ans, elle décide de poursuivre ses études et obtient un master en ressources humaines. Recrutée chez ArcelorMittal, elle gagne alors plus de 3 000 euros par mois, soit le double de son précédent salaire. « Je pensais pouvoir être insouciante et dépenser sans compter parce que je gagnais bien ma vie », se souvient-elle.
Sans pour autant dépenser à tout-va, elle multiplie les sorties au restaurant, les séances shopping, les escapades le temps d’un week-end… En parallèle, elle contracte des prêts pour financer des travaux dans son appartement, acheter une voiture, partir en voyage… Pendant des mois, ses comptes sont dans le rouge. « Vers la mi-mois, je me suis retrouvée à essuyer des refus de paiement par carte bancaire, un signe que j’avais atteint mon découvert autorisé », se rappelle-t-elle.
À l’été 2019, elle décide de reprendre les rênes de ses finances et de s’informer pour améliorer sa situation. Elle crée alors le compte Instagram @lapetitebudgeteuse pour partager son parcours, ses succès et ses échecs.
Son contenu plaît, et elle se lance dans des formations en ligne dédiées à la gestion budgétaire. En mai 2021, elle décide de quitter son emploi salarié pour se consacrer pleinement à cette activité.
Aujourd’hui, suivie par plus de 79 000 personnes sur Instagram, elle sort son livre « Mieux gérer mon argent pour vivre mieux » (Éd. Larousse, mars 2022) où elle partage ses conseils. Voici les principaux.
1- Faites le point sur vos dépenses
Selon Anna, la première étape pour avoir des finances saines est de faire un bilan précis de vos dépenses. Pour cela, examinez attentivement vos relevés bancaires. Commencez par passer au crible toutes les dépenses dont vous ne vous souvenez pas vraiment. « Cela vous permettra de prendre conscience que ces petites dépenses accumulées peuvent en fait représenter une somme importante à la fin du mois. »
Ensuite, procédez par catégorie de dépenses : alimentation, loisirs, santé… L’objectif est de prendre conscience du montant réel de vos dépenses pour arrêter de sous-estimer vos sorties d’argent et ainsi atteindre plus facilement vos objectifs.
2- Optimisez vos dépenses fixes
Frais bancaires, assurances, abonnements Internet, téléphoniques, services de streaming… Anna recommande de régulièrement comparer les offres afin de réduire vos factures.
Si vous repoussez sans cesse le moment de comparer les offres, de vous désabonner et de vous engager auprès d’un concurrent, certaines start-up comme Ideel, Balio, Cherpas ou Origame peuvent s’occuper de ces démarches à votre place, et ce, sans frais.
« Vous n’êtes pas obligé de quitter votre prestataire actuel s’il vous donne satisfaction. Mais vous pouvez l’appeler pour lui demander un meilleur prix et récompenser votre fidélité, cela fonctionne souvent ! », assure Anna.
3- Définissez clairement vos objectifs
Interrogez-vous sur vos priorités : qu’est-ce qui vous fait plaisir ? Quels projets voulez-vous financer ? Le changement de pneus de votre voiture, un mariage, un grand voyage ? « L’idée est de clarifier vos objectifs pour organiser votre budget en conséquence. »
Selon Anna, ceux qui n’ont pas d’économies du tout devraient en priorité constituer ce qu’elle appelle un fonds d’urgence. Une étape indispensable pour faire face aux dépenses imprévues : frais vétérinaires pour un animal malade, achat d’une nouvelle machine à laver suite à une panne… Combien faut-il mettre de côté ? Elle recommande de commencer avec une réserve de 1 000 euros. « Cette somme sera votre premier rempart contre le découvert », explique-t-elle.
4- Établissez un budget prévisionnel
Élaborer un budget prévisionnel est un moyen efficace « de ne pas vivre au-dessus de vos moyens, de prendre conscience de la réalité et des limites de vos ressources », assure Anna. Une fois que vous avez analysé vos relevés de compte, vous pouvez anticiper les sommes que vous allez dépenser dans le mois, par catégorie (sorties, alimentation, hygiène, carburant…).
C’est ce qu’Anna fait. « L’objectif est de décider à l’avance comment vous allez utiliser votre salaire, de dessiner une feuille de route. » Bien sûr, dans la pratique, le budget peut varier en cas de rentrée d’argent ou de dépense imprévue. L’idée est de l’adapter au cours du mois pour comprendre combien vous pouvez dépenser.
Anna privilégie ce qu’on appelle « la méthode du budget zéro », qui consiste à établir un budget prévisionnel en assignant une fonction à tous ses revenus : alimentation, loyer, sorties, mais aussi épargne. L’avantage de cette méthode est d’anticiper les dépenses en fonction des revenus, afin de ne pas finir dans le négatif, et de savoir combien vous pouvez réellement épargner.
5- Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier
Pour épargner efficacement, Anna estime qu’il est primordial de savoir précisément à quoi sont destinées les sommes que vous épargnez. Pour elle, hors de question de tout conserver sur un seul compte. « J’adhère pleinement à la répartition de l’épargne sur plusieurs comptes. » Elle répartit son épargne sur différents supports d’épargne (livret A, compte sur livret, livret de développement durable et solidaire) en fonction de ses projets.
« Les nouvelles banques en ligne permettent de créer des sous-comptes pour loger l’épargne en fonction de sa destination future », souligne-t-elle. Certaines applications bancaires permettent également de renommer ces enveloppes avec le nom des projets (par exemple, « vacances en famille ») pour lesquels vous économisez.
Selon elle, épargner sur différents comptes et savoir précisément à quoi ils sont destinés présente un intérêt majeur : cela vous dissuadera de puiser dedans sans réfléchir. « Si je m’engage à mettre chaque mois 100 euros de côté pour offrir à ma famille un voyage dans deux ans, je sais exactement à quoi je renoncerai si je préfère dépenser cet argent pour une escapade shopping improvisée. »
6- Optez pour la méthode des enveloppes
Les achats compulsifs pèsent sur votre budget ? Vous ne pouvez pas vous empêcher de faire les magasins et de repartir les mains vides ? Anna recommande d’utiliser la méthode des enveloppes. L’idée est de définir un budget (hebdomadaire ou mensuel) par catégorie de dépenses (sorties, alimentation…), retirer cette somme en espèces et la répartir dans des enveloppes, puis utiliser cet argent.
« L’intérêt est de ne pas dépasser le budget que vous vous êtes fixé et de procéder à un arrêt des dépenses une fois que l’enveloppe est vide. » Si retirer du liquide ne vous enchante pas, des applications spécialisées comme Bankin peuvent vous permettre de suivre vos dépenses par catégorie.
7- Résistez à la tentation de “consommer maintenant et rembourser plus tard”
Paiement différé, paiement échelonné, crédit à la consommation… Si les entreprises qui proposent ces méthodes de paiement sont très agressives dans leur communication, Anna recommande de ne pas céder. « Cela devient rapidement un fardeau de plus en plus lourd à porter, qui augmente vos charges fixes et vous enlève une part de liberté. Plutôt que de vous offrir un plaisir éphémère et immédiat, gardez votre capacité d’endettement pour des projets importants comme un investissement immobilier ou l’achat d’une voiture. »
En conclusion, Anna a tiré une leçon de son parcours : « Avant de chercher à augmenter vos revenus, apprenez à gérer votre argent. Si vous ne maîtrisez pas vos dépenses, votre problème persistera même si votre salaire augmente. »
