Une complémentaire santé est bien plus qu’un simple contrat d’assurance. Elle vient compléter les remboursements de votre régime obligatoire, qui ne couvre pas tous les frais médicaux ou ne propose qu’un remboursement partiel de vos dépenses. En plus des remboursements, une complémentaire santé peut également offrir des prestations d’assistance et d’accompagnement précieuses, telles que du coaching en nutrition ou un soutien psychologique.
Les compagnies d’assurance, les mutuelles et les institutions de prévoyance sont habilitées à proposer ce type de couverture santé. Bien que ces entités aient des fonctionnements internes différents, elles partagent toutes la même mission : vous offrir une protection complémentaire adaptée à vos besoins.
Zoom sur la complémentaire santé collective
Depuis le 1er janvier 2016, chaque entreprise a l’obligation de proposer une complémentaire santé collective à tous ses salariés, peu importe leur ancienneté. En tant que salarié, vous n’avez aucune démarche à effectuer, car c’est votre employeur qui se charge de négocier le contrat avec une compagnie d’assurance et d’en assurer le suivi.
Il est important de noter que si votre conjoint(e) ou partenaire de PACS bénéficie déjà d’une complémentaire santé collective à laquelle vous êtes rattaché en tant qu’ayant-droit, vous avez la possibilité de demander à votre employeur d’être dispensé d’adhérer au régime obligatoire de votre entreprise.
Cette mutuelle d’entreprise est généralement financée en partie par votre employeur, qui est tenu de prendre en charge au minimum la moitié de la cotisation. Certains employeurs vont même jusqu’à prendre en charge la totalité de la cotisation. Ainsi, il est souvent plus avantageux d’avoir une complémentaire collective plutôt qu’une complémentaire individuelle.
Il est cependant primordial de rester vigilant et d’étudier attentivement les garanties offertes par votre mutuelle d’entreprise, car elles peuvent parfois s’avérer insuffisantes ou inadaptées à vos besoins.
Mutuelle et complémentaire santé : quelle différence ?
Juridiquement, on parle de mutuelle lorsque le contrat est commercialisé par une société mutualiste à but non lucratif. La complémentaire santé, quant à elle, désigne le contrat émanant d’une compagnie d’assurance. Toutefois, pour les assurés, il n’y a aucune différence entre une mutuelle et une complémentaire santé, car elles proposent toutes deux les mêmes garanties.
Quelles sont les modalités de remboursement d’une complémentaire santé ?
Pour obtenir vos remboursements auprès de votre mutuelle, vous avez deux possibilités.
Dans le premier cas, vous pouvez procéder par un envoi classique, c’est-à-dire transmettre par mail ou par courrier vos relevés de remboursements de la Sécurité sociale à votre organisme complémentaire. Cette démarche est également nécessaire pour les dépenses médicales non remboursées par le régime obligatoire, comme la médecine douce. Dans ce cas, votre mutuelle aura besoin des factures médicales acquittées pour procéder au remboursement.
Dans le deuxième cas, grâce à la télétransmission NOEMIE, la Sécurité sociale transmet directement les informations à votre mutuelle, sans que vous ayez besoin d’intervenir. Pour cela, vous devez transmettre votre attestation de droits à la Sécurité sociale à votre organisme complémentaire. Cette télétransmission automatisée n’est possible que pour les actes médicaux remboursés par la Sécurité sociale.
Il est bon de savoir que la plupart des mutuelles fournissent une carte de tiers payant, qui vous permet de ne pas avoir à avancer la somme non remboursée par votre régime obligatoire (hors dépassements d’honoraires), à condition que le professionnel de santé accepte cette carte.
Qui peut souscrire une complémentaire santé ?
Toute personne, peu importe son statut (salarié ou non), peut souscrire une mutuelle individuelle. Les membres de la famille peuvent également y être rattachés. Si vous êtes salarié, vous bénéficiez également de la complémentaire santé collective mise en place par votre employeur, à moins d’être dispensé d’y adhérer.
Cependant, il est essentiel de vérifier attentivement les garanties octroyées par cette assurance collective. Selon vos besoins, il peut être judicieux de souscrire un contrat individuel séparé ou une surcomplémentaire.
Qu’est-ce que la complémentaire santé solidaire ?
Si vous êtes rattaché à l’assurance maladie et que vos ressources sont modestes, vous pouvez vérifier votre éligibilité à la complémentaire santé solidaire. Ce dispositif vise à vous aider à payer vos dépenses de santé. Selon votre situation, cette aide peut même être totalement gratuite. Il est possible d’y rattacher les membres de votre foyer.
Grâce à la complémentaire santé solidaire, vous n’avez aucun frais à régler lors de vos visites chez le médecin, le dentiste, les infirmiers, les kinésithérapeutes, ou pour les frais pharmaceutiques et hospitaliers.
Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire et à quoi sert-elle ?
Une surcomplémentaire est un contrat d’assurance qui intervient en complément des remboursements proposés par votre mutuelle. En d’autres termes, lorsque vous avez un reste à charge après l’intervention de votre régime obligatoire, votre complémentaire santé prend le relais selon les garanties souscrites. Selon votre niveau de couverture, il est possible qu’un montant à payer subsiste après l’intervention de votre mutuelle. C’est à ce moment que votre surcomplémentaire santé entre en jeu pour combler les insuffisances de garanties de votre premier contrat.
Il est intéressant de noter que vous pouvez souscrire votre surcomplémentaire chez l’assureur de votre choix, indépendamment de celui qui gère votre complémentaire santé.
À noter : l’assurance santé fonctionne sur le principe indemnitaire, c’est-à-dire qu’elle vise à compenser la perte subie par les assurés. Il est donc impossible de faire intervenir deux contrats pour obtenir deux fois le remboursement d’une même dépense, même si vous avez payé vos cotisations. Pensez à bien moduler votre contrat santé pour économiser sur vos dépenses.
